6 otázok Každý, kto sa blíži k dôchodku, musí odpovedať

Dôchodok poskytuje šancu vychutnať si plody svojej práce. Príjemný odchod do dôchodku si však vyžaduje proaktívne a dôkladné plánovanie. S týmto vedomím si položíme päť otázok, ktoré by si mal každý položiť, keď sa blížia ku koncu svojho života ako pracný stuhnutý (to je plný úväzok). Zodpovedanie týchto otázok pre seba by malo pomôcť pri vedení vašich prebiehajúcich dôchodkových plánov.

Kľúčové jedlá

• Mali by ste vypočítať množstvo peňazí, ktoré budete potrebovať na dosiahnutie vašich cieľov.
• Ak bývate v hlavnej mestskej oblasti, mali by ste zvážiť presun na lacnejšie miesto.
• Váš dom môže byť vašou najcennejšou výhodou, preto jeho predaj a zníženie životných podmienok by mohlo mať zmysel.
• Mali by ste vypracovať plán dedičstva, aby ste počas odchodu do dôchodku mali pokoj, aby ste sa o svojich dedičov - a vy sami, v prípade potreby - náležite starali.

1. Dôchodok: Aký je hlavný plán?

Niektorí ľudia snívajú o kúpe lode, keď odídu do dôchodku, zatiaľ čo iní sú spokojní s trávením dní na golfovom ihrisku. Ešte iní chcú cestovať po svete. Predtým, než sa príliš rozmýšľate nad tým, ako premýšľate o tom, ako ušetríte na dôchodok, potrebujete cieľ. Preto je nevyhnutné sa najskôr rozhodnúť, čo budete chcieť urobiť v dôchodku. Akonáhle viete, aký je váš sen, môžete začať robiť to.

Napríklad, ak je vaším snom ráno sa zobudiť a hrať golf celý deň, má zmysel určiť, čo to znamená stať sa členom klubu (niektoré vyžadujú značné počiatočné poplatky) a či oblasť, v ktorej žijete - alebo chcete žiť - má primerané kurzy.

Podobne, ak je vaším snom cestovať po svete, budete chcieť žiť v tesnej blízkosti letiska (alebo prístavu, ak uprednostňujete plavbu). Budete sa tiež chcieť uistiť, že neexistujú žiadne ďalšie prekážky, ktoré ovplyvnia vaše plány. Rozhodnutím o tom, ako bude vyzerať váš vysnívaný život po odchode do dôchodku, môžete zostávajúce plány naplánovať tak, aby fungovali.

Nemôžete naplánovať dôchodok bez toho, aby ste vedeli, čo v ňom chcete robiť.

2. Mám hotovosť?

Je skvelé mať ciele, sny a ambície, ale úprimne povedané, neznamená to, že ak nemáte finančné prostriedky na ich splnenie. Skôr než žiť v nádeji, je najlepšie urobiť nejaké hľadanie duší, aby ste určili, aké budú vaše budúce výdavky a či budete mať dosť peňazí na pohodlný život a aby ste si skutočne užívali svoje dôchodkové roky.

Finančné plánovači sa už desaťročia hádajú o tom, koľko peňazí potrebuje priemerný človek alebo pár pri odchode do dôchodku. Niektorí hovoria, že aby ste si udržali svoj životný štýl, budete potrebovať 60% až 80% svojho príjmu z predčasného dôchodku ročne. Mnohé z týchto odhadov sú však iba tieto.

Ide o to, že ak je vaším cieľom cestovať po svete do dôchodku, urobte nejaký výskum. Zistite, koľko to bude stáť, a potom sa uistite, že budete mať dosť peňazí na to, aby ste prežili svoje sny (a platili svoje účty) po zvyšok svojho života. Je možné, že budete musieť zmeniť svoje sny alebo znížiť svoje výdavky v iných oblastiach, aby to fungovalo.

3. Mal by som sa pohybovať?

Keď sú mladí a zamestnaní, majú tendenciu bývať vo viac mestských oblastiach. Pre seniorov je však často neúnosne nákladné bývať vo veľkých mestách alebo na ich okraji. Ľudia, ktorí očakávajú odchod do dôchodku v nasledujúcich rokoch, by preto mali zvážiť prechod na dostupnejšie miesto. Existuje veľa možností, ale ako vyhodnotíte všetky možnosti?

Pri výbere nového miesta na bývanie by sa malo brať do úvahy množstvo faktorov. Napríklad:

• Blízkosť rodinných príslušníkov
• Náklady na bývanie (a vlastníctvo verzus prenájom)
• Prístup k zdravotníckym zariadeniam
• Prístup k zábave (ako sú šou a športové udalosti)
• Vzdialenosť k hlavnému letisku
• Celoročné poveternostné podmienky
• Dane (štátny príjem, majetkové a majetkové dane)

Je takmer nemožné nájsť miesto, ktoré by vyhovovalo všetkým potrebám. Preto najlepšou stratégiou je usadiť sa v oblasti, ktorá uspokojí väčšinu vašich potrieb, najmä tých, ktoré sa týkajú dlhodobého zdravia a pohody. Napríklad, aj keď vás chladné počasie nemusí obťažovať teraz, keď vám je 85, mohlo by to mať oslabujúci účinok na vaše telo alebo vašu schopnosť udržať sa v činnosti počas určitej časti roka. Ak si myslíte, že to bude váš prípad, možno by ste mali zvážiť pripojenie sa k stádu a prechod do teplejšej klímy, aj keď to nerieši niektoré z vyššie uvedených faktorov.

