Čo je odklad študentských pôžičiek?

Odklad študentskej pôžičky vám vo väčšine prípadov umožňuje zastaviť platby za pôžičku alebo znížiť sumu, ktorú zaplatíte, až na tri roky. Úroky z dotovaných odložených pôžičiek sa počas obdobia odkladu nenahromadia, pretože vláda vyberie úroky. Úroky z nedotovaných odložených pôžičiek a všetkých úverov s odkladom, čo je ďalší spôsob pozastavenia platieb, sa časovo rozlišujú a sú kapitalizované alebo pripočítané k sume splatnej na konci obdobia odkladu.

Odklad aj tolerovanie sa považujú za dočasné opatrenia. Ak predpokladáte, že študentské pôžičky nebudete môcť obnoviť o tri roky alebo menej, mali by ste namiesto toho zvážiť plán splácania na základe príjmu (IBR).

Kľúčové jedlá

• Odloženie študentskej pôžičky vám umožňuje zastaviť platby za pôžičku až na tri roky, ale pôžičku neodpúšťa.
• Ak nie ste zapísaní do školy aspoň na polovičný úväzok, musíte požiadať o odklad (a kvalifikovať sa).
• Úrok zo subvencovaných pôžičiek nevzniká počas odkladu.
• Úroky z nedotovaných úverov sa akumulujú počas odkladu a pripočítajú sa k vášmu úveru na konci obdobia odkladu.
• Odklad súkromných študentských pôžičiek sa líši v závislosti od poskytovateľa pôžičky a nie všetci veritelia ho ponúkajú.

Rozhoduje sa odložiť

Pri rozhodovaní, či pokračovať v odklade študentských pôžičiek, by ste si mali položiť nasledujúce otázky:

• Sú moje pôžičky dotované federálnymi alebo Perkinsovými pôžičkami? Úroky z dotovaných pôžičiek a pôžičiek Perkins sa počas obdobia odkladu nenahromadia. Ak sú vaše pôžičky nedotované alebo súkromné ​​pôžičky, úrok pravdepodobne vznikne, pokiaľ ich nezaplatíte počas odkladu.
• Môžem si dovoliť vykonať zníženú splátku úveru? Ak nemôžete nič zaplatiť, odklad môže poskytnúť určitý priestor na dýchanie, kým nebudete môcť znova začať platby. Ak potrebujete dlhodobú nižšiu platbu, plán IBR môže mať väčší zmysel.
• Budem môcť čoskoro znova začať platby za študentské pôžičky? Ak je to možné, odklad môže byť dobrým spôsobom, ako prekonať dočasný finančný náraz na ceste. Ak nevidíte žiadny spôsob, ako uskutočniť platby na ceste, odklad nie je dobrá voľba.

Kvalifikácia na odklad študentských pôžičiek

Nemôžete jednoducho prestať platiť za študentské pôžičky a vyhlasovať sa za odklad. Musíte sa kvalifikovať, čo zahŕňa prácu so správcom úveru alebo veriteľom a vo väčšine prípadov podanie žiadosti. Váš správca pôžičky alebo veriteľ spracuje vašu žiadosť, dá vám vedieť, či sú potrebné ďalšie informácie, a povie vám, či spĺňate podmienky. Je dôležité, aby ste naďalej čakali na včasné platby z vašich pôžičiek, kým čakáte na rozhodnutie. Ak tak neurobíte, môže to mať za následok zlyhanie pôžičky.

Odklad spolkovej študentskej pôžičky

Väčšina federálnych odkladov študentských pôžičiek vyžaduje, aby ste sa prihlásili. Jeden typ, známy ako In School Deferment, je automatický, ak ste do školy zapísaní aspoň na polovičný úväzok. Ak sa domnievate, že máte nárok na odklad na základe ktorejkoľvek z ďalších kategórií uvedených nižšie, budete musieť podať žiadosť. Ak to chcete urobiť, prejdite na webovú stránku Federálneho ministerstva školstva Spojených štátov pre vyplácanie študentských splátok, kliknite na Odklad a vyhľadajte žiadosť o typ odkladu, na ktorý sa podľa vás kvalifikujete.

Odklad súkromných študentských pôžičiek

Ak chcete odložiť súkromnú študentskú pôžičku, musíte kontaktovať svojho veriteľa. Zatiaľ čo tradičné odklad nie je k dispozícii od väčšiny súkromných veriteľov, mnohí ponúkajú určitú formu odkladu alebo úľavy, ak ste zapísaní do školy, pracujete v armáde alebo ste nezamestnaní. Niektorí tiež ponúkajú odklad pre hospodárske ťažkosti. Rovnako ako v prípade nedotovaných federálnych pôžičiek, vo väčšine prípadov prichádza každé odloženie súkromného úveru do kategórie narastajúcich úrokov, ktoré sa kapitalizujú na konci obdobia odkladu. Môžete tomu uniknúť zaplatením úroku, ktorý sa nahromadí.

