Ako sa vyhnúť lekárskym dlhom

Pokiaľ ide o vážny dlh, lekárske výdavky sú často vinníkom toho, že mnoho ľudí je hlboko v červenej farbe. Prieskum uskutočnený fondom Commonwealth Fund zistil, že jeden z piatich dospelých spláca dlh za lekárske účty. Horšie veci, vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť a znížené poistné krytie prinútili rodiny, aby sa ponorili do úspor domácností alebo si vzali na seba dlh z kreditnej karty.

TUTORIAL: Úvod do poistenia

To znamená, že zdravotná pohotovosť sa nemusí zmeniť aj na finančnú. Vyzbrojení správnymi informáciami môžete efektívne zvládnuť výdavky a vyhnúť sa nástrahám účtovania sankcií a poplatkov.

Ako sa zdravotné dlhy stávajú Keď vy alebo vaša rodina čelíte veľkej operácii alebo lekárskemu ošetreniu, náklady na operáciu sú na vašej mysli posledná vec. Akonáhle opustíte nemocnicu, môže byť finančná stránka núdze zarážajúca. Fakturácia v nemocnici zvyšuje zmätok, pretože niektoré nemocnice posielajú individuálne faktúry za sanitku, pobyt v nemocnici, lekára, laboratórne služby a lieky na predpis. (Je ťažké predvídať finančné núdzové situácie, preto musíte byť pripravení. Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si článok Zostavte si núdzový fond. )

Problémy s fakturáciou môžu viesť k zadlženiu aj pre ľudí, ktorí nikdy nestáli v núdzi. Omeškané platby za štandardné ošetrenie alebo návštevy v kancelárii sú významným zdrojom vzniknutého dlhu. Ak vám poskytovateľ zdravotnej starostlivosti umožní účtovať ošetrenie na vaše zdravotné poistenie, je vašou povinnosťou zabezpečiť, aby vaša poisťovňa faktúru skutočne zaplatila. Menej často môžu bezohľadní lekári a chiropraktici vykonávať zbytočné testy alebo poplatky za nevykonané služby a tieto poplatky môžu viesť k sporom o fakturáciu. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Vykopávanie osobného dlhu .)

Lekárske dlhy a kreditné karty V snahe zabezpečiť platbu za služby niektorí poskytovatelia zdravotnej starostlivosti nabádajú pacientov, aby na úhradu účtov vopred používali kreditné karty. V niektorých prípadoch sa môžu nemocnice a kliniky spojiť s agentúrami vydávajúcimi kreditné karty, aby ponúkli stimuly, napríklad zľavy na účtoch.

Držanie dlhu z kreditnej karty namiesto lekárskeho dlhu však môže brániť vašej schopnosti získať finančnú pomoc, ak narazíte na problémy s platením účtov. Ak konvertujete lekárske výdavky na dlh z kreditnej karty, náklady sa stanú spotrebiteľským dlhom a potom sa na ne vzťahujú príslušné pokuty a poplatky. Spotrebiteľský dlh môže ovplyvniť vašu schopnosť zaistiť hypotéku, zložiť úverovú kontrolu žiadosti o prenájom alebo získať prácu.

Kreditné karty špeciálne určené na platenie za lekárske služby sa stali propagačným nástrojom pre poskytovateľov, ktorí chcú efektívnu platbu. Môžete požiadať o kreditnú kartu, napríklad CareCredit online a získať okamžitý súhlas.

CareCredit, rameno spoločnosti General Electric Money Company, jasne uvádza, že karta je určená pre pacientov, ktorí hľadajú voliteľné ošetrenie, ako napríklad zubnú prácu alebo operáciu korekcie zraku, nie pre pohotovostnú starostlivosť. Podrobnosti sú uvedené na webovej stránke: Ponúka 11, 90% RPMN a propagačné balíčky poskytujú pacientom bezúročné platby až 18 mesiacov. Keďže sú tieto propagácie atraktívne, musíte byť schopní zaplatiť včas. Ak s platbami delikventujete, APR vyskočí až na 28, 99% a finančné poplatky sa môžu začať zvyšovať a zvyšovať váš dlh. (Ďalšie informácie o kreditných kartách nájdete v časti Definícia kreditnej karty a Porozumenie záujmu o kreditnú kartu .)

Pôžičky na nehnuteľnosť na bývanie Niektorí ľudia, ktorí sú konfrontovaní s horou dlhov a výzvami inkasných agentúr, považujú pôžičku na bývanie na splatenie lekárskych poukážok. Ale pôžičky z vlastného kapitálu vášho domova môžu znamenať mesačnú platbu, ktorá môže byť oveľa vyššia ako vaša pôvodná lekárska faktúra. Môže to tiež znamenať vysokú úrokovú platbu a možno budete musieť zaplatiť body, ktoré zvyšujú dlh.

