4 typy poistenia, ktoré každý potrebuje

Život v nás všetkých vyvoláva veľa neočakávaných vecí. Aj keď zvyčajne nemôžeme zabrániť tomu, aby sa tieto veci objavili, môžeme si zvoliť, aby sme našim životom poskytli trochu ochrany. Účelom poistenia je poskytnúť určitú mieru ochrany, aspoň finančne, v prípade katastrofy. K dispozícii je veľa možností poistenia a mnohí finanční experti nám hovoria, že musíme mať tieto poistné zmluvy zavedené. S mnohými možnosťami však môže byť ťažké určiť, aké poistenie skutočne potrebujete. Nákup správneho poistenia vždy závisí od vašej konkrétnej situácie. Pri plánovaní poistného portfólia je potrebné vziať do úvahy faktory, ako sú deti, vek, životný štýl a zamestnanecké výhody. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Koľko životného poistenia by ste mali nosiť? )

Existujú však štyri poistenia, ktoré väčšina finančných expertov odporúča všetkým z nás: život, zdravie, auto a dlhodobé postihnutie. Každý z nich pokrýva špecifický aspekt vášho života a každý z nich je veľmi dôležitý pre vašu finančnú budúcnosť.

4 typy poistenia, ktoré každý potrebuje

Životná poistka

Najväčším faktorom životného poistenia je zabezpečenie tých, ktorých ste zanechali. To je nesmierne dôležité, ak máte rodinu, ktorá je závislá od vášho platu na zaplatenie účtov. Odborníci v odbore naznačujú, že životné poistenie by malo pokrývať „desaťnásobok vášho ročného príjmu . “ Táto suma by poskytla dostatok peňazí na pokrytie existujúcich výdavkov, výdavkov na pohreb a na poskytnutie rodinnej finančnej vankúše. Tento vankúš im pomôže preskupiť sa po vašej smrti.

Pri odhadovaní výšky životného poistenia, ktoré potrebujete, nezabudnite zohľadniť nielen výdavky na pohreb, ale aj platby hypotéky a životné náklady, ako sú pôžičky, kreditné karty a dane, ale aj starostlivosť o dieťa a budúce náklady na vysokú školu.

LIMRA, predtým známa ako Asociácia marketingu a výskumu životného poistenia, tvrdí, že ak zomrie primárny zárobok v rodine s nezaopatrenými deťmi, táto rodina bude schopná pokryť svoje životné náklady len pár mesiacov a štyria z desiatich by mali problémy okamžite.,

Dva základné typy životného poistenia sú Tradičný celý život a Termínovaný život. Jednoducho povedané, celý život je politika, ktorú platíte, kým nezomriete, a termín Život je politika na stanovenú dobu. Pri plánovaní potrieb životného poistenia by ste sa mali poradiť s finančným expertom. Medzi týmito dvoma politikami sú značné rozdiely. Pri rozhodovaní medzi týmito dvoma spotrebiteľmi by spotrebitelia mali brať ohľad na ich vek, povolanie, počet nezaopatrených detí a ďalšie faktory, aby sa zaistilo, že majú krytie potrebné na ochranu svojich rodín. (Ďalšie informácie nájdete v časti Čo môžete očakávať pri podávaní žiadosti o životné poistenie .)

Zdravotné poistenie

V nedávnej štúdii Harvardu sa uvádza, že „vaša rodina je iba jednou vážnou chorobou od bankrotu.“ Dospeli tiež k záveru, že „62% všetkých osobných bankrotov v USA v roku 2007 bolo zapríčinených zdravotnými problémami a 78% z nich malo zdravotné poistenie na začiatku choroby“.

Tieto čísla by vás mali naliehať len na to, aby ste získali zdravotné poistenie alebo zvýšili svoje súčasné krytie. Kľúčom k nájdeniu primeraného pokrytia je nakupovanie v okolí. Aj keď najlepšou možnosťou a najlacnejšou je účasť na poistnom programe vášho zamestnávateľa, mnoho menších firiem túto výhodu neponúka.

