5 dôvodov, prečo nepoužiť úverový rámec vlastného kapitálu

V mnohých regiónoch Spojených štátov hodnoty domov rastú a zvyšujú hodnotu vlastného imania, ktoré majú majitelia domov k dispozícii. Domáci kapitál je rozdiel medzi hodnotou hypotekárneho úveru a trhovou hodnotou domu. Keď sa hypotéky splácajú, kapitál v domácnosti sa zvyšuje a úverové linky vlastného kapitálu umožňujú majiteľom domov požičiavať si časť tohto kapitálu.

Odhaduje sa, že podľa štúdie spoločnosti Transunion sa v rokoch 2018 až 2022 očakáva, že viac ako 10 miliónov majiteľov domov otvorí úverové linky pre domácnosti (HELOC). Nie všetci spotrebitelia si však požičiavajú prostredníctvom HELOC a namiesto toho sa rozhodnú pre kreditné karty. Kreditné karty majú na urýchlenie rýchlejší obrat - dva až sedem dní. Schválenie HELOC a vytvorenie úverového limitu môže trvať dlhšie ako mesiac.

Na druhej strane sú HELOC zdrojom lacnejších dlhov ako kreditné karty pre spotrebiteľov, aby mohli financovať svoje potreby a želania. HELOC majú tendenciu ponúkať úrokové sadzby pod 6%, zatiaľ čo sadzby kreditných kariet sú tvrdohlavo vysoké, v rozmedzí od 15% do 25%.

Aj keď je zlepšenie domu naďalej najlepším a najlepším dôvodom na čerpanie prostriedkov z domu, majitelia domov nesmú zabudnúť na ťažké ponaučenia z minulosti, keď z akýchkoľvek dôvodov vyberú peniaze. Počas bubliny na bývanie sa mnohí majitelia domov s HELOC rozšírili až na 100% svojej domácej hodnoty. V dôsledku toho sa ocitli uväznení v krízovej situácii vo vlastnom imaní, keď sa zrútili domáce hodnoty, a nechali ich v úveroch hore nohami.

Domáci kapitál môže byť pre majiteľov domov cenným zdrojom, ale je to tiež vzácny zdroj, ktorý sa dá ľahko premárniť, ak sa použije s rozvahou. HELOC môže byť užitočnou investíciou, keď ju použijete na zlepšenie hodnoty vášho domova. Keď však použijete na zaplatenie vecí, ktoré nie sú inak dostupné s vaším príjmom alebo úsporami, stáva sa zlým dlhom.

Od prijatia zákona o daňových úľavách a pracovných miestach v roku 2017 si daňovníci budú môcť odpočítať úrok z HELOC, iba ak peniaze použijú na stavbu alebo vykonanie domácich zlepšení. Všetky ostatné spôsoby použitia pôžičiek od HELOC už nie sú odpočítateľné. Nižšie je uvedených päť situácií, ktoré predstavujú dôvody na nepoužívanie vášho HELOC ako zdroja finančných prostriedkov.

Platíte za dovolenku

Použitie domácej majetkovej linky na zaplatenie dovolenky alebo na financovanie aktivít v oblasti voľného času a zábavy je indikátorom toho, že míňate nad svoje prostriedky. Aj keď je to lacnejšie ako platenie kreditnou kartou, stále je to dlh. Ak na financovanie svojho životného štýlu použijete dlh, pôžičky z vlastného kapitálu tento problém len prehĺbia. Prinajmenšom pri kreditných kartách riskujete svoj kredit iba vtedy, keď je váš domov v ohrození pomocou HELOC.

Kúpa automobilu

Boli časy, keď boli sadzby HELOC omnoho nižšie ako sadzby ponúkané na pôžičky na autá, vďaka čomu bolo lákavé použiť lacnejšie peniaze na kúpu automobilu. To už nie je tak: Aktuálna priemerná úroková sadzba HELOC je 5, 9%, zatiaľ čo 60-mesačná pôžička na auto je 4, 59%. Ak však máte HELOC, môžete sa rozhodnúť klepnúť naň a kúpiť si ďalšie vozidlo.