Keď si vyberiete úver na bývanie, vystavíte svoj domov zbytočnému riziku. Lekársky dlh je nezabezpečený dlh, zatiaľ čo úver na bývanie sa považuje za zabezpečený dlh - v tomto prípade je to krytá kolaterálom alebo cenným papierom. Prevodom vášho dlhu existuje ďalšie riziko, že ak nemôžete dlh splatiť, môžete prísť o svoj domov. (Ak chcete získať podrobnejšie informácie o pôžičkách na nehnuteľnosti, prečítajte si článok Pôžičky na vlastný kapitál: náklady )

Plány zdravotníctva a primerané krytie Plány zdravotného poistenia majú chrániť ľudí pred vznikom nezvládnuteľného dlhu pred liečebnými nákladmi, ale pre mnoho rodín poistenie neposkytuje potrebnú ochranu v prípade núdze. Z prieskumu zdravotného poistenia bienále fondu Commonwealth Fund 2003 sa zistilo, že približne dve tretiny ľudí so zdravotným dlhom malo zdravotné poistenie v prípade núdze.

Keďže zamestnávatelia prenášajú viac záťaže na zdravotné poistenie na plecia zamestnancov, pre spotrebiteľov sa krytie zvyšuje. Plány tiež poskytujú menej komplexné pokrytie ako predtým, napriek rastúcemu poistnému a odpočítateľným položkám. Kongres predstavil v roku 2003 účty zdravotného sporenia (HSA) ako potenciálne riešenie na zmiernenie tlaku na výdavky na zdravotnú starostlivosť. HSA boli navrhnuté tak, aby pomáhali jednotlivcom šetriť budúcu kvalifikovanú lekársku starostlivosť bez dane.

HSA sa však nepreukázali ako kúzelná strela na zabránenie lekárskym dlhom. Ak sa chcete kvalifikovať na HSA, musíte mať zdravotný plán s vysokou odpočítateľnosťou. Prieskum Commonwealth Fund Prieskum odhalil, že ľudia s vyššou spoluúčasťou skončili s problémami s lekárskymi účtami. Viac ako polovica osôb s odpočítateľnou sumou 1 000 dolárov alebo viac vykázala ťažkosti s platením lekárskych poplatkov v porovnaní s 24% poistených dospelých bez odpočítateľnej položky. (Ak sa chcete dozvedieť viac o HSA, prečítajte si sporiace účty Zdravie y )

Vaša povinná starostlivosť Dôsledky lekárskeho dlhu idú nad rámec financií. Ľudia, ktorí nesú lekársky dlh, sa často vyhýbajú potrebnej liečbe alebo predpisovaniu liekov. Štúdia o prístupe k projektu ukázala, že dve tretiny ľudí, ktorí majú problém s lekárskym účtom alebo dlhom, odišli bez potrebnej starostlivosti z dôvodu súvisiacich nákladov.

Napriek tomu, že nemocnice a poskytovatelia lekárskych služieb sú ochotní zaplatiť na mieste, musíte si zvoliť spôsob platby, ktorý je pre vás zdravý. Vaša najlepšia voľba je dohodnúť si platobný plán priamo s vašou nemocnicou alebo poskytovateľom, ktorý by radšej dostával platby v priebehu času, než vôbec. Možno budete môcť dohodnúť platobný plán, ktorý je bezúročný, alebo ak vám pri oneskorenej platbe nevzniknú pokuty a ďalšie poplatky. Priame rokovania s nemocnicou alebo poskytovateľom zdravotnej starostlivosti by mohli dokonca znamenať zníženie vášho účtu, čím sa zníži váš dlh.

Máte tiež práva ako spotrebiteľ v zdravotníctve a jedným z týchto práv musí byť umožnené, aby ste si pred zaplatením skontrolovali kópiu vašej faktúry a lekárskeho rozvrhu. Nemocnice a poskytovatelia zdravotnej starostlivosti robia chyby a tieto chyby sa môžu prejaviť ako chyby fakturácie. Nájdite si čas a dôkladne si prečítajte faktúru. Dátumy vo vašich fakturačných výpisoch by sa mali zhodovať s dátumami vašej liečby a poskytované služby by sa mali zhodovať s lekárskym grafom. Chyba môže byť niekedy nesprávne vytlačená, napríklad nula navyše, ktorá spôsobuje, že faktúra preskočí z troch na štyri.

Úverové poradenstvo alebo služba riadenia dlhu môžu byť tou pravou voľbou, ak sú vaše účty mimo kontroly alebo máte problémy s vytvorením rozpočtu. Tieto organizácie pozorne preskúmajte. Niektoré služby sa živia zúfalými spotrebiteľmi, ktorí tvrdia, že sú neziskovými agentúrami a účtujú neprimerané poplatky. Vyhľadajte spoľahlivý zdroj pomoci, napríklad službu poskytovanú prostredníctvom družstevnej záložne alebo inej finančnej inštitúcie, armády alebo univerzity.

A konečne, ako spotrebiteľ zdravotnej starostlivosti je dôležité rozpoznať správny čas na návštevu pohotovostnej služby oproti správnemu času na stretnutie s lekárom. Mnohým problémom s fakturáciou môžete zabrániť tým, že od vašej poisťovne získate predchádzajúci súhlas na ošetrenie.

Záver Po ukončení lekárskych zákrokov môže stále vzniknúť veľká bolesť a nepokoj pri platbe. Ak sa vyskytnú problémy s fakturáciou, nezabudnite, že pri priamom kontakte s nemocnicou alebo klinikou dôjde k spravodlivejšiemu traseniu - plast nikdy nevyťahujte. Vaše budúce finančné zdravie a pohoda môžu byť na dobrej ceste.