10 bežných otázok o sociálnom zabezpečení

Program sociálneho zabezpečenia bol založený v roku 1935 s cieľom poskytovať dôchodok niektorým pracovníkom v USA. Neskôr sa rozšírila na väčšinu pracovnej sily. Dnes ostáva americkým dôchodkovým plánom a finančným životným štýlom, ktorý mnohí ľudia používajú na to, aby zostali nad vodou v starobe.

Sociálne zabezpečenie v skutočnosti poskytuje približne polovici starších Američanov najmenej 50% ich príjmov a približne jeden z piatich s 90% svojich príjmov, v súlade s nestranným strediskom pre rozpočtové a politické priority. Existujú osobitné pravidlá pre registráciu alebo aktualizáciu vášho sociálneho zabezpečenia.

Bez ohľadu na to, ako starý alebo ďaleko od dôchodku ste, stojí za to poznať niektoré kľúčové fakty o sociálnom zabezpečení a ako to funguje. Tu sú odpovede na 10 otázok, ktoré ľudia často kladú.

Kľúčové jedlá

• Američania môžu mať nárok na plné dávky sociálneho zabezpečenia vo veku od 65 do 67 rokov, v závislosti od toho, kedy sa narodili.
• Príjemcovia môžu poberať dávky už vo veku 62 rokov, ich dávky sa však budú trvalo znižovať.
• Manželia majú nárok na dávky, aj keď nikdy nepracovali za odplatu.

1. Kedy spĺňam podmienky?

V závislosti od toho, kedy ste sa narodili, budete mať nárok na plné dôchodkové dávky už vo veku 65 rokov alebo až vo veku 67 rokov.

• Ak ste sa narodili pred rokom 1938, váš plný alebo „normálny“ vek odchodu do dôchodku je 65 rokov.
• Ak ste sa narodili medzi rokmi 1938 a 1942, vek sa pohybuje od 65 do 2 mesiacov do 65 a 10 mesiacov.
• Ak ste sa narodili medzi rokmi 1943 a 1954, je to 66 rokov.
• Ak ste sa narodili v rokoch 1955 až 1960, pohybuje sa od 66 do 2 mesiacov do 66 a 10 mesiacov.
• Ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, je to 67 rokov.

Môžeš rozhodnúť sa, že budete dostávať sociálne zabezpečenie predčasného odchodu do dôchodku už vo veku 62 rokov, ale ak áno, vaše mesačné dávky sa natrvalo znížia. Ak napríklad poberáte dávky vo veku 62 rokov a váš plný vek odchodu do dôchodku je 66 rokov, vaše dávky sa znížia o 25%. Naopak, ak odložíte poberanie dávok po dosiahnutí vášho plnoletošného veku, budete odmenení vyššou dávkou - až do veku 70 rokov, keď dôjde k maximálnemu vyplácaniu dávok a už nie je dôvod na ďalšie odloženie.

2. Ako sa určuje spôsobilosť?

Váš nárok na sociálne zabezpečenie závisí od kreditov, ktoré získate počas pracovných rokov. Od roku 2019 získate za každých 1360 dolárov, ktoré zarobíte, jeden kredit až do maximálnej výšky 4 ročne. Ak ste sa narodili v roku 1929 alebo neskôr, potrebujete 40 kreditov - v podstate 10 rokov práce na plný úväzok - na poberanie dávok sociálneho zabezpečenia pri odchode do dôchodku. „Po získaní týchto minimálnych kreditov je vaša výhoda založená na vašich najvyšších 35 rokoch priemerných zárobkov, “ hovorí Michael Windle, finančný poradca finančnej skupiny C. Curtis v Plymouthe v štáte Michigan. „Keby ste pracovali iba 20 rokov, mali by ste 15 rokov s nulovým príjmom. “Pre pracovníkov, ktorí strávili značný počet neplatených rokov doma, starali sa o deti alebo starších členov rodiny, predstavuje tento vzorec značnú nevýhodu.