Nájdenie dostupného zdravotného poistenia je ťažké, najmä bez programu sponzorovaného zamestnávateľom alebo ak máte už existujúcu chorobu. Podľa prieskumu Kaiser / HRET sa priemerné náklady na poistné zamestnanca v programe zdravotnej starostlivosti sponzorovanom zamestnávateľom pohybovali okolo 4 100 USD. S rastúcimi spoluúčasťami, ročnými odpočítateľnými položkami a zníženým poistným krytím sa zdravotné poistenie stalo luxusom, ktorý si stále menej a menej dovolí, napriek tomu je minimálna poistka lepšia ako bez poistného krytia. Náklady na jeden deň v nemocnici sa môžu pohybovať od 985 do 2 696 dolárov. Aj keď máte minimálne poistné krytie, môže vám poskytnúť určitý peňažný príspevok na pobyt v nemocnici.

Ako pokračuje diskusia o zdravotnej starostlivosti vo Washingtone, približne 48 miliónov Američanov nemá poistné krytie. Informujte sa u svojho zamestnávateľa o dávkach zdravotnej starostlivosti a informujte sa o profesijných organizáciách, do ktorých patríte, ohľadne možného skupinového zdravotného poistenia. Ak máte viac ako 50 rokov, AARP má k dispozícii niekoľko ponúk zdravotného poistenia. (Viac informácií nájdete v časti Kúpa súkromného zdravotného poistenia .)

Pokrytie dlhodobým postihnutím

Toto je poistenie, ktoré si väčšina z nás myslí, že nikdy nebudeme potrebovať, pretože nikto z nás nepredpokladá, že sa staneme zdravotne postihnutými. Štatistiky Správy sociálneho zabezpečenia však ukazujú, že traja z desiatich pracovníkov, ktorí nastupujú na pracovnú silu, sa stanú zdravotne postihnutí a nebudú schopní pracovať skôr, ako dosiahnu vek odchodu do dôchodku. 12% obyvateľov je v súčasnosti nejakým spôsobom postihnutých a takmer 50% týchto pracovníkov je v pracovnom veku.

Ani tí pracovníci, ktorí majú veľké zdravotné poistenie, pekné hniezdo s vajíčkom a dobrú životnú poistku, sa nikdy nepripravujú na deň, keď nemusia byť schopní pracovať celé týždne, mesiace alebo sa nikdy nemôžu vrátiť do práce. Kým zdravotné poistenie platí za vašu hospitalizáciu a lekárske účty, odkiaľ pochádzajú peniaze na zaplatenie tých denných výdavkov, ktoré pokrýva vaša výplata? Tu je niekoľko veľmi vytrvalých štatistík týkajúcich sa zdravotného postihnutia:

• Zdravotné postihnutie spôsobuje takmer 50% všetkých zabavení hypotéky, 2% sú spôsobené smrťou
• Takmer 90% zdravotných nehôd a chorôb s postihnutím nesúvisí s prácou
• Za posledných 10 minút sa zdravotne postihnutých stalo 498 Američanov

Ak ste zranení a pracujete dokonca tri mesiace, mali by ste dostatok úspor na pokrytie životných nákladov? Zvážte, s čím by ste sa mohli finančne stretnúť, ak trpíte závažným zdravotným stavom, ako je rakovina, a nemohli ste pracovať viac ako rok.

Mnoho zamestnávateľov ponúka ako súčasť balíka výhod krátkodobé aj dlhodobé zdravotné postihnutie. Toto by bola najlepšia voľba na zabezpečenie dostupného pokrytia zdravotným postihnutím. Ak nie, vyhľadajte súkromného poisťovateľa. Ak si nie ste istí, koľko krytia potrebujete, AARP vám ponúka veľmi dobrú kalkulačku poistenia pre prípad zdravotného postihnutia.

