Riziká, ktoré treba podstúpiť (alebo nie)

Keď sa prvýkrát začnete ponoriť do jemnej tlače daňovo zvýhodnených 529 plánov - zvyčajne krátko po narodení prvého dieťaťa - je to skľučujúce. Zdá sa, že pre tieto fondy existuje najmenej 529 rôznych možností, pravidiel a predpisov. Prezývka 529 v skutočnosti pochádza z oddielu 529 zákonníka o vnútorných príjmoch, ktorý umožňuje, aby príspevky vzrástli bez dane, ak sa použijú na kvalifikované náklady na vzdelávanie.

Mali by ste si zvoliť plán 529?

529 je jedným z mnohých spôsobov, ako akumulovať daňovo zvýhodnené úspory pre vysokú školu. Podľa Komisie pre cenné papiere a burzu v USA sú ďalšími možnosťami vyšetrovania, pokiaľ ide o kolégiové úspory, ktoré sú daňovo zvýhodnené, sú vzdelávacie sporiteľné účty Coverdell, jednotné účty darom pre maloletých, účty jednotného prevodu na maloleté osoby, komunálne cenné papiere oslobodené od dane a sporiteľné dlhopisy. Viac informácií o týchto možnostiach nájdete v časti Investovanie do vzdelávania vášho dieťaťa . Môžete prispieť k viac ako jednému, ako uvidíte v odpovedi na Môžem prispieť k plánu 529 aj k vzdelávaciemu účtu Coverdell?

Úspora prostredníctvom programu 529 je obzvlášť výhodná, ak bývate v jednom z 33 štátov (a v okrese Columbia), ktoré vám okrem federálnych výhod poskytujú odpočet dane za vaše príspevky. Niektoré z týchto odpočtov sú svieže: Na druhej strane sa pohybujú od 10 000 dolárov za prispievateľa pre Oklahoma a Mississippi až po dvojitú whammy v Pensylvánii: 13 000 USD za prispievateľa a príjemcu. Podrobnosti o stavoch a ďalších informáciách nájdete v časti Najlepšie stratégie na ukladanie v pláne 529 a ďalšie informácie o stave nájdete kliknutím sem.

Čím bližšie sa zameriavate na nájdenie jedného najlepšieho spôsobu, ako akumulovať peniaze, ktoré bude vaše dieťa potrebovať na vysokú školu, tým zložitejšie bude rozhodnutie. Je lákavé jednoducho zamiešať brožúry do spodnej zásuvky na stole a označiť si webové stránky v priečinku „Čítať ďalej“, aby ste si robili starosti neskôr.

Teraz čelíte prvému a najväčšiemu riziku všetkých plánov sporenia na vysokej škole.

RIZIKO č. 1: Nerobte nič, kým je čas najviac na vašej strane.

Zvážte nasledujúce fakty. V tomto veku neúspešného školného náklady na vysoké školy narastajú s oveľa vyššou mierou inflácie ako celková ekonomika. Od septembra 2014 College Projector FinAid.com stanovil mieru inflácie na 7, 0%; v posledných rokoch sa pohybovala od 5% do 8%. Na rozdiel od toho Kalkulačka inflácie USA, ktorá používa index súčasných spotrebiteľských cien, stanovila celkovú infláciu ekonomiky na 12 mesiacov končiacich v auguste 2014 na 1, 7%.

Medzitým návratnosť na pravidelnom sporiacom účte zaostáva najmä za oboma sadzbami. Napríklad na peňažnom trhu a sporiacich účtoch s najvyšším výnosom, ktorý je otvorený napríklad s 10 000 $, Bankrate.com uvádza návratnosť väčšiny bánk na úrovni 1, 0% alebo menej - av niektorých prípadoch dokonca na 0, 25 alebo 0, 15%. Potrebujete tieto daňové výhody, aby ste zvýšili návratnosť toho, čo ste odložili. Pretože sila zloženého úroku sa postupom času zvyšuje, čím skôr začnete, tým lepšie.

Stratégia: Nedovoľte, aby vás „paralýza analýzy“ okradla o výhody skorého začiatku. Prostredníctvom svojho zamestnávateľa si zvyčajne môžete otvoriť automatický výplatný plán miezd s minimálnymi 25 USD.

Ktorý plán 529?

Tento článok sa zameriava na to, ako spravovať svoje 529 plánovacie prostriedky. Najprv rýchly sprievodca 529. Existujú dva druhy 529s: sporiace plány a predplatené školné.

