Maximalizácia návratnosti: Vyberte možnosť Self-Directed

V 80. rokoch 20. storočia začal nový typ dôchodkového produktu meniť trh rovnako, ako to dnes menia fondy obchodované na burze. Tieto plány 401 (k), pomenované po pododdiele 401 (k) kódu IRS, mali pre každého niečo. Tieto plány oslobodzovali zamestnávateľov od plánovania odchodu do dôchodku a túto zodpovednosť vrátili zamestnancovi. Rovnako dôležité bolo, že zamestnanci museli platiť do plánu 401 (k), pričom veľkú časť výdavkov museli odvádzať zamestnávateľovi.

Podľa The Wall Street Journal sa tieto plány stali tak populárnymi, že 60% amerických pracovníkov má teraz 401 (k). Je prvá generácia 401 (k) -investorov, ktorí odchádzajú do dôchodku, plní tento plán humbuk?

Štúdia The Wall Street Journal dospel k záveru, že priemerný Američan 401 (k) by musel platiť asi 36 000 dolárov ročne, aby si udržal 85% svojho priemerného príjmu po zohľadnení sociálneho zabezpečenia na začiatku roka 2011. Tieto účty sa nepribližujú k uspokojeniu potreby väčšiny Američanov., Podľa štúdie Centra pre výskum odchodu do dôchodku z roku 2011 má priemerný plán v dôchodku v priemere 149 400 dolárov, v priemere na 9 073 dolárov ročne.

Podľa Vanguarda, jedného z najväčších poskytovateľov plánov 401 (k), teraz klientom radia, aby prispeli 12% až 15% zo svojej výplaty na ich 401 (k), ale väčšina zamestnancov platí oveľa menej.

Vrátenie plánovania odchodu do dôchodku do vlastných rúk môže spoločnosti ušetriť peniaze, ale najnovšie údaje dokazujú, že to nie je pre zamestnanca najlepšie. Zdá sa, že žiadosť niekoho, kto nemá dostatočné alebo žiadne znalosti investičných trhov, aby urobil také dôležité rozhodnutia založené na hromade prospektov, ktorým nerozumejú, nefunguje. Vďaka možnosti smerovania podľa vlastného výberu v niektorých plánoch 401 (k) existuje pre zamestnancov ďalší spôsob, ako maximalizovať svoje úspory 401 (k) a zabezpečiť splnenie ich dôchodkových potrieb.

Plán s vlastným riadením

Pretože mnohí zamestnanci nechápu, ako hodnotiť podielové fondy, často idú s prostriedkami, ktoré sú predvolene vyberané. Prístup „jedna veľkosť vyhovuje všetkým“ sa podrobne nezaoberá vekom jednotlivca, toleranciou rizika a cieľmi odchodu do dôchodku, takže pre väčšinu pracovníkov nestačí. Mohlo by to viesť k falošnému pocitu istoty, ak zamestnanec predpokladá, že rozhodnutia, ktoré pre nich boli prijaté, sú dostatočné na splnenie ich cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.

Pretože ľudia si často vyberajú vopred vybrané fondy, nevedia o možnosti plánu zameranej na seba. Samostatne zameraná možnosť umožňuje zamestnancovi určiť určitú sumu svojich finančných prostriedkov, často až do výšky 50%, ktorá sa má umiestniť do úschovy schváleného finančného poradcu, na investície do vozidiel mimo ponúkaných prostriedkov.

Keďže spoločnosti musia spĺňať požiadavky finančného výkazníctva, majú vopred vybraný zoznam finančných poradcov, ale ak tento zoznam obsahuje poradcov iba za poplatok alebo za poplatok so záznamom o úspechu, často to prospieva zamestnancovi.

