6 Taktika výlovu v neskorom štádiu odchodu do dôchodku

Ľudia, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku a majú malé úspory, môžu mať pred sebou hrboľatú cestu. Niektoré kroky však môžu čo najrýchlejšie postaviť hniezdo, aby sa zaistilo, že na podporu pri odchode do dôchodku bude aspoň nejaké peniaze.

TUTORIAL: Základy plánovania odchodu do dôchodku

1. Plne financovajte 401 (k)

Zamestnanec v tejto vekovej kategórii, ktorý má v práci 401 k), by mal zvážiť jeho financovanie v maximálnej výške. Aby ste získali predstavu o tom, aký silný maximálny výkon môže byť 401 (k), zvážte nasledujúce skutočnosti:

Jednotlivec, ktorý má 40 rokov a ktorý ročne prispieva sumou 17 500 dolárov na 401 (k), môže do 65 rokov akumulovať úspory vo výške viac ako 1, 3 milióna dolárov. Predpokladá sa to návratnosť 8% a žiadne príspevky zamestnávateľa (pozri obrázok 1). Je to mocný nástroj na úsporu a je to dôkaz, že pracovníci, ktorí sa blížia k dôchodku, by mali vážne zvážiť financovanie svojich 401 (k) s čo najskôr a čo najviac. Ak tento jednotlivec zvýši úspory o sumu 5 500 dolárov, vo veku 50 rokov, viedlo by to k ďalším úsporám vo výške 271 000 dolárov. Upozorňujeme, že v roku 2017 sú tieto čísla 18 000 USD a 6 000 USD (dobiehanie), čo predstavuje celkovo 24 000 USD a ešte väčší potenciál zárobkov. Základný limit príspevkov sa v roku 2018 zvýši o ďalších 500 USD na 18 500 USD.

„Faktorom, ktorý vôbec nerastie, ak dokážete ponožiť 24 000 dolárov ročne z 50 na 60 rokov (11 rokov), sa ušetrí ešte 264 000 dolárov pre najrýchlejších nezamestnaných dôchodcov. Ďalších 250 000 dolárov plus ušetrených pred odchodom do dôchodku môžete dosiahnuť alebo prerušiť portfólio vytvárajúce príjmy, ktoré bude trvať počas dôchodku, “hovorí Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

postava 1

2. Prispievajte k Roth IRA

Roth IRA ponúkajú investorom skvelý spôsob, ako ušetriť a rásť peniaze na základe odloženia dane. Existujú určité obmedzenia príjmu. Napríklad v roku 2017, ak ste slobodní a váš upravený upravený hrubý príjem (MAGI) je 118 000 dolárov alebo viac ročne, váš limit príspevkov sa zníži; ak ste slobodní a váš MAGI je 133 000 dolárov alebo viac, váš limit príspevkov je nulový. Pre spoluobčanov, ktorí sa vydávajú spolu, existujú obmedzenia príspevkov pre osoby, ktoré majú MAGI 186 000 dolárov. A nad 196 000 dolárov alebo viac je limit príspevkov nulový. (Čísla za rok 2019 sú 122 000 až 137 000 dolárov pre jednotlivcov; 193 000 až 203 000 dolárov pre spoločné podanie manželstva)

Koľko sa môže niekto ponožiť Rothom ">

40-ročný, ktorý investuje ročne 5 500 dolárov (limit 2017) a dosahuje ročnú mieru návratnosti 8%, má potenciál nazhromaždiť viac ako 434 000 dolárov do veku 65 rokov. Dokonca aj človek, ktorý čaká do veku 50 rokov a začne šetriť 6 500 dolárov za rok (pri použití rovnakých predpokladov návratnosti) môže do veku 65 rokov ušetriť až 190 000 dolárov.

Podľa Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Maximalizácia príspevkov spoločnosti Roth IRA a prípadné využitie konverzií spoločnosti Roth môže mať naozaj zmysel. Účet Roth umožňuje zmiešanie bez dane a pri dodržaní pravidiel výberu budú výbery vrátane zárobkov oslobodené od dane. Toto skutočne vytvára príležitosť pre daňové plánovanie neskôr, aby sa minimalizoval zdaniteľný príjem, keď ste vo fáze výberu, a to môže spočítať a pomôcť, aby vaše peniaze vydržali dlhšie v dôchodku.

Plne financované Roth IRA a 401 (k) môžu pomôcť pri rýchlom budovaní dôchodkových aktív.

3. Zvážte domáci kapitál

Aj keď by domov nemal byť zvyčajne považovaný za primárny zdroj dôchodkového príjmu, môže poskytnúť likviditu počas odchodu do dôchodku. Na tento účel by starší ľudia mohli uvažovať o pôžičkách za vlastné imanie vo svojich domovoch s cieľom financovať životné náklady. „Veľká časť populácie má väčšinu svojho majetku viazaného na nehnuteľnosti. Toto sa dá použiť mnohými spôsobmi na financovanie dôchodku. Môžete použiť linku domáceho kapitálu (HELOC) na čerpanie, ak je to potrebné, alebo by ste ju mohli predať. bez ohľadu na to, čo si vyberiete, je dôležité zvážiť vplyv na váš mesačný príjem. Ľudia žijú dlhšie ako pred desiatkami rokov, preto je dôležité zabezpečiť, aby ste mali udržateľný príjem na mnoho ďalších rokov. “, hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Reverzná hypotéka môže mať zmysel, pretože požičiavajúce inštitúcie môžu skrátiť lehoty splácania a zvýšiť splátky starším dlžníkom. Priamy predaj primárneho bydliska a presťahovanie sa do menšieho a lacnejšieho domu môže mať zmysel aj pre starších jednotlivcov. V mnohých prípadoch už nepotrebujú veľký dom, pretože deti bývajú väčšinou doma.

