28/36 pravidlo
Pravidlo 28/36 predstavuje pravidlo zdravého rozumu pre výpočet výšky dlhu, ktorý by mal jednotlivec alebo domácnosť prevziať. Podľa pravidla 28/36 by domácnosť mala utrácať maximálne 28% svojho hrubého mesačného príjmu na celkové výdavky na bývanie; nemala by minúť viac ako 36% na celkovú dlhovú službu vrátane bývania a iných dlhov, ako sú pôžičky na autá.
Hypotekárni veritelia a ostatní veritelia používajú toto pravidlo na hodnotenie úverovej kapacity, pričom sa vychádza z predpokladu, že je ťažké udržať dlhovú záťaž presahujúcu parametre 28/36 pre jednotlivca alebo domácnosť a môžu viesť k zlyhaniu.
Pochopenie pravidla 28/36
Pravidlo 28/36 je dôležité, aby si jednotlivci boli vedomí, keď žiadajú o všetky typy úverov. Pravidlo 28/36 je štandardom, ktorý väčšina veriteľov používa popri kreditnom skóre dlžníka. Upisovateľ stiahne všetky údaje použité na dosiahnutie rozhodnutia o úvere z úverového záznamu dlžníka, ktorý je evidovaný v partnerskej úverovej agentúre.
Kreditné skóre jednotlivca je často primárnym faktorom spojeným so schválením žiadosti o úver. Veritelia často pred zvážením schválenia úveru často požadujú, aby kreditné skóre spadalo do určitého rozsahu. Kreditné skóre však nie je jediným dôvodom. Veritelia tiež berú do úvahy pomer dlžníka k príjmu a dlhu k príjmu.
Pravidlo 28/36 je návod, ktorý veritelia používajú na štruktúrovanie požiadaviek na upisovanie. Niektorí veritelia môžu tieto parametre meniť na základe úverového skóre dlžníka, čo potenciálne umožňuje dlžníkom s vysokým kreditným skóre, aby mali mierne vyššie pomery dlhu k príjmu.
Veritelia, ktorí pri hodnotení úverovej bonity používajú pravidlo 28/36, môžu do svojej žiadosti o úver zahrnúť otázky týkajúce sa výdavkov na bývanie a komplexných dlhových účtov. Každý veriteľ si v rámci svojho upisovacieho programu stanoví vlastné parametre týkajúce sa dlhu za bývanie a celkového dlhu. To znamená, že platby výdavkov domácností, najmä platby nájomného alebo hypotéky, nemôžu byť vyššie ako 28% mesačného alebo ročného príjmu. Rovnako celkové platby dlhu nemôžu prekročiť 36% príjmu.
[Dôležité: Väčšina tradičných veriteľov vyžaduje na schválenie úveru maximálny pomer výdavkov k príjmom domácností 28% a maximálny pomer celkových dlhov k príjmom 36%].
Príklad pravidla 28/39
Pre jednotlivca alebo rodinu, ktorí si prinesú domov mesačný príjem 5 000 dolárov, ak chcú dodržiavať pravidlo 28/36, mohli by rozpočet 1 000 dolárov platiť mesačne na splátky hypotéky a náklady na bývanie. To by ponechalo ďalších 800 dolárov na uskutočnenie iných druhov splátok úveru.
Kľúčové jedlá
- Niektorí spotrebitelia môžu pri plánovaní svojich mesačných rozpočtov použiť pravidlo 28/36 ako protihodnotu.
- Bez ohľadu na to, či spotrebiteľ v súčasnosti hľadá ďalší úver, dodržiavanie parametrov pravidla 28/36 pri zostavovaní rozpočtu môže pomôcť zlepšiť šance na schválenie úveru.
- Mnoho upisovateľov mení svoje parametre okolo pravidla 28/36, pričom niektorí upisovatelia požadujú nižšie percentá a iní vyžadujú vyššie percentá.