Odloženie študentskej pôžičky je len na dočasné finančné ťažkosti. Pokiaľ ide o dlhodobé problémy, zvážte namiesto toho plán splácania založený na príjmoch.

Druhy federálneho odkladu študentských pôžičiek

Nasledujúce typy odkladov sa vzťahujú na federálne študentské pôžičky. Ako už bolo uvedené, niektorí súkromní veritelia ponúkajú úľavu pri platbe, ale typy, pravidlá a požiadavky sa v jednotlivých veriteľoch líšia.

Odloženie študenta v škole

Toto je jediné ponúkané automatické odkladanie a vyžaduje sa, aby ste navštevovali školu aspoň na polovičný úväzok. Ak máte dotovaný alebo nedotovaný priamy alebo federálny študentský úver Stafford, alebo ak ste absolventom alebo profesionálnym študentom s pôžičkou Direct PLUS alebo FFEL PLUS, vaša pôžička zostane pozastavená až do šiestich mesiacov od ukončenia štúdia alebo ukončenia štúdia. Všetci ostatní, ktorí majú pôžičku PLUS, musia začať splácať hneď, ako opustia školu. Ak nedostanete automatické odloženie, požiadajte prijímaciu kanceláriu svojej školy o zaslanie informácií o zápise vášmu správcovi pôžičky.

V školskom odklade rodičov

Ak ste rodič, ktorý uzavrel pôžičku Direct PLUS alebo FFEL PLUS a študent, pre ktorý ste pôžičku čerpali, je zapísaný najmenej na polovičný úväzok, máte nárok na odklad, musíte si ho však vyžiadať. Vaše odloženie prichádza s rovnakým šesťmesačným odkladným obdobím, aké sa uvádza vyššie. Pre jeden typ odloženia v škole nie je stanovená žiadna lehota.

Odloženie nezamestnanosti

Ak sa stanete nezamestnaným alebo ak nemôžete nájsť prácu na plný úväzok, môžete požiadať o odklad až o tri roky. Aby ste sa kvalifikovali, musíte buď poberať dávky v nezamestnanosti alebo hľadať prácu na plný úväzok tak, že sa zaregistrujete u agentúry práce. Musíte sa tiež opakovane požiadať o toto odloženie každých šesť mesiacov.

Odklad ekonomického utrpenia

Odklad ekonomického utrpenia je k dispozícii až na tri roky, ak v súčasnosti dostávate štátnu alebo federálnu pomoc, a to aj prostredníctvom Programu doplnkovej výživy (SNAP) alebo Dočasnej pomoci pre rodiny needy (TANF). To isté platí, ak váš mesačný príjem nepresahuje 150% usmernení o chudobe vášho štátu. O toto odloženie musíte podať žiadosť každých 12 mesiacov.

Odklad mierového zboru

Ak slúžite v mierovom zbore, máte k dispozícii odklad až o tri roky. Napriek tomu, že služba mierového zboru je považovaná za hospodárske ťažkosti, nevyžaduje sa, aby ste sa znova prihlásili počas obdobia odkladu.

Vojenské odloženie

Vojenská služba v aktívnej službe v súvislosti s vojnou, vojenskou operáciou alebo núdzovou situáciou v krajine vás môže tiež kvalifikovať na odklad študentských pôžičiek. Môže to zahŕňať 13 mesačné odkladné obdobie po skončení služby alebo dovtedy, kým sa nevrátite do školy aspoň na polovičný úväzok.

Odklad liečby rakoviny

Ak ste pacient s rakovinou s federálnym dlhom študentskej pôžičky, môžete požiadať o odloženie vašej pôžičky počas liečby a na šesť mesiacov po ukončení liečby.

Ďalšie možnosti odloženia

Ak nespĺňate podmienky pre jeden z typov odloženia, ktoré sú práve uvedené, stále sa môžete kvalifikovať pre jeden z nasledujúcich spôsobov:

• Ak ste prihlásení do schváleného programu, odložte si štipendium na štipendium.
• Rehabilitačné odloženie, ak ste zaradení do schváleného rehabilitačného programu pre zdravotne postihnuté osoby.
• Odklad odpustenia pôžičky spoločnosti Perkins, ak ste dostali pôžičku od spoločnosti Perkins a pracujete na zrušení tejto pôžičky.
• Ďalšie / vylepšené možnosti odloženia, ak máte pred 1. júlom 1993 priamu pôžičku alebo pôžičku na program FFEL. Podrobnosti získate od svojho správcu úveru.

Výpočet úrokov z študentských pôžičiek

Spôsob výpočtu úrokov z študentských pôžičiek sa mierne líši od spôsobu výpočtu úrokov z väčšiny ostatných pôžičiek. Pri študentských pôžičkách úrok narastá denne, ale nie je zložený (pripočítaný k zostatku). Namiesto toho vaša mesačná platba zahŕňa úroky za daný mesiac a časť istiny.