(Pozri tiež: Môže nový dôchodok z reverznej hypotéky zvýšiť dôchodok? ).

Predaj domu by sa však nemal brať na ľahkú váhu. Koniec koncov, v mnohých prípadoch majiteľovi domu trvá 30 rokov, kým sa v dome hromadí plné majetkové vlastníctvo. Preto by bola škoda nezískať z predaja čo najväčšie množstvo.

Jednotlivci by však mali zvážiť súčasné trhové podmienky a to, či je najvýhodnejší čas na predaj. Majitelia domov by samozrejme mali zvážiť aj všetky daňové dôsledky. Ženskí majitelia domov, ktorí podávajú spoločné daňové priznanie, môžu dosiahnuť zisk až 500 000 dolárov bez toho, že by z dôvodu kapitálových výnosov dlhovali federálnu daň. Pre jednotlivcov je limit 250 000 dolárov. Toto predpokladá, že spĺňate určité požiadavky: Predávaný dom musí byť vaším hlavným bydliskom a počas posledných dvoch rokov ste nemali mať prospech z vylúčenia kapitálových výnosov z iného domu. Ďalšie požiadavky sú vysvetlené v IRS publikácii 523, ktorá je k dispozícii na IRS.

Nakoniec, ak sa nepresúvate na menšie miesto vo svojom vlastnom susedstve, zohľadnite náklady na bývanie v oblasti, do ktorej by ste sa mohli presťahovať pred prijatím rozhodnutia. Inými slovami, je múdre sa uistiť, že ceny nehnuteľností a náklady na každodenné veci, ako sú potraviny, sú vo všeobecnosti nižšie ako ceny, v ktorých žijete teraz.

4. Vykonajte odpočty

Je dôležité si uvedomiť, že štandardné odpočty nie sú pre každého. V skutočnosti, ak máte veľké množstvo hypotekárnych úrokov, odpočítateľných daní, výdavkov súvisiacich s podnikaním, ktoré neboli preplatené vašou spoločnosťou, alebo charitatívne dary, pravdepodobne bude mať zmysel rozdeliť vaše odpočty.

(Pre podrobnejšie informácie si prečítajte 15 daňových odpočtov a výhod pre samostatne zárobkovo činné osoby )

Posaďte sa s CPA a prejdite svoju osobnú situáciu, aby ste zistili, či má zmysel roztriediť jednotlivé položky. Potom si zvyknite ukladať účtenky a viesť dobré záznamy. Pamätajte si, že nakoniec to nie je vždy to, čo urobíte, ale to, čo ušetríte, sa počíta - najmä keď sa dostanete bližšie k dôchodku.

5. Poklepte na Zásady peňažných hodnôt

Aj keď je možné poistiť sa za svoje peniaze v hotovosti, malo by sa to považovať za krajné riešenie, ak pôvodná potreba poistenia už neexistuje, môže mať zmysel vyplácať peniaze. Pred zrušením akejkoľvek politiky alebo prístupom k jej peňažnej hodnote by ste sa však mali najprv poradiť s daňovým poradcom a poisťovacím odborníkom, aby skontrolovali vaše individuálne potreby.

6. Získajte zdravotné postihnutie

Nezabudnite buď získať krytie zdravotného postihnutia, alebo sa uistiť, že vaša práca ponúka nejaký druh skupinového zdravotného postihnutia. Myšlienka získania takéhoto krytia je jednoduchá: chrániť seba a aspoň časť svojho príjmu a hniezdiť vajíčko pre prípad, že by sa malo stať to najhoršie.

Vaše šance na zdravotné postihnutie závisia od vašej kariéry a vášho životného štýlu, ale podľa údajov zverejnených Úradom pre sčítanie ľudu USA v roku 2014 približne 57 miliónov Američanov uvádza určitú úroveň zdravotného postihnutia. Vzhľadom na to, že počet obyvateľov USA je okolo 300 miliónov, podľa správy to predstavuje značný počet - 19% „civilnej americkej populácie bez inštitucionalizácie“. To znamená, že v záujme ochrany vášho príjmu a zlepšenia šancí, že odchádzate do dôchodku s nejakou formou vajíčka hniezda, má zmysel aspoň zvážiť nejakú formu krytia postihnutia.

„Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia je dôležité na ochranu vašich úspor, “ hovorí Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Kontaktujte svojho zamestnávateľa alebo profesijné združenie ohľadom najvýhodnejších možností.“

Spodný riadok

Jednotlivci vo veku 40 a 50 rokov, ktorí vykonali iba malé alebo žiadne plánovanie odchodu do dôchodku, sú určite v nevýhode. Pri správnom plánovaní a ochote šetriť a investovať však tieto šance nie sú neprekonateľné.

Ak ste v tejto vekovej skupine a máte pocit, že sa nenachádzate v hre na plánovanie odchodu do dôchodku, môžete nájsť 6 tipov na sporenie pri odchode do dôchodku pre 45 až 54-ročných a najlepšie 3 tipy na odchod do dôchodku pre 55 až -64-ročné deti užitočné.