pôžička
Pôžička sú peniaze, majetok alebo iný materiál poskytnutý inej strane výmenou za budúce splatenie hodnoty úveru alebo istiny spolu s úrokmi alebo finančnými nákladmi. Pôžička môže byť určená na konkrétnu jednorazovú sumu alebo môže byť k dispozícii ako otvorený úverový limit až do výšky stanoveného limitu alebo stropu.
01:30pôžička
Pôžičky zvyčajne vydávajú korporácie, finančné inštitúcie a vlády. Pôžičky umožňujú rast celkovej peňažnej zásoby v hospodárstve a otvárajú konkurenciu poskytovaním úverov novým podnikom. Pôžičky tiež pomáhajú existujúcim spoločnostiam rozšíriť ich pôsobenie. Úroky a poplatky z pôžičiek sú primárnym zdrojom príjmu pre mnohé banky, ako aj pre niektorých maloobchodníkov pomocou úverových nástrojov a kreditných kariet. Môžu mať aj formu dlhopisov a vkladových certifikátov. Je možné vziať si pôžičku od osoby 401 (k).
Ako pôžička funguje
Podmienky pôžičky sú dohodnuté každou stranou v transakcii pred tým, ako akékoľvek peniaze alebo majetok zmení ruky alebo budú vyplatené. Ak veriteľ vyžaduje zabezpečenie, táto požiadavka bude uvedená v úverových dokumentoch. Väčšina pôžičiek obsahuje aj ustanovenia týkajúce sa maximálnej výšky úrokov, ako aj iné zmluvy, napríklad dĺžku obdobia, po ktorom je potrebné splatenie.
Kľúčové jedlá
- Pôžička je, keď sú peniaze alebo aktíva poskytnuté inej strane výmenou za splatenie sumy istiny úveru plus úrok.
- Pôžičky s vysokými úrokovými mierami majú vyššie mesačné splátky - alebo ich splácanie trvá dlhšie - v porovnaní s pôžičkami s nízkou úrokovou sadzbou.
- Pôžičky môžu byť zabezpečené kolaterálom, napríklad hypotékou alebo nezabezpečené, napríklad kreditnou kartou.
- Otočné pôžičky alebo linky sa môžu minúť, splácať a znova minúť, zatiaľ čo termínované pôžičky sú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou a pôžičky s pevnou platbou.
Druhy pôžičiek
Pôžičky môžu rozlíšiť množstvo faktorov a ovplyvniť ich náklady a podmienky.
Zabezpečená vs. nezabezpečená pôžička
Pôžičky môžu byť zabezpečené alebo nezabezpečené. Hypotéky a pôžičky na autá sú zabezpečené pôžičky, keďže sú kryté alebo zabezpečené kolaterálom.
Pôžičky, ako sú kreditné karty a pôžičky na podpis, sú nezabezpečené alebo nie sú zabezpečené kolaterálom. Nezabezpečené pôžičky majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby ako zabezpečené pôžičky, pretože sú pre veriteľa rizikovejšie. Pri zabezpečenej pôžičke môže veriteľ v prípade platobnej neschopnosti prevziať kolaterál. Úrokové sadzby sa však pri nezabezpečených úveroch veľmi líšia v závislosti od viacerých faktorov vrátane úverovej histórie dlžníka.
Otáčanie verzus termín
Pôžičky možno označiť aj ako revolvingové alebo termínové. Revolving sa vzťahuje na pôžičku, ktorú je možné minúť, splatiť a znova použiť, zatiaľ čo termínované pôžičky sa vzťahujú na pôžičku splatenú v rovnakých mesačných splátkach počas stanoveného obdobia. Kreditná karta je nezabezpečená revolvingová pôžička, zatiaľ čo úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) je zabezpečená revolvingová pôžička. Naopak, pôžička na auto je zabezpečená, termínovaná pôžička a pôžička na podpis je nezabezpečená, termínovaná pôžička.
Osobitné úvahy o úveroch
Úrokové sadzby majú významný vplyv na pôžičky a konečné náklady dlžníka. Pôžičky s vysokými úrokovými mierami majú vyššie mesačné splátky - alebo ich splácanie trvá dlhšie - ako pôžičky s nízkymi úrokovými sadzbami. Napríklad, ak si osoba požičiava 5 000 dolárov na splátku alebo termínovaný úver s úrokovou sadzbou 4, 5%, bude čeliť mesačnej splátke 93, 22 dolárov na nasledujúcich päť rokov. Naopak, ak je úroková sadzba 9%, platby stúpnu na 103, 79 dolárov.
Pôžičky s vysokými úrokovými mierami majú vyššie mesačné splátky - alebo ich splácanie trvá dlhšie - ako pôžičky s nízkymi úrokovými sadzbami.
Podobne, ak osoba dlhuje 10 000 dolárov na kreditnej karte so 6% úrokovou sadzbou a každý mesiac zaplatí 200 USD, vyplatenie zostatku bude trvať 58 mesiacov alebo takmer päť rokov. Pri 20% úrokovej sadzbe, rovnakom zostatku a rovnakých mesačných platbách 200 dolárov bude vyplatenie karty trvať 108 mesiacov alebo deväť rokov.
Jednoduché vs. zložené úroky
Úroková sadzba z úverov môže byť stanovená jednoduchým úrokom alebo zloženým úrokom. Jednoduchý úrok je úrok z hlavnej pôžičky, ktorú banky takmer nikdy neúčtujú dlžníkom.
Povedzme napríklad, že jednotlivec si z banky vyberie hypotéku vo výške 300 000 dolárov a zmluva o pôžičke stanovuje, že úroková sadzba úveru je 15% ročne. V dôsledku toho bude dlžník musieť banke zaplatiť pôvodnú sumu úveru 300 000 x 1, 15 = 345 000 dolárov.
Zložené úroky sú úroky z úrokov a znamená, že dlžník musí zaplatiť viac úrokov. Úrok sa netýka iba istiny, ale aj akumulovaného úroku z predchádzajúcich období. Banka predpokladá, že na konci prvého roka mu dlžník dlhuje istinu plus úroky za daný rok. Na konci druhého roka mu dlžník dlhuje istinu a úroky za prvý rok plus úroky z úrokov za prvý rok.
Dlžné úroky, keď sa vezme do úvahy zloženie, sú vyššie ako úroky z jednoduchej metódy úrokov, pretože úroky sa účtujú mesačne z výšky istiny úveru vrátane akumulovaného úroku z predchádzajúcich mesiacov. V prípade kratších časových rámcov bude výpočet úroku podobný pre obe metódy. S rastúcim časom požičiavania sa zvyšuje rozdiel medzi týmito dvoma typmi výpočtu úrokov.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.