Apr vs Apy: Čo je Apy a rozdiely s aprílom

Albert Einstein údajne označoval zložený úrok za najväčšiu silu na Zemi. Či už súhlasíte alebo nesúhlasíte, mali by ste rozumieť spoločným finančným nástrojom, ktoré používajú zložené úroky, ako je ročná percentuálna miera (APR) a ročné percentuálne výnosy (APY) - a konkrétnejšie rozdiel medzi nimi. Obidve sa vzťahujú na investičné produkty a pôžičky, nie sú však vytvorené rovnako a významne ovplyvňujú to, koľko zarobíte alebo musíte zaplatiť, keď sa použijú na zostatky na vašom účte.

Definovanie APR a APY

RPMN je ročná úroková miera, ktorá sa platí za investíciu, pričom sa nezohľadňuje zloženie úroku v danom roku. APY alternatívne môže brať do úvahy frekvenciu, s akou sa úrok uplatňuje - účinky zloženia v priebehu roka. Tento zdanlivo malý rozdiel môže mať dôležité dôsledky pre investorov a dlžníkov.

RPMN sa vypočíta vynásobením periodickej úrokovej sadzby počtom období v roku, v ktorom sa periodická sadzba uplatňuje. Neuvádza sa, koľkokrát sa sadzba použije na zostatok. APY sa vypočíta pripočítaním 1+ periodickej sadzby ako desatinné miesto a jej vynásobením počtom časov, ktoré sa rovnajú počtu období, v ktorých sa sadzba uplatňuje, potom odpočítaním 1.

Vzorec APR

APR = periodická sadzba × počet období v rokuAPR = \ text {periodická sadzba} \ times \ text {počet období v roku} APR = periodická sadzba × počet období v roku

Napríklad spoločnosť, ktorá vydáva kreditné karty, môže každý mesiac účtovať 1% úrok; preto by sa ročná percentuálna miera nákladov rovnala 12% (1% x 12 mesiacov = 12%). Toto sa líši od APY, čo zohľadňuje zložený úrok.

APY vzorec

APY = (1 + periodická sadzba) Počet období − 1APY = (1+ \ text {Periodická sadzba)} ^ {\ text {Počet období} -1} APY = (1 + periodická sadzba) Počet období − 1

APY za úrokovú sadzbu 1% mesačne by bola 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] ročne. Ak na svojej kreditnej karte máte zostatok iba na obdobie jedného mesiaca, bude vám účtovaná ekvivalentná ročná sadzba vo výške 12%. Ak však budete mať zostatok za daný rok, vaša efektívna úroková miera sa v dôsledku zloženia každý mesiac stane 12, 68%.

Čo je zloženie?

Na svojej najzákladnejšej úrovni sa zloženie týka výnosu z predchádzajúceho úroku, ktorý sa pripočítava k istine vkladu alebo úveru. Väčšina pôžičiek a investícií používa na výpočet úroku zloženú úrokovú sadzbu. Všetci investori chcú maximalizovať zloženie svojich investícií a zároveň ich minimalizovať na svojich úveroch. Zložený úrok sa líši od jednoduchého úroku tým, že posledný uvedený je výsledkom vynásobenia dennej úrokovej sadzby počtom dní medzi platbami.

Zloženie je zvlášť dôležité v našej diskusii o APR verzus APY, pretože mnoho finančných inštitúcií má záludný spôsob citovania úrokových sadzieb, ktoré využívajú princípy zloženia vo svoj prospech. Byť finančne gramotní v tejto oblasti vám pomôže zistiť, akú úrokovú sadzbu skutočne získavate.

Výhľad dlžníka

Ako dlžník vždy hľadáte najnižšiu možnú mieru. Keď sa pozriete na rozdiel medzi APR a APY, musíte sa obávať, ako by sa mohla pôžička „zamaskovať“ ako s nižšou úrokovou sadzbou. Ďalším obdobím pre APY je ročný úrok (EAR), čo znamená, že do úroku sa započítava zložený úrok.

Napríklad pri hľadaní hypotéky si pravdepodobne vyberiete veriteľa, ktorý ponúka najnižšiu sadzbu. Aj keď sa uvedené sadzby javia ako nízke, mohli by ste nakoniec zaplatiť viac za pôžičku, ako ste pôvodne predpokladali.