Politika, ktorá zaručuje náhradu príjmu, je optimálnou politikou; zvyčajnejšie podmienky nahrádzajú 50 až 60% vášho príjmu. Náklady na poistenie pre prípad zdravotného postihnutia závisia od mnohých faktorov vrátane veku, životného štýlu a zdravia. Pokiaľ ide o skupinové alebo zamestnávateľské pokrytie, priemerná miera v roku 2009 bola približne 238 dolárov ročne alebo približne 5 dolárov za týždeň. Malá cena, ktorú treba zaplatiť, ak čelíte zničujúcej chorobe alebo zraneniu. Poistenie pre prípad invalidity vám zaručí, že budete mať nejaký príjem, keď nebudete pracovať.

Auto poistenie

V USA došlo v roku 2009 k viac ako desiatim miliónom dopravných nehôd (najnovšie dostupné údaje) a podľa údajov zverejnených v systéme hlásenia o úmrtí (FARS) pri nehodách pri týchto nehodách zahynulo 33 808 ľudí. Príčinou smrti Američanov vo veku od 5 do 34 rokov boli automobilové nehody. Viac ako dva milióny vodičov a cestujúcich boli v roku 2009 liečené v pohotovostných priestoroch a náklady na tieto nehody vrátane úmrtí a zranení spôsobených zdravotným postihnutím sa pohybovali okolo 70 miliárd dolárov.

Zatiaľ čo všetky štáty nevyžadujú, aby vodiči mali poistenie automobilov, väčšina z nich má požiadavky týkajúce sa finančnej zodpovednosti v prípade nehody. Mnoho štátov vykonáva pravidelné náhodné kontroly vodičov kvôli preukázaniu poistenia. Ak nemáte krytie, pokuty sa môžu líšiť podľa štátu a môžu sa pohybovať od pozastavenia vášho preukazu až po body z jazdného záznamu až po pokuty od 500 do 1 000 dolárov.

Ak jazdíte bez poistenia vozidla a máte nehodu, pokuta bude pravdepodobne najmenšou z vašej finančnej záťaže. Vaše auto, rovnako ako váš domov, je cenným prínosom, ktorý každý deň používate. Ak je vaše vozidlo poškodené v prípade nehody a nemáte žiadne auto poistenie, nebudete mať možnosť vymeniť toto vozidlo, pokiaľ nemáte veľký sporiaci účet a ak nechcete, aby sa poistením krylo náklady,

Ak ste pri nehode zranení vy, cestujúci alebo iný vodič, vaše auto poistenie tieto náklady zaplatí a pomôže vám chrániť vás pred akýmkoľvek súdnym sporom, ktorý by mohol vzniknúť v dôsledku nehody. Auto poistenie tiež chráni vaše vozidlo pred krádežou, vandalizmom alebo prírodnou katastrofou, ako je tornádo alebo iné udalosti súvisiace s počasím.

Opäť, rovnako ako pri všetkých poisteniach, cena vášho poistenia automobilu určí vaša individuálna situácia. Najlepšie odporúčame vyhľadať niekoľko cenových ponúk, pozorne si prečítať poskytnuté informácie a pravidelne kontrolovať, či máte nárok na nižšie sadzby podľa veku, jazdného záznamu alebo oblasti, v ktorej bývate.

Spodný riadok

Kým poistenie je drahé a určite zaberá veľa z vášho rozpočtu, byť bez neho by mohlo viesť k finančnej krachu. Vždy sa najskôr poraďte so svojím zamestnávateľom, či nie je dostupné krytie, pretože to bude pravdepodobne miesto, kde nájdete najúspornejší spôsob zabezpečenia krytia. Ak to váš zamestnávateľ neponúka, získajte viac ponúk od viacerých poisťovacích spoločností. Naplánujte si časy u agentov, ktorí ponúkajú krytie vo viacerých oblastiach, pretože ak si zakúpite viac ako jeden druh krytia, môžu mať k dispozícii určité zľavy. (Ďalšie informácie nájdete v časti Pochopenie poistnej zmluvy .)

Výdavky, ktoré nemajú poistenie, nie sú ničím porovnateľným s nákladmi na bývanie bez neho.