Neštandardné poistenie
Jednotlivec, ktorý nespĺňa podmienky pre štandardnú poistnú zmluvu, môže od poisťovateľa dostať poistnú zmluvu neštandardnú.
Neštandardné poistné zmluvy obsahujú špeciálne alebo reštriktívne ustanovenia a budú mať vyššie poistné z dôvodu vyššieho rizika, ktoré predstavuje jednotlivca. Keďže sa považujú za vyššie riziko, zvyšuje sa pravdepodobnosť straty poskytovateľa poistenia.
SNÍMANIE Nadštandardné poistenie
Široká škála spotrebiteľov môže byť nútená hľadať neštandardné poistné krytie, vrátane spotrebiteľov so slabými vodičskými záznamami alebo osôb so zlým fyzickým zdravím. Zvyčajne je krytie rozšírené poisťovňou obmedzenejšie kvôli zvýšenému riziku poskytovania krytia jednotlivcovi.
Poisťovací makléri a iné subjekty predkladajú žiadosti o poistenie v mene klientov a poisťovatelia upisujú žiadosť a rozhodujú, či ponúknu poistné krytie. Poisťovatelia zakladajú svoje rozhodnutia na štandardných faktoroch analýzy rizika. Spoločnosti používajú klasifikáciu rizika na určenie rizika spojeného s upísaním poistnej zmluvy a poistného účtovaného za krytie.
Aby sa určilo riziko pre individuálnu aplikáciu, spoločnosť sa bude zaoberať anamnézou, užívaním liekov na predpis, rodinnou anamnézou, záznamom o šoférovaní, zamestnaním, nebezpečnými koníčkami, ako sú preteky alebo potápanie, a fajčením.
- Preferované Plus je tiež známe ako preferovaná elita, super preferovaná alebo preferovaná selekcia, je najlepšia klasifikácia a zahŕňa osoby s vynikajúcim zdravotným stavom, s ideálnym pomerom výšky k hmotnosti a bez problémov s červenou vlajkou.
- Preferované je podobne ako uprednostňované plus triedy, ale môžu mať malé, ale zvládnuteľné identifikované zdravotné problémy, ako je vysoký cholesterol alebo krvný tlak.
- Standard Plus je tiež v dobrom zdravotnom stave, ale s niekoľkými ďalšími problémami, napríklad nie je ideálnym rozsahom výšky / hmotnosti alebo má rodinnú anamnézu alebo chorobu.
- Do štandardnej triedy patria tí, ktorí sa považujú za mierne nadváhu, ale majú priemernú dĺžku života a rodinnú anamnézu problémov, ako je rakovina a srdcové choroby, pred dosiahnutím veku 60 rokov.
- Neštandardní žiadatelia majú komplikované zdravotné anamnézy, ako je cukrovka alebo srdcové choroby, zlý vodičský preukaz, nebezpečné povolanie alebo koníček, zneužívanie drog, alkoholu alebo tabaku. Spoločnosť bude ďalej jednotlivca identifikovať pomocou klasifikačnej triedy s písmenami alebo číslicami (zvyčajne buď AJ alebo 1-10).
Ak napríklad jednotlivec získa neštandardné hodnotenie, pretože sa zúčastňuje na nebezpečnom povolaní alebo záľube, môžu poisťovatelia opätovne zvážiť a odstrániť zlé skóre, keď sa žiadateľ presunie na bezpečnejšie zamestnanie alebo sa prestane zúčastňovať na nebezpečnej činnosti. Ak sa však hodnotenie týka chronického zdravotného problému, odstránenie môže byť oveľa ťažšie. Okrem toho, ak poisťovateľ odstráni rating a neskôr zistí, že zníženie rizika bolo spôsobené nesprávnym vyhlásením, poskytovateľ môže napadnúť nárok na smrť a môže dokonca účtovať ďalšie poistné pred vyplatením dávky pri úmrtí.
Príklad neštandardného poistenia
Zdravý 50-ročný muž môže zaplatiť 1 500 dolárov ročne za 1 milión dolárov z 20-ročného krytia, zatiaľ čo ďalší 50-ročný muž s neštandardným hodnotením môže za rovnaké krytie minúť viac ako 3 000 dolárov ročne. Keby obaja jednotlivci zomreli na pokrytie desiatimi rokmi, zdravý človek by zaplatil 15 000 dolárov za smrť v hodnote 1 milión dolárov. Druhý muž by za rovnakú výhodu utratil viac ako 30 000 dolárov.
Medzi faktory, ktoré môžu spustiť neštandardné hodnotenie, patria:
- Zdravotné problémy vrátane rodinnej anamnézy choroby alebo predčasnej smrti, nadmernej konzumácie alkoholu alebo používania tabakových výrobkov.
- Zlý vodičský rekord.
- Nebezpečné povolania, napríklad práca na ropných plošinách na mori.
- Nebezpečné koníčky, ako napríklad pretekanie alebo parašutizmus.