Kúpa automobilu s pôžičkou HELOC je však z niekoľkých dôvodov zlý nápad. Najskôr je vaše auto zabezpečené pôžičkou na auto. Ak sa vaša finančná situácia zhorší, môžete stratiť iba auto. Ak nemôžete uskutočniť platby na HELOC, môžete prísť o svoj dom. A po druhé, automobil je odpisovacím majetkom. Pri pôžičke na auto splácate časť istiny pri každej platbe, čím zabezpečíte, že v určenom čase úplne splatíte pôžičku. Avšak u väčšiny pôžičiek HELOC nemusíte splácať istinu, čím sa otvára možnosť platby na vaše auto dlhšie, ako je životnosť vozidla.

Splatenie dlhu z kreditnej karty

Zdá sa, že má zmysel vyplácať drahý dlh lacnejším dlhom. Koniec koncov, dlh je dlh. V niektorých prípadoch však tento prevod dlhu nemusí riešiť základný problém, ktorým môže byť nedostatok príjmu alebo neschopnosť kontrolovať výdavky. Pred zvážením pôžičky HELOC na konsolidáciu dlhu na kreditnej karte si v prvom rade overte, ktoré faktory viedli k vytvoreniu dlhu na kreditnej karte. V opačnom prípade môžete obchodovať s jedným problémom za ešte väčší problém. Použitie HELOC na splatenie dlhu z kreditnej karty môže fungovať iba vtedy, ak máte prísnu disciplínu na splatenie istiny úveru do niekoľkých rokov.

Platí za vysokú školu

Kvôli často nižšej úrokovej sadzbe na HELOC môžete racionalizovať ťuknutie na vlastný kapitál, aby ste zaplatili vysokoškolské vzdelanie dieťaťa. Ak to však urobíte, môže to ohroziť váš dom, ak sa vaša finančná situácia zhorší. Ak je pôžička významná a nemôžete splácať istinu do piatich až desiatich rokov, riskujete aj presunutie dodatočného hypotekárneho dlhu do dôchodku. Študentské pôžičky sú štruktúrované ako splátkové pôžičky, ktoré si vyžadujú splátky istiny a úrokov a sú s konečnou platnosťou.

Ak sa domnievate, že nie ste schopní splácať HELOC v plnej výške, študentská pôžička je zvyčajne lepšou možnosťou. Pamätajte, že ak študentské pôžičky uzavrie pôžička, má pred odchodom do dôchodku oveľa viac rokov zárobku, aby ste ich mohli splatiť, ako vy.

Investovanie do nehnuteľností

Keď v roku 2000 hodnoty nehnuteľností rástli, bolo bežné, že si ľudia požičiavali od svojho vlastného imania na investovanie alebo špekulovali s investíciami do nehnuteľností. Pokiaľ ceny nehnuteľností rástli rýchlo, ľudia boli schopní zarobiť si peniaze. Keď však ceny nehnuteľností padli, ľudia uviazli, vlastnili nehnuteľnosti, z ktorých niektoré boli ocenené menej ako ich nesplatené hypotéky a pôžičky HELOC.

Aj keď sa trh s nehnuteľnosťami stabilizoval, investície do nehnuteľností sú stále riskantným problémom. Môže dôjsť k mnohým nepredvídaným problémom, ako sú neočakávané výdavky na renováciu nehnuteľnosti alebo náhly pokles na trhu s nehnuteľnosťami. Nehnuteľnosť alebo akýkoľvek druh investície predstavuje príliš veľké riziko, keď financujete svoje investičné dobrodružstvá pomocou vlastného imania vo vašej domácnosti. Riziko je pre neskúsených investorov ešte väčšie.

Spodný riadok

Majetok vo vašom dome, ktorý si vybudujete v priebehu času, je vzácny a stojí za to ho chrániť. Núdzové situácie sa však môžu vyskytnúť, keď sa budete musieť zapojiť do vlastného imania, aby ste vás mohli vidieť, alebo váš domov môže potrebovať renovácie. Päť príkladov uvedených v tomto článku neprichádza na takú úroveň dôležitosti.