Celé životné poistenie
Celé životné poistenie poskytuje krytie na celý život poisteného. Okrem poskytovania dávky pri úmrtí obsahuje celý život aj úspornú zložku, v ktorej sa môže akumulovať peňažná hodnota. Tieto poistné zmluvy sú známe aj ako trvalé alebo tradičné životné poistenie.
00:59Ako funguje celé životné poistenie
Členenie celého životného poistenia
Najbežnejšie produkty životného poistenia, celé životné poistenie, zaručuje príjemcom dávky v prípade úmrtia výmenou za pravidelné a pravidelne splatné poistné. Táto politika zahŕňa časť úspor, ktorá sa nazýva peňažná hodnota, spolu s dávkou pri úmrtí. V časti úspor sa úrok môže akumulovať na základe odloženej dane. Rastúca peňažná hodnota je nevyhnutnou súčasťou celého životného poistenia.
Peňažná hodnota za celý život
V záujme zvýšenia peňažnej hodnoty môže poistník vyplácať platby viac, ako je plánované poistné. Okrem toho môžu byť dividendy reinvestované do peňažnej hodnoty a získať úroky. Peňažná hodnota ponúka poistníkovi životnú výhodu. Peňažná hodnota v podstate slúži ako zdroj vlastného imania pre poistníka. Pre prístup k hotovostným rezervám požaduje poistník výber prostriedkov alebo pôžičku. Úroky sa účtujú z úverov s rôznymi sadzbami pre poisťovateľa. Majiteľ môže tiež vyberať finančné prostriedky až do výšky celkového zaplateného poistného oslobodeného od dane. Pôžičky, ktoré sú nesplatené, pôžička zníži dávku pri úmrtí o dlžnú sumu. Výbery znižujú peňažnú hodnotu, ale nie dávku pri úmrtí.
Pre poisťovateľa akumulácia peňažnej hodnoty znižuje ich čistú mieru rizika. Napríklad spoločnosť ABC Insurance Company vydáva životné poistenie v hodnote 25 000 dolárov pre S. Smitha, vlastníka poistky a poistených. V priebehu času sa hodnota hotovosti hromadí na 10 000 dolárov. Po smrti pána Smitha poisťovňa vyplatí plnú dávku pri úmrtí vo výške 25 000 dolárov. Spoločnosť však zaznamená iba stratu 15 000 dolárov v dôsledku akumulovanej peňažnej hodnoty 10 000 dolárov. Čistá výška sporného rizika bola 25 000 dolárov, pri úmrtí poisteného však 15 000 dolárov.
Dávka pri úmrtí z celého životného poistenia
Dávka v prípade úmrtia v rámci celej životnej poistky je spravidla stanovenou sumou poistnej zmluvy. Niektoré politiky sú oprávnené na výplatu dividend. V takom prípade sa poistník môže rozhodnúť, že si dividendy bude kupovať ďalšie dávky pri úmrtí, čo zvýši dávku pri úmrtí v čase úmrtia. Prípadne nesplatené nesplatené pôžičky prijaté za peňažnú hodnotu znížia dávku pri úmrtí. Mnoho poisťovateľov ponúka jazdcov, ktorí chránia dávku pri úmrtí v prípade, že sa poistený stane zdravotne postihnutým alebo sa stane kriticky alebo nevyliečiteľne chorým. Medzi typických jazdcov patrí dávka pri náhodnom úmrtí a vzdanie sa prémiových jazdcov.
Menovaní príjemcovia nemusia k svojmu hrubému príjmu pripočítavať peniaze získané z dávky pri úmrtí. Majiteľ však niekedy môže určiť prostriedky z politiky, ktoré majú byť vedené na účte a distribuované v rámci pridelených prostriedkov. Úroky získané na holdingovom účte budú zdaniteľné a príjemca ich musí nahlásiť. Ak bola poistná zmluva predaná ešte pred smrťou majiteľa, môžu sa z výnosov z tohto predaja vymerať dane.
História celého životného poistenia
Od roku 1940 do roku 1970 bolo celé životné poistenie najobľúbenejším poistným produktom. Politiky zabezpečili príjem pre rodiny v prípade predčasnej smrti poistenca a pomohli dotovať plánovanie odchodu do dôchodku. Po schválení zákona o daňovej účasti a daňovej zodpovednosti (TEFRA) v roku 1981 sa mnohé banky a poisťovacie spoločnosti stali citlivejšími na úroky. Jednotlivci zvážili výhody nákupu celého životného poistenia proti investovaniu na akciovom trhu, kde miera návratnosti bola v tom čase medzi 10 a 12%. Väčšina osôb v tom čase začala investovať na akciovom trhu a termínovanom životnom poistení.
Porovnať investičné účty Poskytovateľ Meno Opis Zverejnenie inzerenta × Ponuky, ktoré sa objavujú v tejto tabuľke, pochádzajú od partnerstiev, za ktoré Investopedia dostáva kompenzácie.