Existujú špeciálne ustanovenia, ktoré môžu zmeniť vzorec, ak ste mali určité úlohy vo verejnom záujme. „Pre občanov, ktorí majú dôchodky sponzorované vládou, ako sú učitelia, hasiči, policajní dôstojníci alebo iní verejní zamestnanci, existuje vysoká pravdepodobnosť, že vaše dávky sociálneho zabezpečenia budú znížené alebo dokonca vylúčené, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident indexu. Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia.

3. Koľko platím?

Od roku 2019 platia pracovníci 6, 2% zo svojich miezd do sociálneho zabezpečenia až do výšky 132 900 dolárov ich príjmu. Zamestnávatelia prispievajú ďalšími 6, 2%. Osoby, ktoré sú samostatne zárobkovo činné, musia platiť obe porcie alebo 12, 4%.

Dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia môžete vyberať, aj keď stále pracujete.

4. Koľko dostanem?

Vaše dávky sociálneho zabezpečenia sú založené na vašich celoživotných zárobkoch. Vzorec je trochu komplikovaný, ale priemeruje príjem z vašich 35 rokov s najvyššími príjmami. Ak ste už nazhromaždili 40 kreditov na sociálne zabezpečenie, môžete pomocou odhadu dôchodku na stránke ssa.gov získať približný odhad.

5. Môžem získať sociálne zabezpečenie, ak pracujem?

Áno, počas práce môžete dostávať dávky sociálneho zabezpečenia. Ak ste dosiahli plný vek odchodu do dôchodku, môžete pracovať a zarábať toľko, koľko chcete a získať plné výhody. Ak ste v plnom veku odchodu do dôchodku, ale poberáte sociálne zabezpečenie, vaše dávky sa dočasne znížia.

Zníženie je $ 1 za každých $ 2 zarobeného príjmu nad 17 640 dolárov (v roku 2019). Počas roka, v ktorom dosiahnete plný dôchodkový vek, sa vaše dávky znížia o 1 $ za každých 3 $ príjmy nad 46 920 dolárov (v roku 2019). To trvá až do mesiaca, keď sa stanete plne oprávneným.

Peniaze sa však nestratia. Keď dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, sociálne zabezpečenie ho pripíše na váš záznam, keď získate vyššiu dávku.

6. Ako funguje dávka pre manželov?

Zákon o bipartizánskom rozpočte z roku 2015 sprísnil niektoré pravidlá týkajúce sa manželských výhod a odstránil niekoľko stratégií, ktoré páry kedysi použili na maximalizáciu toho, koľko dostali.

Manželia si však môžu stále nárokovať dávky bez ohľadu na to, či niekedy vykonávali platené zamestnanie, na základe záznamov partnera. Na to, aby bol manžel / manželka s pracovným záznamom kvalifikovaný, musí už poberať dôchodkové alebo invalidné dávky a nespracovaný manžel / manželka musí mať najmenej 62 rokov.

Podobne ako pri iných dávkach sociálneho zabezpečenia sa manželské dávky trvalo znižujú, ak sa nespracovaný manžel / manželka začne zhromažďovať skôr, ako dosiahne svoj plný vek odchodu do dôchodku. Ak nespracovaný manžel / manželka čaká do úplného veku odchodu do dôchodku, dostane manželskú výhodu až do výšky 50% plnej dôchodkovej dávky partnera.

Manželia manželov / ovdovených sa stávajú oprávnenými na 100% plnej výhody svojho partnera, pokiaľ nemali tiež prácu a výhoda, ktorú získali zo svojho vlastného príjmu, je vyššia.

V niektorých prípadoch majú rozvedení manželia tiež nárok na manželské výhody na základe záznamov bývalého partnera.

7. Dlužím dane zo sociálneho zabezpečenia?

Môžete, v závislosti od vášho príjmu. V roku 2019 budú musieť páry, ktoré podajú spoločné daňové priznanie a majú kombinovaný príjem od 32 000 do 44 000 dolárov, platiť daň až z 50% svojich výhod. Ak je ich spoločný príjem vyšší ako 44 000 dolárov, budú zdanení až z 85% svojich výhod.