Najdôležitejšie a najdôležitejšie je, že povolením spravovania finančných prostriedkov finančným poradcom sa vytvára vzťah, pričom niekto poskytuje poradenstvo prispôsobené danej osobe. Nielenže budú investovať samoregulačné fondy, ale tento vzťah tiež dá zamestnancovi osobu, ktorá mu môže pomôcť maximalizovať alokáciu svojich peňazí, ktoré nie sú zamerané na seba. Mať vyškolenú osobu, ktorá vyhodnotí prospekty a vypracuje odporúčania, je oveľa lepšie ako voľba vopred pripravených plánov.

Po druhé, tento vzťah by finančnému poradcovi umožnil vypracovať podrobnú správu, v ktorej bude uvedené, koľko budú osoby potrebovať na svojich dôchodkových účtoch, aby splnili svoje ciele v oblasti odchodu do dôchodku. Dobrý finančný plánovač by mal poskytnúť veľmi podrobné správy na začiatku svojej kariéry, aby mal čas na splnenie týchto cieľov. K tomu nedochádza, keď sa zamestnanci prihlásia na 401 (k).

Napokon, približne 401 (k) programov je naplnených možnosťami fondu, ktoré majú vysoké poplatky a nízku výkonnosť. Tento problém prispel k tomu, že plány 401 (k) nedosahovali splnenie cieľov dôchodcov, ale iba s niekoľkými dostupnými možnosťami sú zamestnanci uviaznutí pri výbere toho najlepšieho z najhoršieho. Peniaze pridelené na alternatívu s vlastným riadením sú otvorené pre všetky investičné možnosti povolené zo strany IRS, ktoré zahŕňajú rozsiahlu ponuku možností s nízkymi alebo žiadnymi poplatkami, vďaka ktorým sú peniaze efektívnejšie fungujúce.

poplatky

Finanční poradcovia nepracujú zadarmo, preto pri zvažovaní investičných možností pripočítajte poplatky, ktoré poradca účtuje za svoje služby. Podľa zákona nemôžu sľúbiť budúce výkony, ale môžu vám povedať, aké percento v ročných poplatkoch berú.

Ak poradca ponúka služby plánovania odchodu do dôchodku, v ktorých predpovedá „magické číslo“, je suma potrebná na pohodlný odchod do dôchodku a pokračujú v konzultačných službách počas celého vzťahu, pričom 1 až 2% z celkových poplatkov (investície plus poplatky za poradcu) je dobre vynaložené peniaze.

Nie všetko

Nie všetky plány 401 (k) ponúkajú možnosti zamerané na seba. Jediným spôsobom, ako zistiť, či táto možnosť existuje, je zavolať oddelenie ľudských zdrojov alebo výhod spoločnosti. Ak majú vlastné možnosti, požiadajte o zoznam schválených poradcov. Potom predtým, ako pridelíte prostriedky na voľbu zameranú na seba, preskúmajte a / alebo zavolajte každého z týchto poradcov.

Spodný riadok

Inštitút investičnej spoločnosti, obchodná organizácia zastupujúca podielové fondy a iné investičné produkty, v roku 2008 uvádza, že 90% všetkých podielových fondov má celkové poplatky nižšie ako 1, 72% a priemerný poplatok je 0, 73%. Aj keď niektorí obhajcovia spotrebiteľov by s týmto tvrdením nesúhlasili, jediným dôležitým poplatkom sú poplatky účtované za prostriedky, ku ktorým má zamestnanec prístup, a ak sú tieto poplatky zálohované čiastkovým výkonom, zamestnanec môže veľa zaplatiť, aby nedostal nič.

Zamestnanci potrebujú pomoc a ak si rozdelili 401 (k) dolárov samostatne a vybrali si svoju úroveň príspevku, je pravdepodobné, že sa pripoja k baby boomu, ktorí odchádzajú do dôchodku bez dostatočného množstva peňazí. Najlepším spôsobom, ako získať pomoc, je priame usmernenie niektorých finančných prostriedkov. Ak to nie je možné, nájdite finančný plánovač iba za poplatok.