4. Mám predať svoj domov?

Väčšina dôchodcov sa zameriava na investičné portfólio jednotlivca. Portfólio je dôležité, ale často to nie je to najcennejšie aktívum priemernej osoby alebo najväčší potenciálny zdroj likvidity. Prevažná časť bohatstva mnohých ľudí je zviazaná v ich domovoch. Keď ľudia dosiahnu dôchodkový vek, mali by zvážiť predaj svojho bydliska, najmä ak bola hypotéka uspokojená a majetok sa výrazne zvýšil.

Prečo predávať? Najskôr budete potrebovať menej miesta a údržbu menšieho domu je jednoduchšie. To však nie je primárny dôvod. Hlavným dôvodom predaja je získanie likvidity a uistenie, že máte dostatok hotovosti na to, aby ste mohli žiť a založiť pohotovostný fond. Čo robí koniec koncov, keď sedíte na 1 milióne dolárov doma, ak nemáte peniaze na nákup primeraného zdravotného poistenia alebo na to, čo vás baví?

V ideálnom prípade by sa ľudia, ktorí sa blížia k dôchodku, mali snažiť „zahrať si“ realitný trh. To znamená, že by sa mali pokúsiť prísť na to, či má zmysel predať rodinný dom teraz a prenajať si dom na pár rokov až do dôchodku, alebo ak má zmysel držať sa domu až do dátumu, keď skutočne ponúknu pracovisko. adieu. Rozhodnutie môže byť rozhodujúce. Len premýšľajte o tom, čo sa stalo s tými, ktorí čakali na predaj svojich domovov, až po výbuchu bubliny na bývanie v roku 2008.

Aký je teda najlepší spôsob hrania na trhu? Veľmi jednoducho venujte zvýšenú pozornosť trendom vo vašom regióne tým, že si prečítate miestne noviny, zoznámite sa s okolím pre otvorené domy a požiadate miestneho realitného agenta o to, či ceny domov stúpajú alebo klesajú.

Tu je príklad. Predpokladajme, že ste 10 rokov od odchodu do dôchodku a realitný trh je v súčasnosti horúci.

• Vďaka priaznivému načasovaniu trhu získate ďalších 100 000 dolárov z predaja vášho domu.
• Tieto peniaze potom investujete do vozidla, ktoré prinesie ročnú návratnosť 8%.
• V priebehu 10-ročného obdobia sa z neho stane viac ako 215 000 dolárov. To je veľa peňazí!
• Predtým, než sa príliš vzrušíte, nezabudnite si tiež odpočítať náklady na prenájom bytu na týchto 10 rokov.
• Povedzme, že vaše nové nájomné je 1 000 dolárov mesačne (nie lacné, ale určite nič extravagantné). Počas 10-ročného obdobia sa tak zvýši až 120 000 dolárov.
• Teraz urobte matematiku: 215 000 dolárov - 120 000 dolárov = 95 000 dolárov. To je stále značný čistý zisk z predaja na horúci trh.

5. Už som vypracoval plán nehnuteľností?

S cieľom zabezpečiť, aby boli vaše aktíva správne prevedené na vašich dedičov - a aby sa minimalizovali dane z nehnuteľností - je rozumné vykonať nejaké plánovanie nehnuteľností. Rovnako nepríjemné (a nevýrazné), ako by sa mohlo zdať, je dôležité, aby ste si sadli so svojím právnikom a účtovníkom, aby ste určili nákladovo najefektívnejší spôsob, ako sa vaša nehnuteľnosť doručí príjemcom po vašej smrti.

Pre začiatočníkov potrebujete vôľu. Ale to môže byť len začiatok. Najlepším prístupom by mohlo byť aj zriadenie zvereneckých a / alebo opatrovníckych účtov pre deti alebo vnúčatá.

Je dôležité zvážiť plánovanie nehnuteľností už teraz, pretože v súvislosti s aktívami, ktoré boli predtým z vášho majetku odstránené, existuje trojročné „ohliadnutie“. Inými slovami, ak máte vo svojom živote zmluvu o poistení životného poistenia a potom zomriete do troch rokov od podpísania zmluvy, suma poistenia by sa mohla zahrnúť do vášho majetku na účely dane z nehnuteľností. Pokročilé plánovanie je kľúčom k plánovaniu nehnuteľností a ak si nad tým myslíte, vaše celkové šťastie v dôchodku.

6. Mám osobný plán - a potrebné dokumenty?

Venujte tiež nejaký čas naplánovaniu svojej vlastnej starostlivosti - a starostlivosti o svojho manžela / manželku, ak ste ženatý / vydatá - keď sa blížite k rizikám pokročilého veku. Nastavte si zástupcov zdravotnej starostlivosti, plnomocenstvo a iné dokumenty v dostatočnom časovom predstihu skôr, ako ich budete potrebovať, keď budete môcť premyslene zvážiť svoje potreby a preferencie.

Nenechávajte tieto zásadné rozhodnutia dovtedy, kým nenastane mimoriadna situácia, kedy môže dôjsť k ohrozeniu vašej energie a schopností. Iní by nakoniec mohli urobiť rozhodnutia, ktoré by neboli vašimi preferenciami. Dostaňte sa tam prvý a zariadte si svoj vlastný život.

Spodný riadok

Ak ste v domácom úseku, nezdržujte sa teraz. Plánovanie odchodu do dôchodku môže byť spočiatku ohromujúce, ale ak dokážete odpovedať na týchto päť otázok, budete na dobrej ceste k vytvoreniu solídneho dôchodkového plánu a budete radi, že ste to urobili.