Definícia poskytovania pôžičiek
Úverová služba sa týka administratívnych aspektov úveru od okamihu, keď sa výnosy rozložia až do vyplatenia úveru. Úverová služba zahŕňa zasielanie mesačných platobných výpisov a inkasovanie mesačných platieb, vedenie záznamov o platbách a zostatkoch, vyberanie a platenie daní a poistenia (a správu viazaných a zabavených finančných prostriedkov), vyplácanie finančných prostriedkov držiteľovi bankoviek a sledovanie trestných činov.
Službu úveru ako funkciu môže vykonávať banka alebo finančná inštitúcia, ktorá vydala pôžičku, nebankový subjekt špecializujúci sa na služby spojené s poskytovaním pôžičiek alebo subdodávateľ, ktorý pôsobí ako poskytovateľ tretej strany pre požičiavajúcu inštitúciu. Úverová služba sa môže vzťahovať aj na povinnosť dlžníka platiť včas splátky istiny a úrokov z úveru ako spôsob udržiavania úverovej bonity u veriteľov a ratingových agentúr.
Ako funguje poskytovanie pôžičiek
Úverová služba sa tradične považovala za kľúčovú funkciu v rámci bánk. Banky vydali pôvodnú pôžičku, takže malo zmysel, že budú zodpovedné za vybavovanie správy pôžičky. To bolo, samozrejme, predtým, ako sa rozšírená sekuritizácia vo všeobecnosti zmenila povahu bankovníctva a financií. Akonáhle boli úvery - a najmä hypotéky - opätovne zabalené do cenných papierov a vypredané z účtov banky, ukázalo sa, že poskytovanie úverov je menej výnosnou obchodnou líniou ako vznik nových úverov. Časť životného cyklu pôžičky, ktorá obsluhuje pôžičky, bola teda oddelená od vzniku a otvorená pre trh. Vzhľadom na rekordné zaťaženie pri poskytovaní úverov a meniace sa zvyky a očakávania dlžníkov sa toto odvetvie stalo obzvlášť závislým od technológie a softvéru.
Úverovú službu tradične vykonávajú veritelia (veľké banky), do priestoru sa však sťahujú menší regionálni hráči a nebankové služby.
Úverová služba ako podnikanie
Úverová služba je teraz sama osebe priemyselným odvetvím. Úveroví pracovníci sú odmeňovaní tým, že si ponechávajú relatívne malé percento z každej pravidelnej splátky úveru, známej ako servisný poplatok alebo servisný prúžok. Zvyčajne to predstavuje 0, 25% až 0, 5% periodickej platby úrokov. Napríklad, ak je zostatok na hypotéke 100 000 dolárov a servisný poplatok 0, 25%, má správca právo ponechať si (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 dolárov z nasledujúcej periodickej platby pred postúpením zvyšnej sumy držiteľovi zmenky.,
Úverová služba obchoduje na sekundárnom trhu rovnako ako cenné papiere zabezpečené hypotékou (MBS). Ocenenie hypotekárneho servisu je podobné oceneniu úrokových prúžkov MBS. Servisné prúžky sú vystavené veľkému riziku predplatenia a majú tendenciu vykazovať negatívnu konvexitu.
Veľkosť trhu a trendy poskytovania úverov
Hypotéky tvoria podstatnú časť trhu s poskytovaním úverov, ktorý predstavuje pôžičky na bývanie v hodnote biliónov dolárov, hoci služba študentských pôžičiek je tiež veľmi veľká záležitosť. Od roku 2018 boli iba tri spoločnosti zodpovedné za výber platieb za 93% nesplatených vládnych študentských pôžičiek vo výške 950 miliárd dolárov od približne 30 miliónov dlžníkov. Medzitým trendom medzi veľkými poskytovateľmi hypotekárnych úverov je pomaly ustupovať od trhu v reakcii na rastúce regulačné obavy. Namiesto toho sa do vesmíru pohybujú menšie regionálne banky a nebankové služby.
Úverové služby po roztavení hypotéky
Zlyhanie hypotéky prinieslo zvýšenú kontrolu praxe sekuritizácie a prevodu záväzkov v oblasti poskytovania úverov. V dôsledku toho sa náklady na poskytovanie úverov zvýšili v porovnaní s úrovňami pred krízou a vždy existuje potenciál pre väčšiu reguláciu. Úveroví pracovníci prijali technológiu, aby sa pokúsili znížiť náklady na dodržiavanie predpisov. Niektoré banky tiež preorientovali svoje služby na portfólio svojich vlastných úverových portfólií, aby udržali spojenie so svojimi retailovými klientmi.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.