Poistený účet FDIC
Poistený účet FDIC je bankový alebo sporný účet (sporiteľské a úverové združenie), ktorý spĺňa požiadavky, ktoré musí kryť Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC). Medzi účty, ktoré je možné poistiť prostredníctvom FDIC, patria prevoditeľné príkazy na výber (TERAZ), šeky, sporenie a vkladové účty na peňažnom trhu; a vkladové certifikáty (CD). Maximálna suma, ktorá je poistená na kvalifikovanom účte, je 250 000 USD na vkladateľa, na banku poistenú FDIC a na kategóriu vlastníctva. To znamená, že ak máte túto sumu na bankovom účte a banka zlyhá, FDIC vás urobí zo všetkých strát, ktoré ste utrpeli. Akákoľvek suma, ktorá presahuje 250 000 dolárov, by sa mala rozdeliť medzi viaceré banky poistené FDIC.
BREAKING DOWN FDIC Poistený účet
Kvalifikovaný účet musí byť vedený v banke, ktorá je účastníkom programu FDIC. Zúčastnené banky sú povinné uvádzať oficiálny znak v každom okienku alebo stanici, kde sa pravidelne prijímajú vklady. Vkladatelia môžu prostredníctvom vyhľadávania na stránke FDIC.gov overiť, či je banka členom FDIC. Členstvo v FDIC je dobrovoľné, s členskými bankami alebo financovanie poistného krytia prostredníctvom poistného. Účty úverových zväzov môžu byť poistené až do výšky 250 000 dolárov, ak je úverová únia členom národnej správy úverových zväzov (NCUA).
Poistený účet FDIC: Krytie a limity
FDIC sa v zásade vzťahuje na všetky účty na požiadanie, ktoré sa stanú všeobecnými povinnosťami banky. Účty, ktoré nespĺňajú podmienky na krytie FDIC, zahŕňajú bezpečnostné schránky, investičné účty (obsahujúce akcie, dlhopisy atď.), Podielové fondy (tu je dôvod) a životné poistenie. Jednotlivé dôchodkové účty (IRA) sú poistené na 250 000 dolárov, rovnako ako odvolateľské dôveryhodné účty, hoci krytie odvolateľných dôvery sa vzťahuje na každého oprávneného príjemcu.
FDIC garantuje vklady až 250 000 dolárov na účet na osobu. V prípade spoločných účtov dostane každý spoluvlastník úplnú ochranu vo výške 250 000 dolárov, takže spolu s mnohými ďalšími výhodami spoločného účtu by bola úplne chránená aj dvojica alebo partneri so spoločným účtom s vkladom 500 000 dolárov. Viaceré účty vedené v tej istej banke pod rovnakým menom majiteľa účtu sa sčítajú na účely stanovenia výšky poistených vkladov, takže osoba s dvoma účtami v tej istej banke v celkovej výške 300 000 dolárov by nechala nechať 50 000 dolárov.
Limity vkladov sú však samostatné pre každú inú banku, dokonca aj pre toho istého vlastníka. Povedzme, že John H. Doe má v banke A 200 000 dolárov a ďalších 150 000 dolárov v banke B. Napriek tomu, že jeho celkové vklady presahujú 250 000 dolárov, považuje sa za plne krytého, pokiaľ sú obe banky poistené FDIC. Ak prevedie 150 000 dolárov do banky A, stratí krytie na 100 000 dolárov, pretože jeho celkový vklad v banke A je teraz 350 000 dolárov. Takéto poistenie vkladov prináša výhody sporiteľom v tom, že sa len musia starať o nájdenie najlepšej úrokovej sadzby na sporiacom účte, nie o to, či sú ich peniaze v bezpečí.
Účel FDIC
FDIC chráni pred zlyhaním banky v Spojených štátoch. Bol vytvorený ako súčasť zákona o bankovníctve z roku 1933 po štvorročnom období, v ktorom takmer 10 000 amerických bánk zlyhalo alebo pozastavilo operácie. Väčšina týchto uzávierok bola spôsobená spustením banky; banky nemali vo svojich trezoroch dostatok peňazí na uspokojenie požiadaviek vkladateľov na výber, takže museli zavrieť dvere a mnohým rodinám zostať bez prístupu k svojim úsporám. Jeho cieľom bolo obnoviť vieru spanikárených Američanov po havárii na akciovom trhu v roku 1929 a počiatku veľkej depresie.
Koncepčne FDIC slúži ako múr proti budúcim bankovým panike. FDIC „poistí“ alebo garantuje hodnotu všetkých vkladov na požiadanie do určitej výšky (ktorá od svojho vzniku vzrástla: v októbri 2008 Kongres zvýšil sumu krytú poistením vkladov FDIC zo 100 000 USD na súčasných 250 000 USD). FDIC, ktorý v súčasnosti sleduje a rieši riziká, ktorým čelia uložené prostriedky, slúži na udržanie dôvery verejnosti a na podporu stability vo finančnom systéme prostredníctvom podpory správnych bankových postupov.
Podľa FDIC, žiadny vkladateľ nestratil cent poistených prostriedkov v dôsledku zlyhania banky od svojho debutovania o poistení 1. januára 1934. Merané na základe podstaty predchádzania panike bánk, bol FDIC výrazným úspechom. Poisťovatelia sa domnievajú, že povinné poistenie vkladov vytvára morálne riziko v bankovom systéme a nabáda vkladateľov a banky, aby sa zapojili do rizikovejšieho správania; koniec koncov, zákazníci sa nemusia starať o to, ktorá banka poskytuje bezpečnejšie pôžičky, ak im ich FDIC napriek tomu zachráni. Počas 80 rokov a viac rokov FDIC však americké hospodárstvo neutrpelo legitímnu bankovú paniku.
