Jednoduché úroky: Existujú?

Keď si požičiavate peniaze, musíte splatiť sumu úveru (nazývanú istina) plus úrok z úveru. Úroky sa v zásade rovnajú nákladom na vypožičanie peňazí - čo platíte veriteľovi za poskytnutie úveru - a zvyčajne sa vyjadruje v percentách z výšky úveru. Možno napríklad platíte 3% úrok z úveru na auto alebo 4% za hypotéku.

V skutočnosti existujú dva rôzne druhy záujmu - a oplatí sa poznať rozdiel. V závislosti od úveru zaplatíte buď zložený alebo jednoduchý úrok. Zložené úroky sa počítajú zo sumy istiny zvýšenej o kumulovaný úrok z predchádzajúcich období, čo znamená, že úrok z úroku efektívne platíte. Naproti tomu jednoduchý úrok sa počíta iba na istine, takže úroky neplatíte. Pretože platíte úroky z menšieho množstva peňazí (iba istina), jednoduchý úrok môže byť výhodný, keď si požičiavate peniaze. Existujú však jednoduché úrokové pôžičky?

Krátkodobé pôžičky

Nájdete jednoduché pôžičky na úroky ponúkané rôznymi úverovými produktmi, vrátane pôžičiek na autá. Pri väčšine pôžičiek na autá sa úrok vypočítava zo zostatku úveru na dennej báze a platby sa najskôr použijú na všetky splatné úroky a potom na zostatok istiny. Denná výška úroku sa rovná ročnej úrokovej sadzbe (napríklad 3%) vydelenej počtom dní v roku (365 okrem 366 počas priestupného roka). Denný úrok z úverového zostatku 10 000 dolárov pri 3% úrokoch by teda predstavoval 0, 82 USD (10 000 x 0, 03 ÷ 365) za predpokladu, že nejde o skokový rok.

Rovnako ako mnoho pôžičiek, jednoduché úrokové pôžičky sa zvyčajne splácajú v rovnakých mesačných splátkach, ktoré sa stanovia po prijatí pôžičky. Tieto pôžičky sa amortizujú, čo znamená, že časť každej platby ide na splácanie úrokov a zvyšok sa použije na zostatok pôžičky. Na začiatku úveru sa viac vašich mesačných platieb pripisuje úroku, pretože úrok sa vždy počíta od zvyšného zostatku, ktorý je na začiatku úveru najvyšší. Ako úverová lehota postupuje, menej platieb ide na úrok a viac sa vzťahuje na istinu.

Je dôležité poznať rozdiel medzi zloženým a jednoduchým záujmom.

Ak máte napríklad pôžičku 10 000 dolárov na 3% počas troch rokov, vaša mesačná platba by bola 290, 81 USD. Dvadsať päť dolárov z vašej prvej platby by smerovalo k úrokom a zvyšných 265, 81 dolárov do zostatku. Budúci mesiac by 24, 34 USD smerovalo k úrokom (9 734, 19 USD x 0, 03 ÷ 12), k zostatku 266, 48 USD, a tak ďalej, až kým sa úver a úrok nezaplatia v plnej výške.

Ak všetky svoje platby uskutočňujete každý mesiac včas, mali by ste očakávať, že vrátite iba sumu uvedenú v zmluve o pôžičke. Ak však uskutočníte oneskorenú platbu, viac z tejto platby sa použije na zaplatenie dlžného úroku, pretože platíte viac dní úrokov a menej pôjde na zníženie zostatku istiny. To zvyšuje úroky z vašej pôžičky a možno budete musieť platiť oneskorené poplatky.

Ostatné pôžičky

Väčšina študentských pôžičiek používa tzv. Zjednodušený vzorec denných úrokov, čo je v podstate jednoduchá úroková pôžička, pretože úrok sa počíta len na zostatku (a nie na predtým vzniknutom úroku).

Väčšina hypoték sú tiež jednoduché úrokové pôžičky, aj keď sa určite môžu cítiť ako zložené úroky. V skutočnosti sú všetky hypotéky jednoduchým úrokom s výnimkou hypoték, ktoré umožňujú negatívnu amortizáciu. Dôležitou vecou, ​​ktorú treba venovať, je to, ako na hypotéke vznikajú úroky: denné alebo mesačné. Ak hypotéka narastá každý deň, ide o jednoduchý úrokový úver; ak sa hromadí mesačne, je to jednoduchý úrok, pokiaľ nejde o zápornú amortizačnú pôžičku.

Je dôležité, aby si dlžníci vedeli, ako na hypotéke vznikajú úroky, pretože jednoduché úrokové pôžičky je potrebné spravovať inak ako mesačné hypotekárne úvery na mesačné účely. Jedna vec, na ktorú si treba dávať pozor: Neskoré platby za dennú akruálnu pôžičku vás môžu draho stáť. Ak je vaša platba splatná napríklad v prvý mesiac a vaša platba je o týždeň oneskorená, nakoniec zaplatíte úroky navyše o sedem dní. Miera odkladu vám umožní vyhnúť sa plateniu oneskoreného poplatku - nie viac úrokov. Keďže viac platieb smeruje k úrokom, oneskorená platba môže v skutočnosti viesť k zvýšeniu zostatku úveru namiesto zníženia.

Spodný riadok

Jednoduché úrokové pôžičky počítajú úrok iba zo zostatku istiny, takže neukončíte platenie úrokov z úrokov, ako by ste mali pri zložených úrokových úveroch. Ak na svojej kreditnej karte udržiavate zostatok, pravdepodobne platíte zložené úroky a do istiny sa pripočítavajú všetky úrokové poplatky, vďaka čomu váš dlh v priebehu času exponenciálne rastie. Urážanie k zraneniu je skutočnosť, že väčšina kariet znáša úroky na dennej, nie mesačnej báze, čo vás môže časom stáť ešte viac.

Zložené úroky môžu niekedy fungovať vo váš prospech - jednoducho nie vtedy, keď si požičiavate peniaze. Tu je situácia, keď: Jednoduchý a zložený úrok sa vzťahuje aj na úroky, ktoré zarobíte, keď investujete peniaze. Ale keď jednoduchý úrok môže pomôcť vo svoj prospech, keď si požičiavate peniaze, nakoniec vás to bude stáť, keď investujete. Povedzme, že investujete 10 000 dolárov s 5% úrokom zaplateným raz ročne počas 20 rokov. Ak vaša investícia získa jednoduchý záujem, po 20 rokoch budete mať 20 000 dolárov - pôvodných 10 000 + (10 000 x 0, 05 x 20)). Ak však investícia získa zložený úrok, na druhej strane budete mať 26 533 dolárov - 10 000 + + (10 000 x x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - za predpokladu, že sa úrok zloží raz za rok. Ak je zložený 12-krát ročne, skončí sa tým ešte viac - v tomto prípade 27 126 dolárov.

Dolár múdry, ste zvyčajne lepšie s jednoduchým úrokom, kedykoľvek si požičiavate - tak dlho, ako budete platiť platby načas av plnej výške každý mesiac - a zložené úroky kedykoľvek investujete. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „4 spôsoby, ako sa jednoduchý záujem používa v reálnom živote“).