Pokiaľ ide o jednotlivcov, tieto hraničné hodnoty príjmu sa pohybujú od 25 000 do 34 000 dolárov pre 50% a viac ako 34 000 dolárov pre 85%.

„Kombinovaný príjem“ je váš upravený hrubý príjem plus akýkoľvek nezdaniteľný úrok a polovica vašich dávok sociálneho zabezpečenia.

8. Ako môžem požiadať o dávky?

Môžete sa prihlásiť v miestnej kancelárii sociálneho zabezpečenia, telefonicky (800-772-1213) alebo online na ssa.gov. Budete musieť poskytnúť určité informácie a prípadne niektoré dokumenty, napríklad rodný list. Formulár sociálneho zabezpečenia SSA-1 | Informácie, ktoré potrebujete, aby ste mohli požiadať o dôchodkové dávky alebo Medicare obsahuje kompletný zoznam. Všimnite si, že správa sociálneho zabezpečenia tvrdí, že sa má prihlásiť „nie viac ako štyri mesiace pred dátumom, kedy chcete začať vyplácať dávky“.

9. Ako funguje sociálne zabezpečenie?

Sociálne zabezpečenie je systém „pay-as-you-go“. Peniaze vyplatené súčasnými pracovníkmi sa používajú na výplatu dávok pre súčasných dôchodcov.

Všetky peniaze, ktoré zostanú, idú do zvereneckého fondu sociálneho zabezpečenia, ktorý sa použije v budúcich rokoch, keď súčasné príspevky nepostačujú na pokrytie všetkých záväzkov programu. V skutočnosti existujú dva trustové fondy: zverenecký fond pre starobné poistenie a pozostalostné poistenie (OASI), ktorý vypláca dôchodkové dávky, a zverenecký fond pre poistenie invalidity (DI). Podľa zákona sú peniaze do trustových fondov investované do vládnych cenných papierov USA.

10. Je sociálne zabezpečenie v ťažkostiach?

Dá sa bezpečne povedať, že systém sociálneho zabezpečenia čelí niektorým výzvam. Napríklad pomer súčasných pracovníkov k dôchodcom klesá, čo znamená, že do systému platí menej pracovníkov za každého dôchodcu, ktorý z neho čerpá peniaze. Okrem toho ľudia žijú dlhšie ako v čase, keď bol program naplánovaný v 30. rokoch 20. storočia, takže poberajú dávky viac rokov.

Podľa správcov správy sociálneho zabezpečenia sa od roku 2020 začnú náklady na dôchodkový program prevyšovať jeho príjmy. V tom čase bude musieť začať využívať svoj trustový fond takmer 3 bilióny dolárov, aby sa dosiahol rozdiel.

Podľa súčasných prognóz by mal byť program schopný vyplácať všetky výhody do roku 2035, keď sa vyčerpá trustový fond. Potom sa očakáva, že do roku 2093 bude samotný príjem z programu stačiť na vyplatenie približne troch štvrtín plánovaných dávok.

Ako správcovia zdôrazňujú vo svojej správe z roku 2019, „zákonodarcovia majú široké kontinuum politických možností, ktoré by odstránili alebo znížili dlhodobý nedostatok financovania sociálneho zabezpečenia.“ Medzi ne môže patriť zvýšenie daňovej sadzby, zvýšenie alebo zníženie stropu toho, koľko príjmu jednotlivca možno zdaniť, ďalšie zvýšenie veku, v ktorom majú dôchodcovia nárok na dávky, alebo zníženie ich dolárových dávok. Vzhľadom na popularitu a dôležitosť programu pre milióny Američanov - a milióny starších Američanov, ktorí už do nej platili desaťročia (a ktorých rodiny ich možno budú musieť podporovať) - je veľmi nepravdepodobné, že by to Kongres jednoducho nechal zlyhať. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Ako ovplyvňuje moje zamestnanie na kratší pracovný čas sociálne zabezpečenie?“)