Dôvodom je skutočnosť, že banky vás často informujú o ročnej percentuálnej miere (APR) z úveru. Ako sme však už uviedli, tento údaj nezohľadňuje žiadne zloženie úveru v priebehu jedného roka ani polročne (každých šesť mesiacov), štvrťročne (každé tri mesiace) ani mesačne (12krát ročne). RPMN je jednoducho periodická úroková miera vynásobená počtom období v roku. Spočiatku to môže byť trochu mätúce, preto sa pozrime na príklad na spevnenie koncepcie:

Ako vidíte, aj keď vám banka mohla ponúknuť sadzbu 5%, 7% alebo 9%, v závislosti od frekvencie zloženia (môže sa líšiť v závislosti od banky, štátu, krajiny atď.), Môžete v skutočnosti platí oveľa vyššiu sadzbu. Ak banka uvádza APR vo výške 9%, údaj nezohľadňuje účinky zloženia. Ak by ste však mali zvážiť účinky mesačného zloženia, ako to robí APY, každý rok zaplatíte za svoju pôžičku o 0, 38% viac, čo je významná suma, keď odpisujete svoju pôžičku počas obdobia 25 alebo 30 rokov.

Tento príklad by mal ilustrovať dôležitosť otázky, či sa váš potenciálny veriteľ pýta, akú sadzbu kotujú pri hľadaní úveru. Pri porovnávaní vyhliadok na vypožičanie je tiež dôležité porovnať „jablká s jablkami“ (porovnaním rovnakých typov čísel), aby ste sa mohli čo najrozumnejšie rozhodnúť.

Pohľad veriteľa

Teraz, ako ste možno už uhádli, nie je ťažké pochopiť, ako môže stáť na druhej strane stromu pôžičiek ovplyvniť vaše výsledky rovnako dôležitým spôsobom a ako banky a iné inštitúcie často lákajú jednotlivcov citovaním APY. Rovnako ako tí, ktorí hľadajú úvery, chcú platiť najnižšiu možnú úrokovú sadzbu, aj tí, ktorí požičiavajú peniaze (čo technicky robíte vkladaním prostriedkov do banky) alebo investujúce prostriedky, chcú získať najvyššiu úrokovú mieru.

Predpokladajme, že nakupujete v banke, aby ste otvorili sporiaci účet; samozrejme hľadáte ten, ktorý ponúka najlepšiu mieru návratnosti ťažko zarobených dolárov. Je v najlepšom záujme banky uviesť ponuku APY, ktorá zahŕňa zloženie, a preto bude na rozdiel od ročnej percentuálnej miery nákladov, ktorá nezahŕňa zloženie, jednoznačnejšou hodnotou. Len sa uistite, že ste si dôkladne prečítali, ako často sa toto zloženie vyskytuje, a potom ho porovnajte s cenovými papiermi APY iných bánk so zostavovaním rovnakou sadzbou. Môže to výrazne ovplyvniť výšku úrokov, ktoré by vaše úspory mohli vzniknúť.

Je potrebné poznamenať, že rôzne krajiny majú zavedené odlišné pravidlá a nariadenia na boj proti niektorým z bezohľadných aktivít týkajúcich sa sadzieb, ktoré vznikli v minulosti.

Spodný riadok

APR aj APY sú dôležité pojmy, ktorým treba rozumieť pri správe osobných financií. Čím častejšie sú požadované zlúčeniny, tým väčší je rozdiel medzi APR a APY. Či už nakupujete úver, zaregistrujete sa na kreditnú kartu alebo hľadáte najvyššiu mieru návratnosti na sporiacom účte, nezabudnite na rôzne uvedené sadzby.

V závislosti od toho, či ste dlžník alebo veriteľ, majú banky a inštitúcie rôzne motívy pre citovanie rôznych sadzieb. Vždy sa uistite, že ste pochopili, ktoré sadzby uvádzajú, a potom sa pozrite na porovnateľné sadzby z iných inštitúcií. Rozdiel v počtoch vás môže prekvapiť - a najnižšia inzerovaná sadzba za pôžičku sa v skutočnosti môže ukázať ako najdrahšia.