6 dôvodov, prečo sa vyhnúť súkromnému hypotekárnemu poisteniu
Pred nákupom domu by ste mali v ideálnom prípade ušetriť dosť peňazí na 20% akontáciu. Ak nemôžete, je to bezpečná stávka, že vás poskytovateľ úveru donúti zaistiť si súkromné hypotekárne poistenie (PMI) pred podpisom úveru, ak uzatvárate tradičnú hypotéku. Účelom poistenia je ochrana hypotekárnej spoločnosti, ak si v zmeškaní všimnete.
FHA má podobnú požiadavku na poistné na hypotéky pre tých, ktorí uzatvárajú hypotéky FHA, s trochu odlišnými pravidlami. Tento článok sa týka PMI, ale dôvody, prečo sa tomu vyhnúť, sa vzťahujú na oba typy pôžičiek.
PMI znie ako skvelý spôsob, ako kúpiť dom bez toho, aby ste museli ušetriť toľko na zálohu. Niekedy je to jediná možnosť pre nových obyvateľov. Existujú však dobré dôvody, prečo by ste sa mali pokúsiť vyhnúť potrebe PMI. Týchto šesť je spolu s možným spôsobom, ako ho môžu úplne zbaviť osoby bez 20% akontácie.
Kľúčové jedlá
- Účelom poistenia PMI je ochrana hypotekárnej spoločnosti, ak ju v zmluve neplníte.
- Existujú dobré dôvody, prečo by ste sa mali pokúsiť vyhnúť potrebe PMI.
- V niektorých prípadoch sa PMI dá vyhnúť použitím hypotéky na záplatu.
6 dôvodov, prečo sa vyhnúť súkromnému hypotekárnemu poisteniu
Šesť dobrých dôvodov, prečo sa vyhnúť súkromnému hypotekárnemu poisteniu
- Náklady - PMI zvyčajne stojí medzi 0, 5% až 1% z celkovej výšky úveru na ročnom základe. Za pôžičku vo výške 100 000 dolárov by ste mohli zaplatiť až 1 000 dolárov ročne - alebo 83, 33 dolárov mesačne - za predpokladu 1% poplatku za PMI. Stredná cena kótovaných domov v USA je však podľa Zillowa 279 000 dolárov (k 28. februáru 2019), čo znamená, že rodiny môžu minúť na poistenie až 233 dolárov mesačne. To je rovnako ako platba za malé auto!
- Už nie je možné odpočítať daň - do roku 2017 bola spoločnosť PMI stále odpočítateľná od dane, ale iba v prípade, ak bol hrubý príjem upravený daňovým poplatníkom nižší ako 110 000 dolárov ročne. To znamenalo, že veľa rodín s dvojitým príjmom bolo ponechaných v chlade. Zákon o dani z príjmov a pracovných miest na rok 2017 úplne odpočítal poistné na hypotekárne poistenie, počnúc rokom 2018.
- Vaši dedičia nedostanú nič - väčšina majiteľov domov počuje slovo „poistenie“ a predpokladá sa, že ich manžel / manželka alebo deti dostanú nejakú peňažnú náhradu, ak zomrú, čo nie je pravda. Požičiavajúca inštitúcia je jediným príjemcom každej takejto politiky a výnosy sa vyplácajú priamo veriteľovi (najskôr nepriamo dedičom). Ak chcete chrániť svojich dedičov a poskytnúť im peniaze na pokrytie životných nákladov po vašej smrti, budete musieť získať samostatnú poistnú zmluvu. Nenechajte sa zmiasť myslením, že PMI pomôže nikomu okrem vášho hypotekárneho veriteľa.
- Dávanie peňazí - Homebuyers, ktorí položili menej ako 20% z predajnej ceny, budú musieť platiť PMI, kým celkový kapitál domácnosti nedosiahne 20%. Môže to trvať roky a predstavuje to veľa peňazí, ktoré doslova rozdávate. Aby sme to lepšie pochopili, ak pár, ktorý vlastní 250 000 dolárov, by mal namiesto toho vziať 208 dolárov mesačne, míňali PMI a investovali ich do podielového fondu, ktorý získal 8% ročnú zloženú mieru návratnosti, tieto peniaze by rastú na 37 707 dolárov (za predpokladu, že neboli vybrané žiadne dane) do 10 rokov.
- Ťažko zrušiť - Ako je uvedené vyššie, zvyčajne, keď váš kapitál prekročí 20%, už nemusíte platiť PMI. Odstránenie mesačnej záťaže však nie je také ľahké, ako len neodoslanie platby. Mnoho veriteľov požaduje, aby ste vypracovali list so žiadosťou o zrušenie PMI a trvali na formálnom hodnotení domu pred jeho zrušením. Celkovo by to mohlo trvať niekoľko mesiacov, v závislosti od veriteľa, počas ktorého musí byť PMI stále platená.
- Platba pokračuje a ďalej - Jedným z posledných problémov, ktorý si zaslúži zmienku, je, že niektorí veritelia požadujú, aby ste zmluvu PMI udržiavali na stanovené obdobie. Takže aj keď ste dosiahli hranicu 20%, možno budete musieť naďalej platiť hypotekárne poistenie. Ak chcete zistiť, či je to váš prípad, prečítajte si podrobnú zmluvu o PMI.
PMI sa automaticky nezruší, kým váš kapitál nedosiahne 22%.
Ako sa vyhnúť plateniu PMI
V niektorých prípadoch sa PMI dá vyhnúť použitím hypotéky na záplatu. Funguje to takto: Ak si chcete kúpiť dom za 200 000 dolárov, ale máte len dostatok peňazí uložených na 10% akontáciu, môžete vstúpiť do dohody známej ako dohoda 80/10/10. Získate jednu pôžičku v celkovej hodnote 80% z celkovej hodnoty nehnuteľnosti alebo 160 000 dolárov a potom druhú pôžičku, ktorá sa nazýva piggyback, za 20 000 dolárov (alebo 10% hodnoty). Nakoniec v rámci transakcie odložíte konečných 10% alebo 20 000 dolárov.
Rozdelením pôžičiek možno budete môcť odpočítať úrok z oboch a úplne sa vyhnúť PMI. Samozrejme, je tu háčik. Podmienky pôžičky na chrbte sú často riskantné. Mnohé z nich sú pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, obsahujú ustanovenia o balónoch alebo sú splatné do 15 alebo 20 rokov (na rozdiel od štandardnejšej 30-ročnej hypotéky). (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Ako sa vyhnúť plateniu súkromného hypotekárneho poistenia - PMI“).
Spodný riadok
PMI je drahá. Pokiaľ si nemyslíte, že v priebehu niekoľkých rokov dokážete dosiahnuť 20% -ný kapitál v domácnosti, pravdepodobne bude rozumné počkať, kým budete môcť vykonať vyššiu akontáciu, alebo zvážiť lacnejší dom, ktorý zníži o 20%. dostupnejšie platby.