Tu je príklad, ako to funguje:

• Celkový úver: 20 000 dolárov
• APR = 7%
• Denná úroková sadzba (APR vydelená 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 alebo 0, 019%
• Denná výška úroku (zostatok krát denná úroková sadzba) = 20 000 USD * 0, 019% = 3, 80 USD

Pri platbách za pôžičku sa zostatok znižuje rovnako ako denná výška úroku. Ale keď je vaša pôžička v odklade, denná výška úroku zostáva rovnaká, až kým nezačnete splácať úver, pretože úrok sa kapitalizuje (nepridáva sa do úveru) až do konca obdobia odkladu.

Náklady na odloženie

Ak máte súkromné ​​alebo nedotované federálne študentské pôžičky, odklad môže byť nákladný. Je to preto, že na rozdiel od subvencovaných úverov úrok z týchto úverov narastá počas obdobia odkladu a na konci odkladu sa kapitalizuje (pripočíta sa k nesplatenému zostatku). To zvyšuje sumu, ktorú dlhujete po začatí splácania, ako aj celkovú sumu, ktorú zaplatíte počas životnosti úveru.

Povedzme napríklad, že si beriete študentskú pôžičku vo výške 20 000 dolárov a financujete ju na 10 rokov pri ročnej úrokovej sadzbe 7%. V nasledujúcej tabuľke sú uvedené sumy, ktoré by ste zaplatili na základe štyroch rôznych scenárov: (1) vyplatené podľa dohody; (2) subvencované s 36-mesačným bezúročným odkladom; (3) neuverejnené s 36-mesačným odkladom, ale platia úroky počas odkladu; (4) nedotované s 36-mesačným odkladom a počas odkladu nezaplatené žiadne úroky.

* Sumy sa kvôli prehľadnosti zaokrúhlia na najbližší dolár.

Ako je uvedené v predchádzajúcej tabuľke, trojročné odkladanie nedotovaného úveru a nezaplatenie úroku počas obdobia odkladu (scenár 4) vedie k začiatku splácania väčšej pôžičky (24 161 USD oproti 20 000 USD). Zvýšenie mesačných platieb o takmer 50 dolárov plus zvýšený úrok prispievajú k celkovej sume, ktorú zaplatíte počas životnosti úveru, takmer 6 000 dolárov.

Alternatívy odkladu

V závislosti od vašich okolností by sa mali zvážiť dve alternatívy k odloženiu študentských pôžičiek:

trpezlivosť

Ak nespĺňate podmienky na odklad, môže byť preplatenie alternatívou, ak spĺňate podmienky. Hlavný rozdiel medzi odkladom a splátkou je ten, že úroky sa vždy pripočítavajú so splátkami a pripočítavajú sa k vášmu úveru na konci obdobia odkladu, pokiaľ ho nezaplatíte v priebehu jeho vzniku. (Vyššie uvedené scenáre 3 a 4 ilustrujú, čo sa stane s akoukoľvek pôžičkou na splácanie.)

Vrátenie na základe príjmu (IBR)

Ak očakávate, že vaše finančné problémy trvajú dlhšie ako tri roky, môže byť pre vás najlepší plán splácania založený na príjme (IBR). Plány IBR vypočítavajú vaše mesačné platby na základe vášho príjmu a veľkosti rodiny.

Plány IBR môžu byť nižšie ako 0 dolárov mesačne a dokonca môžu poskytnúť odpustenie úveru, ak sa vaša pôžička nevyplatí po 20 až 25 rokoch. Mnoho vašich programov založených na príjmoch upúšťa od úrokov až na tri roky, ak vaše platby nepokrývajú vzniknutý úrok. IBR predlžujú čas, ktorý budete platiť za vašu pôžičku, takže vaše platby úrokov v priebehu času budú pravdepodobne väčšie ako pri odklade.

Jedna veľká výzva: IBR sú k dispozícii iba na splatenie federálnych študentských pôžičiek. Toto je dôležitý dôvod, prečo by ste sa mali vyhnúť miešaniu federálnych a súkromných pôžičiek do jedinej konsolidovanej pôžičky. Týmto spôsobom odstránite oprávnenosť IBR z časti vášho federálneho úveru vášho kombinovaného dlhu.

Spodný riadok

Odklad študentských pôžičiek má najväčší zmysel, ak máte dotované federálne pôžičky alebo pôžičky od Perkinsa, pretože na nich nevznikajú úroky. Odškodnenie by sa malo zvážiť iba vtedy, ak nemáte nárok na odklad. Pamätajte, že odklad a znášanlivosť sú pre krátkodobé finančné ťažkosti. Splnenie založené na príjmoch (IBR) je lepšou možnosťou, ak vaše finančné problémy trvajú dlhšie ako tri roky a splácate federálny študentský úver. V prípade akýchkoľvek problémov so splátkami študentských pôžičiek sa vždy obráťte na svojho poskytovateľa pôžičiek.