Prečo úspora 10% vás nedostane prostredníctvom odchodu do dôchodku

Odborníci na dôchodok a finanční plánovači často dodržiavajú pravidlo 10%: ak chcete mať dobrý dôchodok, musíte ušetriť 10% svojho príjmu. Pravda je, že - ak nemáte v pláne odísť do dôchodku po odchode do dôchodku - budete potrebovať značné vajcia z hniezda po 65 rokoch a 10% pravdepodobne nestačí.

A čo sociálne zabezpečenie?

Aj keď nás vláda uisťuje, že v čase odchodu do dôchodku dôjde k sociálnemu zabezpečeniu, pri plánovaní spôsobu života niektorých z najzraniteľnejších rokov nášho života je najlepšie spoliehať sa príliš na ostatných. Nezabudnite, že priemerný dôchodok pri odchode do dôchodku (skupina, ktorá dostáva najviac) v máji 2019 bol 1 470 dolárov, čo je zhruba 17 640 dolárov ročne. Aj keď existujú rôzne plány, ktoré by mohli zabezpečiť životnosť sociálneho zabezpečenia, je najlepšie byť ultrakonzervatívny a nespoliehať sa naň ako na hlavný prvok vášho dôchodkového príjmu.

Kľúčové jedlá

• Úspora 10% z vášho platu ročne na dôchodok nezohľadňuje skutočnosť, že mladší pracovníci zarábajú menej ako starší.
• 401 k) účty majú vyššie ročné limity príspevkov ako IRA.
• 401 (k) účty môžu prichádzať so zodpovedajúcim príspevkom zamestnávateľa, čo sú v skutočnosti bezplatné peniaze.

Pravidlá sporenia a výdavkov na odchod do dôchodku

Niektorí odborníci používajú dve všeobecné pravidlá na výpočet toho, koľko budete musieť ušetriť - a koľko si môžete dovoliť minúť - aby ste sa udržali v dôchodku.

Pravidlo z 20

Toto pravidlo vyžaduje, aby za každý dolár príjmu potrebný na odchod do dôchodku mal dôchodca ušetriť 20 dolárov. Povedzme, že zarobíte ročne asi 48 000 dolárov. Kým prestanete pracovať, budete potrebovať 960 000 dolárov, aby ste si potom udržali rovnakú úroveň príjmov. Keby sa vám nejako podarilo ušetriť 400 dolárov mesačne (10% tejto mzdy) počas 40 rokov pri úrokoch 6, 5%, dostalo by vás to o niečo viac ako 913 425 dolárov, čo je blízko. Mladí ľudia však vo všeobecnosti zarábajú menej ako tí starší. A koľko ľudí ušetrí 4 800 dolárov ročne po dobu 40 rokov? Realisticky väčšina ľudí potrebuje ušetriť viac ako 10% svojho príjmu, aby sa priblížili tomu, čo potrebujú.

Pravidlo 4%

Toto pravidlo sa týka toho, koľko by ste mali vybrať, keď sa dostanete do dôchodku. Aby sa dlhodobo zachovali úspory, odporúča sa, aby si dôchodcovia vybrali 4% svojich peňazí zo svojho dôchodkového účtu v prvom roku odchodu do dôchodku, a potom ich použili ako základ pre výber sumy upravenej o infláciu v každom nasledujúcom roku.

„Myslím si, že 3% ako miera výberu je konzervatívnejším a realistickejším pravidlom pre výbery - ktoré sa majú používať iba ako hrubé usmernenie, “ hovorí Elyse D. Foster, CFP®, zakladateľka Harbor Financial Group v Boulder, Colo. “ Nenahrádza presnejšie plánovanie. “

Účet SEP: Jessica Perez

Matematicky 10% nestačí

Matematika na základnej škole nám hovorí, že úspora len 10% vášho príjmu nestačí na dôchodok. Vezmime si plat okolo 48 000 dolárov a pravidlo 20 výšky odchodu do dôchodku vo výške zhruba 960 000 dolárov a pozerajte sa na to iným spôsobom. Ak ušetríte 10%, vaše peniaze budú musieť rásť rýchlosťou 6, 7% ročne, aby ste odišli do dôchodku 40 rokov od začiatku. Aby ste mohli odísť do dôchodku čo najskôr, po 30 rokoch prispievania by ste potrebovali nerealisticky vysokú mieru návratnosti 10, 3%.

