Zabalenie poplatkov za zabalenie pre dôchodkové účty

Vzhľadom na ich paušálny poplatok, ktorý vylučuje problém nadmerného obchodovania s brokermi, ktorí vyhľadávajú provízie, sa čoraz väčšia obľuba zvyšuje na účtoch založených na poplatkoch, známych tiež ako zábal alebo spravované účty. Ak je však váš dôchodkový účet spravovaný v rámci programu zalamovania, musíte sa uistiť, že je tento program pre vás vhodný. Musíte však tiež zvážiť, či by ste mali platiť poplatok zo zostatku na dôchodkovom účte alebo z vrecka. Tu sa pozrieme na výhody druhej možnosti a tipy, ako to urobiť. (Ak máte záujem dozvedieť sa viac informácií o obaloch, prečítajte si článok Úvod do sprostredkovateľských účtov za poplatok a zabalte ich: Slovník a výhody spravovaných peňazí .)

Prečo nepoužiť zostatok na vašom účte

Vaša prvá úvaha je o tom, ako vyplatenie zostatku na vašom účte znižuje návratnosť investícií na vašom účte.

Platba poplatkov za zabalenie z vášho dôchodkového účtu znamená, že poplatok znižuje zostatok na vašom účte. To zasa znižuje množstvo aktív, ktoré naďalej narastajú zisky na základe odloženia dane alebo oslobodenia od dane v prípade Roth IRA. Toto zníženie zostatku môže mať v priebehu času značný vplyv na celkovú výkonnosť vašich investícií do dôchodkového účtu.

Povedzme napríklad, že máte účet zabalenia, ktorý dosahuje návratnosť 10% a účtuje poplatok 1%. Zaplatením poplatkov za zabalenie z vášho dôchodkového účtu znížite návratnosť svojej investície o 8% za päťročné obdobie. Nasledujúca tabuľka ilustruje toto zníženie. Ukazuje ročný rozdiel vo výnosoch počas päťročného obdobia pre investora, ktorý začína zostatkom IRA vo výške 1 milión dolárov, a pri ktorom dostáva návratnosť 10% a platí ročný záloha 1%. Môžete vidieť, ako dramaticky ovplyvňuje ročný výnos malý poplatok vo výške 1%, ktorý znie malý.

stôl 1

V tomto príklade je po piatich rokoch celkový rozdiel v zostatku na dôchodkovom účte 71 851 dolárov a táto suma sa bude každý rok zvyšovať!

TIP: Ak sa napriek tomu rozhodnete zaplatiť poplatky za zostatok na vašom účte, nezabudnite, že tieto platby sa nepovažujú za rozdelenie, a preto sa nepripočítavajú k vášmu príjmu. Preto nezabudnite tieto platby zahrnúť do daňového priznania.

Prečo platiť von z vrecka

Ďalej si chcete byť vedomí potenciálnej daňovej výhody vyplácania z vrecka - či je prospešné použiť hotovostné aktíva, ktoré sú už pravdepodobne zdanené, na zaplatenie poplatkov.

Napríklad v príklade znázornenom v tabuľke 1 vedie vyplatenie mimo vrecka k zvýšeniu zostatku na účte o 71 851 dolárov. Ak sa však táto suma nakoniec rozdelí z dôchodkového účtu, môže podliehať dani z príjmu podľa vašej uplatniteľnej daňovej sadzby - a vyšší zostatok na účte by mohol znamenať vyššie dane. Závisí to do veľkej miery od typu IRA, ktorý držíte v obale. Ak ide o účet Roth IRA, rozdelená suma bude oslobodená od dane (ak je kvalifikovaná). Preto sa v prípade spoločnosti Roth IRA zdá byť výhodnejšou možnosťou vyplácanie mimo vrecka, ale v prípade ostatných dôchodkových účtov to tak nemusí byť. Obe možnosti by sa mali starostlivo zvážiť.

Je to povolené ">

V rozhodnutí o súkromnom liste (PLR) 200507021 sa IRS zaoberala dlhotrvajúcou rozpravou o tom, či je možné zaplatiť zábalové poplatky mimo vrecka. Rozprava bola zameraná na to, či provízie (ktoré sú súčasťou zábalového poplatku) dôchodkový účet by sa mohol vyplatiť mimo vrecka. Diskusia sa tiež pýtala, či sa podľa súčasných regulačných usmernení bude takáto platba považovať za príspevok na dôchodkový účet. V prípade 200507021 PLR však IRS dospela k záveru, že takáto platba sa nebude považovať za príspevky na vyraďovací účet.

V dôsledku tejto PLR to mnohí poskytovatelia služieb dôchodkového účtu, ktorí váhali s povolením zaplatenia poplatkov za zabalenie mimo vrecka, v súčasnosti tak robia. Ak máte účet zabalený, obráťte sa na svojho poskytovateľa služieb, aby ste zistili jeho pozíciu v tejto veci.
Zatiaľ čo IRS umožňoval zaplatenie poplatku za zabalenie tovaru mimo kapsu v rámci 200507021 PLR, neriešilo sa v ňom existujúce pravidlo zakazujúce vrátenie poplatkov zaplatených z dôchodkového účtu. Ak teda chcete zaplatiť poplatok za zabalenie mimo vrecka, obráťte sa na svojho poskytovateľa dôchodkového účtu, aby ste zistili, či ponúkajú fakturačnú službu alebo iné opatrenie, ktoré vám umožní zaplatiť poplatok skôr, ako bude odpočítaný z vášho dôchodkového účtu.

Všeobecne platí, že ak váš poskytovateľ ponúka fakturačnú službu, dostanete faktúru za váš poplatok za obal, ktorý bude obsahovať termín, do ktorého sa musí uskutočniť platba. Ak platbu neuskutočníte v stanovenej lehote, poplatok sa zvyčajne odpočíta z vášho dôchodkového účtu. A ak odošlete svoj poplatok po odpísaní platby, platba sa považuje za príspevok, ktorý podlieha uplatniteľnému limitu. Možným účinkom oneskorenej platby poplatku je nadmerný príspevok na váš dôchodkový účet. (Informácie o riešení týchto príspevkov nájdete v časti Oprava neoprávnených (nadbytočných) príspevkov IRA .)

Príklad
John, ktorý má 45 rokov, poslal šek za poplatok 5 000 dolárov za jeho poplatok za zábal svojmu poskytovateľovi IRA, ktorý ho dostal po zábalu, ktorý už odpísal Johnovu IRA. Keďže platba bola prijatá po odpísaní poplatku, poskytovateľ IRA vložil šek ako príspevok do IRA. John však už prispel do svojej IRA vo výške 4 000 dolárov, oneskorená platba 5 000 $ viedla k nadmernému príspevku.

Spodný riadok

Pri rozhodovaní o tom, či by ste mali zaplatiť poplatok za zabalenie zostatku na vašom dôchodkovom účte, je hlavným faktorom, ktorý je potrebné zvážiť, aký vplyv má platba z účtu na návratnosť investícií. Zvážte tiež, ako zníženie návratnosti ovplyvní váš zamýšľaný účel fondov: financovať vaše dôchodkové roky alebo zostať ako dedičstvo pre vašich príjemcov?

Ak sa rozhodnete zaplatiť poplatok z vrecka, nezabudnite vziať do úvahy konečný účinok, ktorý má vyplatenie z vrecka na dane, ktoré môžete zaplatiť za danú sumu. Rovnako dôležité je zistiť u poskytovateľa dôchodkového účtu, či takéto služby ponúkajú, ako aj príslušné zásady a postupy.