Sporiace plány. Aj keď väčšia kategória 529 sa označuje ako „sporiaci plán“, v skutočnosti je to investičný plán pod dohľadom úradníka štátu, do ktorého plánu prispievate, spravidla štátneho pokladníka alebo kontrolóra. Štát zvyčajne uzatvára subdodávateľské zmluvy s finančnými službami, medzi ktoré patria napríklad Upromise, JP Morgan Asset Management alebo Vanguard. Peniaze, ktoré prispejete, sa investujú prostredníctvom jedného alebo viacerých štátnych fondov, ktoré sú podobne ako vzájomné fondy, a každý štát má svoje vlastné pravidlá.

Školné. Ak ste sa báli burzových akcií, možno sa vám zdá atraktívnejšia druhá menšia kategória 529. Predplatený program výučby 529 znamená, že namiesto toho, aby vaše úspory podliehali neistotám na akciovom trhu, využívate dnešné doláre na nákup kreditov za štúdium - povedzme určitý počet hodín kurzu - ktoré sa majú použiť na vysokoškolské vzdelávanie vašich detí. Sú ako poukážky. (Avšak poplatky za izbu a stravu nie sú zahrnuté v 529 predplatených programoch výučby, takže časť vašich peňazí by na tento účel mala stále ísť do 529 plánu sporenia.)

Každý z týchto plánov vás vystavuje určitému vstavanému riziku. Spravovanie finančných prostriedkov vášho plánu 529 vyžaduje výber, či ušetriť v jednom alebo oboch plánoch a premýšľať o tom, ako zvládnuť problémy s ich riešením.

RIZIKO č. 2: Namiesto predplateného plánu výučby si vyberiete plán sporenia 529, a keď potrebujete hotovosť, trh klesá.

Keď si vyberiete cestu plánu sporenia, stavíte sa, že investičné portfólio vášho fondu sa bude dariť dosť dobre na to, aby mohlo získať peniaze, ktoré potrebujete. Veľký zlý vlk riadenia sporiaceho plánu je celková volatilita trhu, viac ako zlá výkonnosť konkrétneho fondu. Ďalšou výzvou je to, koľko času ste ochotní minúť spravovaním týchto peňazí.

Stratégia: Jedno miesto, kde môžete získať pomoc - fondy založené na veku, kategória zvyčajne ponúkaná spolu s možnosťami viac orientovanými na rast. Tieto spravované fondy, ktoré sa tiež nazývajú zacielené na vek alebo čas, upravujú svoju investičnú stratégiu podľa toho, kedy máte v úmysle vybrať peniaze na zaplatenie vysokej školy. Čím dlhší je váš dodací čas, tým agresívnejšie môžu byť investície fondu s vysokým výnosom; čím skôr to budete potrebovať, tým konzervatívnejšie budú investície, čím sa zaistia nejaké peniaze, aj keď trh poklesne. Táto cielená stratégia neodstraňuje všetky riziká, ale inteligentne minimalizuje riziko - a automaticky.

Veľká opatrnosť: Sledujte poplatky. Fondy založené na veku sú spravované fondy a mnohé z nich majú veľmi vysoké poplatky. Tu je miesto, kde nájdete správy o tom, ktoré 529 fondov má najnižšie poplatky na Savingforcollege.com. Vyhľadajte ďalšie fondy založené na veku a zistíte, že nie sú najlacnejším typom. Ich výber zahŕňa kompromis.

RIZIKO # 3: Zamknete sa v predplatenej výučbe, ale jej jedna veľkosť sa vôbec nezmestí (vôbec).

Povedzme, že si kupujete koncept „zajtrajšieho školného za súčasné ceny“. Vidíte to ako výhodu, že nemusíte riadiť rast peňazí, štát to robí - rovnako ako dôchodkový plán. Ale nielenže sa zmenšuje počet štátov ponúkajúcich predplatené školné, niektoré plány sú nebezpečne nedostatočne financované - opäť, rovnako ako penzijné plány.

Podobne ako pri platení bodov vopred na hypotéku, zvyčajne platíte prémiu za dnešné skutočné ceny za nákup predplateného školného, ​​ale stále sa môže zdať ako celkom dobrý nákup. Propagačný jazyk je zvyčajne veľmi presvedčivý, ale podľa správ Forbesa väčšina štátov v skutočnosti nezaručuje, že váš preddavok pokryje skutočné školné pre vaše dieťa, keď príde deň (Florida, Massachusetts a Mississippi patria medzi málo z nich). Najmä v štátoch s úspornými zákonodarcami, ktoré znižujú náklady na vzdelanie, môžete skončiť s rozsiahlymi dodatočnými hodnoteniami a novými „poplatkami“ na pokrytie nedostatkov vo financovaní.

