Nevyžiadané poplatky
Nezdravé poplatky sú série poplatkov, ktoré veriteľ ukladá pri uzavretí hypotéky. Dlžník tieto poplatky často neočakáva a veriteľ ich jasne nevysvetlí. Tento prekvapujúci faktor môže viesť k dojmu, že tieto poplatky sú neprimerané a bez dobrého dôvodu sa nimi čelia iné legitímne náklady na zatváranie.
VYDÁVANIE DOWN Nevyžiadané poplatky
Nevyžiadané poplatky sú podmnožinou nákladov, ktoré sa vyskytujú v každom výpise zúčtovania HUD-1. Tradične bolo toto vyhlásenie samostatnou formou, podľa ktorej federálny zákon vyžaduje od veriteľa, aby poskytol dlžníkovi pri uzavretí. Obsahoval podrobný rozpis všetkých nákladov spojených s pôžičkou. Pred uzavretím zmluvy v čase, keď sa strany dohodnú na podmienkach pôžičky a začnú sa pripravovať na uzavretie zmluvy, sa od veriteľa požadovalo, aby poskytol odhad dobrej viery (GFE) týchto nákladov. V roku 2015 Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) skonsolidoval tieto dokumenty do jednej podoby, záverečné zverejnenie.
Náklady uvedené na HUD-1 sa pohybujú od položiek kotlovej dosky, ako sú náklady na domovú prehliadku a poplatky za vyhľadávanie titulov, až po spornejšie náklady, ktoré niektorí považujú za nevyžiadanú. Druhá skupina môže obsahovať položky, ako je poplatok za prípravu dokumentu, poplatok za žiadosť, poplatok za financovanie, overenie zamestnaneckého poplatku alebo poplatok za automatické upísanie. Dlžník mal vždy právo napadnúť tieto poplatky a rokovať o nich s veriteľom, ale mnohí veritelia zistili, že je výhodné predpokladať, že dlžníci nedokážu napadnúť všetky tieto poplatky. Kritici hypotekárneho priemyslu tiež tvrdili, že veritelia nedodržiavajú požiadavku GFE v dobrej viere a liberálne pripočítavajú poplatky k záverečnému vyhláseniu HUD-1, ktoré neboli nikdy zahrnuté do GFE.
CFPB reformuje proces uzávierky v roku 2015
Reformy CFPB v roku 2015 týkajúce sa procesu zatvárania nielen zjednodušili administratívu spojenú s procesom zatvárania, ale stanovili aj obmedzenia poplatkov a úpravy, ktoré by sa mohli vykonať po poskytnutí GFE dlžníkovi. Súčasťou týchto zmien bolo minimalizovať schopnosť veriteľov pridávať nevyžiadané poplatky, ktoré by dlžník mohol prehliadnuť. Hlavná zmena, ktorú CFPB zaviedla v tomto novom súbore pravidiel, je obmedzenie prípustnej inflácie poplatkov uvedených v odhade pôžičiek (LE), dokument predtým známy ako GFE. Vo všeobecnosti sa žiadny poplatok nemôže zvýšiť o viac ako 10% od LE po záverečné záverečné vyhlásenie. Ak dôjde k významnej zmene okolností úveru, musí veriteľ umožniť dlžníkovi skontrolovať novú LE.
Nezdravé poplatky nie sú vo všeobecnosti nezákonné. Aj keď sa CFPB snaží chrániť dlžníkov pred klamlivými úverovými praktikami, dlžník nesie bremeno dôkladného preskúmania a spochybňovania poplatkov, ktoré sa javia ako zbytočné.