Rovnaký problém sa týka osôb vo veku 30 a viac rokov, ktoré pred odchodom do dôchodku nemajú 40 rokov. V týchto situáciách musíte nielen prispievať viac ako 10%, ale musíte ho zdvojnásobiť (a potom niektoré), aby ste do 30 rokov dostali vajíčko s hniezdom 960 000 dolárov.

„Pre 30-ročných sa prechod z 5% na 10% na úsporu zvýši o ďalších deväť rokov odchodu do dôchodku. Pohyb z 10% na 15% zvyšuje ďalších deväť rokov. Pohyb z 15% na 20% zvyšuje ďalších osem rokov. Pridanie ďalších 5% k vašej miere úspor vo všeobecnosti predlžuje životnosť vášho dôchodkového portfólia takmer o desať rokov, “hovorí Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhár portfólia 7Twelve v Springville v Utahu. „Pre 40-ročných si pridajte ďalší 5% -ný kus sporenia a získate ďalších šesť rokov dôchodkového príjmu. Pokiaľ ide o 50-ročných, pridajte ďalších 5% kus úspor a získate ďalšie tri roky dôchodkového príjmu. “

Peniaze na dôchodok zdarma

Najjednoduchší spôsob, ako ušetriť viac peňazí na odchod do dôchodku, je nájsť nejaké zadarmo. Najviditeľnejším spôsobom, ako to dosiahnuť, je získať prácu so zápasom 401 (k). V tejto situácii vaša spoločnosť automaticky odpočíta časť vašej výplaty, aby prispela k plánu, a potom hodí niektoré svoje vlastné peniaze bez ďalších nákladov.

„Povedzme, že prispievate 3% z vášho príjmu a vaša spoločnosť porovnáva 3% s 3% z jeho vlastných príjmov. To sa rovná 6% vášho príjmu, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.„ Okamžite dostanete 100% návratnosť vášho príspevku. Kde inde môžete očakávať 100% návratnosť vašich peňazí bez rizika? “

Krása príspevku na zápas 401 (k) spočíva v tom, že sa nezapočítava do vašich maximálnych ročných príspevkov - to znamená až do kombinovaného príspevku vo výške 56 000 dolárov v roku 2019 (zvyšok by musel pochádzať od zamestnávateľa) ročne. Kým riadny zamestnanec môže v roku 2019 prispieť 19 000 dolárov, osoba, ktorej zamestnávateľ prispieva 5 000 dolárov, namiesto toho dá 24 000 dolárov.

Väčšie príspevky 401 (k) majú dvojitú výhodu. Zvýšenie príspevkov o 5 000 dolárov každý rok po dobu 40 rokov, zložené zo 6%, zvyšuje dôchodkové úspory o takmer 800 000 dolárov. Zvýšte ročný príspevok vo výške 19 000 dolárov a daňové úspory z príspevku na dôchodkový účet a čoskoro budú dôchodkové úspory vyše 4 milióny dolárov.

Ak nemáte 401 (k)

Tu prichádzajú individuálne dôchodkové účty (IRA). Nedovolia vám ušetriť toľko - maximálna suma za rok 2019 je 6 000 dolárov, kým nedosiahnete 50, potom 7 000 dolárov - ale sú to jediné vozidlo, ktoré vás môže začať. V závislosti od vášho príjmu a niektorých ďalších pravidiel si môžete vybrať medzi Roth IRA (vložíte peniaze po zdanení a získate viac výhod pri odchode do dôchodku) alebo tradičnou IRA (teraz dostanete odpočet dane). Môžete mať IRA aj 401 (k), pričom odpočty závisia od rôznych pravidiel služby Internal Revenue Service.