A potom je tu citlivá záležitosť výberu školy a výkonu študentov: Aká je pravdepodobnosť, že všetky vaše deti budú chcieť ísť na vysokú školu, ktorú vyberiete? Ako si môžete byť istí, že sa všetci dostanú na tú vysokú školu alebo cez ňu?

Ak nepoznáte skladbu „Plant a Radish“ od The Fantasticks, je to dobrý čas sledovať ju na YouTube. Je to z najdlhšie bežiaceho muzikálu na svete - prvá off-Broadwayská produkcia trvala 42 rokov. "Sadnite si mrkvu, dajte si mrkvu, nie ružičkový kel, " spievajú otcovia, "zatiaľ čo u dieťaťa-e-ren, je to bewild-e-rin." Nevieš, kým sa semeno skoro nerozrastie, presne to, čo si zasial. “

Nevýhodou predplatených programov je ich nedostatok flexibility. Zvyčajne musí študent navštevovať školu najmenej na polovičný úväzok, aby mohol uplatniť kredity. Často nie je ľahké preniesť predplatené školné na iné školy, a to ani v rovnakom stave, a zriedka ich môžete uplatniť, alebo sa priblížiť k plnej hodnote okrem určenej inštitúcie. Plány majú „históriu ťažkostí“, hovorí Reuters.

Stratégia: Uvedenie časti peňazí vašej rodiny na vysoké školy do predplateného plánu výučby sa skutočne môže ukázať ako najlepší nákup, ale zachovanie flexibility vložením zvyšku do 529 plánu sporenia môže byť dôležitým zabezpečením.

Užitočné je aj rozhodnutie, že príjemca (alebo príjemcovia) plánu 529 sa môže zmeniť raz za rok, pokiaľ to všetko ponecháte v rodine. IRS to nazýva prevrátením a je veľmi špecifický o tom, kto sa kvalifikuje ako rodina:

1. Manžel / ka

2. Brat, sestra, nevlastný brat alebo nevlastná sestra

3. Otec alebo matka alebo predok jedného z nich

4. Nevlastný otec alebo nevlastná matka

5. Syn alebo dcéra brata alebo sestry

6. Brat alebo sestra otca alebo matky

7. svokra, svokra, svokra,

svokra, švagor alebo švagor

8. Manžel / ka ktorejkoľvek vyššie uvedenej osoby

9. Syn, dcéra, nevlastný syn, pestúnske dieťa, adoptované dieťa

alebo ich potomok

10. Prvý bratranec

Riziko č. 4: Vaše peniaze 529 musia byť presunuté na kritické - ale nekvalifikované - výdavky, a nie použité na vysokú školu.

Váš príspevok nie je neodvolateľný. Ako majiteľ účtu, ak potrebujete znovu použiť peniaze v 529 sporiacom fonde na niečo, čo nesúvisí so vzdelávaním, môžete tak urobiť. Existujú určité pokuty: Stratíte daňovú výhodu a musíte zaplatiť všetky odpočty daní na základe príspevkov plus 10% federálnu pokutu zo zisku. Napriek tomu môžete získať späť riaditeľa: Stále vám patrí. Mať finančnú pokutu na mieste je dobrá psychologická prekážka, ktorá vás udrží žiť v rámci obmedzení stanovených v pravidlách 529, ale niekedy sa priority musia zmeniť.

Stratégia: Ďalšou úrovňou ochrany univerzitných fondov je mať k dispozícii primeraný pohotovostný fond - zvyčajne sa vypočíta ako dostatočný na pokrytie troch až šiestich mesiacov bežných výdavkov. Použite to pred porušením vášho plánu 529.

Riziko č. 5: Vybraný štátny fond 529 vykazuje slabú výkonnosť.

Dobre diverzifikované podiely v investičných fondoch 529 ponúkajú určitú ochranu pred zlými trhmi - a výkonnosť v minulosti vám môže poskytnúť niekoľko usmernení o tom, ktoré investície si vybrať - ale najväčšia kontrola nad vašimi príjmami pochádza z preskúmania poplatkov v rámci vášho plánu 529.

Väčšie poplatky za správu a režijné poplatky od operátorov s obchodnými značkami vás môžu stáť až o jeden bod, alebo o niečo viac, z vašej návratnosti investícií. Mnohé z nich sú spoplatnené vopred, skôr ako vaše peniaze idú do práce. Môže to znieť maličko - tu o štvrť bodu, tam o pol bodu - ale časom ich cesty narážajú na vážne peniaze.