Poistené účty FDIC a bankovníctvo frakčných rezerv
Aby sme pochopili, ako a prečo FDIC funguje, je dôležité pochopiť, ako funguje moderný systém sporenia a pôžičiek. Moderné bankové účty nie sú ako bezpečnostné schránky; peniaze vkladateľa nejdú do individualizovanej zásuvky trezora, aby nečinne čakali na budúce výber. Namiesto toho banky zliavajú peniaze z vkladateľských účtov na nové pôžičky, pretože chcú generovať výnosy z úrokov.
Federálna vláda požaduje od väčšiny bánk, aby držali iba 10% všetkých vkladov; zvyšných 90% sa môže použiť na poskytovanie pôžičiek. Ak ste vložili bankový vklad 1 000 dolárov, vaša banka môže z tohto vkladu vziať 900 dolárov a použiť ho na financovanie pôžičky na autá alebo hypotéky na bývanie. To vytvára situáciu, keď jeden vkladateľ má nárok na 1 000 USD na sporiacom účte, zatiaľ čo dlžník má simultánny nárok na 900 USD v úverových fondoch.
Toto je súkromný mechanizmus, pomocou ktorého banky vytvárajú nové peniaze v ekonomike, ktorú ekonómovia niekedy označujú ako multiplikátor vkladov. Tento druh bankovníctva sa nazýva „zlomkové rezervné bankovníctvo“, pretože iba malá časť celkových vkladov sa uchováva ako rezervy v banke. Fragmentálne rezervné bankovníctvo vytvára mimoriadnu likviditu na kapitálových trhoch a pomáha udržiavať nízke úrokové sadzby, ale môže tiež vytvárať nestabilné bankové prostredie.
Bankové zlyhania
Fragmentálne rezervné bankovníctvo je zraniteľné, keď príliš veľa vkladateľov požaduje späť svoje peniaze súčasne. Čiastková rezervná banka si môže ponechať iba 10% dostupných vkladov, je však možné, že zákazníci banky by mohli súčasne požiadať o viac ako 10% svojich peňazí. Keď príliš veľa vkladateľov žiada o svoje peniaze späť, tzv. „Banka beží“, musí banka odvrátiť niektorých zákazníkov s prázdnymi rukami. Iní vkladatelia strácajú dôveru a požadujú tiež vrátenie svojich peňazí, obávajúc sa, že nebudú schopní získať späť svoje úspory.
Historicky viedli banky k nákazlivému efektu, ktorý sa šíri aj do iných bánk. V opačnom prípade by zdravé banky mohli vidieť pokusy svojich vkladateľov, čo vedie k systémovým panikám bánk. Spojené štáty zažili niekoľko bankových paník, najmä v roku 1907, čo bolo hnacou silou vzniku Federálneho rezervného systému v roku 1913 a opäť na začiatku Veľkej hospodárskej krízy.
V zákonnom žargóne banka „zlyháva“ iba vtedy, ak ju uzavrie federálny alebo štátny regulačný orgán. Mimo paniky sa to s najväčšou pravdepodobnosťou vyskytuje, pretože banka porušuje bankové zákony alebo robí chybné finančné rozhodnutia, napríklad zlé pôžičky alebo investície, a zistí, že nie je schopná uspokojiť požiadavky na vklady.
Ak banka, ktorá je poistená FDIC, nemôže splniť záväzky z vkladov, FDIC pristúpi a zaplatí vkladateľom poistenie na ich účtoch. Keď je banka vyhlásená za „neúspešnú“, preberá ju samotná banka FDIC, ktorá predáva aktíva banky a splatí všetky dlžné pohľadávky. Ak banka zlyhá, majitelia účtov dostanú prostriedky späť takmer okamžite až do výšky poistnej sumy. Ak ich vklady presiahnu tento limit, budú musieť počkať, kým FDIC odpredá aktíva banky, aby získal späť akýkoľvek prebytok.
Rezervný fond FDIC
Pred rokom 2006 sa FDIC financoval prostredníctvom Fondu poistenia bánk a Poistného fondu asociácie sporenia. V zásade pozostávali z poistného, ktoré FDIC účtovalo členským bankám za bývanie a úschovu svojich finančných prostriedkov.
Prezident George W. Bush podpísal spolkový zákon o reforme poistenia vkladov z roku 2005, aby zlúčil konkurenčné fondy. Od roku 2015 sú všetky poistné ponechané vo Fonde poistenia vkladov (DIF), z ktorého sú kryté všetky vklady poistené FDIC.
Systém nebol nikdy úplne financovaný; FDIC je v skutočnosti zvyčajne menej ako 99% svojej celkovej poistnej expozície. Kongres udelil FDIC moc požičať si až 500 miliárd dolárov od ministerstva financií, vďaka čomu bol systém účinne podporený Federálnym rezervným systémom. Inými slovami, ak FDIC vyčerpá svoje ďalšie možnosti, vláda sa zasadí o ďalšie finančné zabezpečenie.
FDIC si tiež môže požičiavať peniaze od štátnej pokladnice vo forme krátkodobých pôžičiek. Stalo sa to počas krízy úspor a pôžičiek v roku 1991, keď bol FDIC nútený požičať si niekoľko miliárd dolárov na pokrytie chýbajúcich sporivých účtov.