Pomoc pre samostatne zárobkovo činné osoby

Ak ste podnikateľom alebo ste vedľajší podnik, môžete niektoré z týchto peňazí ušetriť v rôznych dôchodkových vozidlách dostupných pre samostatne zárobkovo činné osoby. Existujú aj iné spôsoby, ako investovať peniaze, ktoré môžu pomôcť pri odchode do dôchodku, napríklad do nehnuteľností. Ak je to možné, prediskutujte to s finančným poradcom.

Malá vládna pomoc

Je dôležité pamätať na to, že s každým 401 (k) dolárom (a tradičným dolárom IRA) vám vláda dá mierne prestávku na daniach znížením zdaniteľného príjmu za daný rok. Odklad dane je podnetom na šetrenie čo najväčšieho množstva peňazí na odchod do dôchodku.

automatizácia

Najjednoduchší spôsob, ako sa zbaviť bolesti ušetrenia obrovského množstva peňazí v každom výplatnom období, je automatizovať vaše úspory. Tým, že vaša spoločnosť alebo banka automaticky odpočítava určitú sumu za každé výplatné obdobie, peniaze sú preč skôr, ako uvidíte svoju výplatnú pásku. Je oveľa jednoduchšie mať peniaze uzamknuté skôr, ako k nim budete mať prístup, ako je to, že ich manuálne prevediete v deň výplaty, keď ste práve videli úžasnú dvojicu topánok, ktoré chcete kúpiť.

Čo ak chcete predčasne odísť do dôchodku?

Povedzme, že sa vám nepodarí ušetriť 19 000 dolárov každý rok, aby ste maximalizovali svoj 401 (k) alebo maximálny IRA, plus ďalšie prostriedky, povedzme, na investičnom účte. Čo musíte urobiť, je zistiť, koľko peňazí budete potrebovať na odchod do dôchodku a aktívne pracovať na dosiahnutí tohto cieľa. Vezmite napríklad pravidlo 20: Ak chcete v dôchodku dosiahnuť príjem vo výške 100 000 dolárov, budete musieť ušetriť až 2 milióny dolárov. Znížením tohto 401 (k) príspevku diskutovaného vyššie na 6 000 dolárov ročne a dobrým zamestnávateľským zápasom sa dostanete tam.

Účty s daňovým zvýhodnením, ako sú 401 (k) a IRA, majú prísne a zložité pravidlá pre výber pred určitým vekom a nie sú príliš užitočné pre osobu, ktorá sa chce do dôchodku predčasne vrátiť. Okrem úspory navyše môžete chcieť niektoré z nich ponechať mimo systému v pravidelných úsporách alebo (ak to dostatočne rastie) sprostredkovateľský účet.

Aj keď plánujete odísť do dôchodku vo veku 55 rokov, budete musieť pokryť svoje životné náklady štyri a pol roka, aby ste mohli vybrať zo svojich 401 (k) vo veku 59 ½ rokov bez toho, aby ste im uložili trest. Mať ďalšie jednorazové úspory, investície alebo pasívny príjem je rozhodujúce pre predčasný odchod do dôchodku a je to veľký dôvod, prečo musíte ušetriť viac ako 10% svojho príjmu na odchod do dôchodku.

IRA aj 401 (k) s majú prísne pravidlá pre predčasné výbery, takže by ste mali mať aj jednorázové úspory, ktoré máte k dispozícii rýchlo.

Spodný riadok

Desať percent znie ako pekné okrúhle číslo na uloženie. Získate svoju týždennú výplatu vo výške 700 dolárov, prevediete 70 dolárov na úspory a zvyšok minúť na čokoľvek budete chcieť. Vaši priatelia tlieskajú, pretože váš sporiaci účet rastie o tisíce ročne a máte pocit, že ste superstar.

Keď však príde čas odísť do dôchodku, zistíte, že vaše príspevky vo výške 70 dolárov týždenne za posledných 40 rokov majú hodnotu len niečo málo cez pol milióna dolárov. Podľa pravidla 4% vám táto pol milióna dolárov poskytne príjem pred zdanením menej ako 23 000 dolárov ročne.

Ušetrite viac ako 10% svojho príjmu na dôchodok.