Stratégia: Porovnávací obchod pre fondy priameho predaja a súkromné ​​fondy. Aj keď iba štáty ponúkajú predplatené školné, súkromné ​​finančné spoločnosti a dokonca aj univerzitné konzorciá ponúkajú kvalifikované 529 plány sporenia. Nemusíte používať vo svojom domovskom štáte 529 možností sporenia. V skutočnosti má Virgínia - 12. štát v populácii, ale 35. v geografickej veľkosti - to, čo spoločnosť MSN Money.com nazýva „najväčší plán v krajine s aktívami takmer 30 miliárd dolárov.“ Tento plán je možné kúpiť, ako je sporiaci plán College America America, 529 iba prostredníctvom finančných poradcov a v nedávnych ratingoch spoločnosti Morningstar sa umiestnil na vysokej úrovni.

Nezávislý finančný plánovač, ktorý pracuje skôr za poplatok, ktorý ste zaplatili, ako za províziu zaplatenú ziskovou organizáciou, môže vyhodnotiť najnižšiu sumu, priamo predané prostriedky pre vás a dodržať termíny a odpočty. Poplatok môžete mentálne odpisovať podľa potreby režijným nákladom a pravdepodobne budete vidieť dlhodobé skutočné úspory v hotovosti. Viac informácií o plánoch vysokej úrovne nájdete v časti Najlepšie spoločnosti spravujúce plány 529 .

Čo nás privádza k poslednej rizikovej kategórii, ktorou ste ... vy.

Riziko č. 6: Nie ste dobrý v šetrení peňazí.

V dnešnom svete s definovaným príspevkom, 401 (k), ste potenciálnym rizikom pre šance vašich detí na absolvovanie bez zmrzačenia za vzdelanie, pre svoj vlastný pohodlný dôchodok a prípadne pre svoj dlhodobý sebaúcta a súlad rodiny, ak môžete Nechápem, ako šetriť peniaze. Existuje nová stratégia, ktorá môže tento proces urobiť trochu chutnejším, najmä ak ste typom, ktorý s väčšou pravdepodobnosťou kúpi lotériový lístok ako parkové náhradné doláre v banke.

Nový sporiaci nástroj: sporiace účty spojené s cenami. Váš minimálny vklad sa zdvojnásobuje ako kvalifikovaný lístok v lotérii alebo lotériách, ktorý dáva náhodne vybraným výhercom hotovostnú odmenu, zvyčajne z dlhého zoznamu malých cien a krátkeho zoznamu (možno aj len jedného za mesiac) honosných veľkoplošných cien. Družstevné záložne v rastúcom počte štátov (podľa New York Times od tohto dátumu najmenej päť) zriaďujú tieto účty a pracuje sa na federálnych právnych predpisoch.

Váš vklad zostane na sporiacom účte, ale môžete si odísť s extra hotovosťou z ceny. Je to čudný pár: Vzrušenie z hazardných hier dotuje upokojujúce potešenie z šetrenia.

Výskum, ktorý v roku 2013 uviedla Nadácia dedičstva, prinútil think-tank, aby označil tento vývoj za „potenciálne dôležitý prístup k budovaniu zvyku úspor medzi Američanmi v domácnostiach s nízkymi a strednými príjmami.“ Hlavní súkromní donori vrátane WK Kellogg, Ford Foundation a Walmartova nadácia pre financovanie zaraďujú peniaze do týchto projektov, ako aj menšie filantropie, ako je Pittsburghova nadácia Grable Foundation a Benter Foundation.

Jedna skupina sporiteľov zameraná na ceny, Save to Win, už má 62 zúčastnených úverových združení a honí svoje ponuky s cieľom nájsť tie najlepšie magické vzorce, ktoré by prilákali a odmenili predtým nevyliečiteľní neukladatelia. PBS NewsHour sa nazýva „lotéria, kde nemôžete prehrať“.

Je to pravda, aj keď, ak nevyhráte cenu, vaše úspory, ktoré zostanú v pláne, akumulujú rast príjmov konvenčných 529 programov. Riešenie: Nenechávajte ich tam.

Stratégia: Po roku - alebo v akomkoľvek časovom období, ktoré určí konkrétny účet spojený s výhrami - presuniete zostatok do kvalifikovaného 529 plánu pre príjemcu podľa vášho výberu. Váš univerzitný sporiaci fond je spustený. Potom môžete buď začať vkladať ďalšie vklady priamo do svojho nového 529, alebo ich môžete priviesť cez sporiaci účet spojený s cenami v pravidelných prírastkoch.

Spodný riadok

Kým daňovo zvýhodnené úspory a predplatené finančné prostriedky majú svoje úskalia, majiteľ výstražného plánu môže riziká vyrovnať pomocou inteligentných stratégií a informovaných rozhodnutí. Existuje daňová možnosť, aby vyhovovala takmer všetkým.