Lov pracovných miest: Vyššia mzda vs. lepšie výhody

Pri hľadaní zamestnania sa ľudia často zameriavajú na hľadanie práce, ktorá platí najviac. Pokiaľ však rozdiel v odmeňovaní nie je významný, vyššia odmena nie vždy určuje najlepšiu ponuku práce. Pri výbere medzi ponukami je dôležité vziať do úvahy celý balík: mzdové, lekárske a zubné dávky, poistné krytie a najmä dôchodkové plány, na ktoré by sa mal zamestnanec vzťahovať.

Kľúčové jedlá

• Pokiaľ ide o výber správneho zamestnania, existujú kompromisy medzi vyššou mzdou pri odchode doma a väčšími okrajovými dávkami.
• Vyššia mzda znamená lepšie peňažné toky a kúpnu silu na okamžité nákupy alebo investície.
• Väčšie výhody, pri ktorých je ťažké presnú sumu dolára určiť, sú často bezpečnostnou sieťou v prípade zdravotných udalostí alebo počas dôchodku.
• Zamestnanecké výhody sa veľmi líšia, pokiaľ ide o rozsah a veľkorysosť. Buďte opatrní, aby ste pochopili výhody a nevýhody každej možnosti.

Dávky zdravotnej starostlivosti

Podľa vydania Štatistického úradu práce (BLS) z júla 2017 malo 70% opýtaných civilných pracovníkov prístup k dávkam odchodu do dôchodku a zdravotnej starostlivosti od svojich zamestnávateľov. Pokiaľ ide o dávky v zdravotníctve, títo zamestnávatelia platili 80% nákladov na poistné na jedno poistenie a 68% nákladov na rodinné poistenie pre svojich zamestnancov. Podľa prieskumu Zamestnanecké prínosy pre zdravie zamestnancov spoločnosti Kaiser v roku 2017 tieto prémie dosahovali v priemere 6 690 dolárov pre jednu osobu a 18 764 dolárov ročne pre rodinné pokrytie. Čím viac prémií teda potenciálny zamestnávateľ zaplatí, tým lepšie. Menšie spoločnosti môžu kombinovať svoje náklady s možnosťou MEWA.

Dôchodkové dávky

Program dôchodkového plánu je dôležitou súčasťou vášho balíka náhrad a mohol by určiť životný štýl, ktorý si môžete dovoliť počas vašich dôchodkových rokov. Nižšie sú uvedené niektoré možnosti, ktorým môžete čeliť.

Vyšší plat oproti plánu odchodu do dôchodku

Zamestnávateľ, ktorý nenabízí dôchodkový plán, sa nemusí oplatiť zvážiť, pokiaľ ponúkaný plat nie je taký, že vám umožní pohodlne pridávať príspevky do svojho hniezda. Tieto príspevky by mali byť porovnateľné s príspevkami, ktoré ponúkajú iné spoločnosti s dôchodkovým plánom.

Ak váš zamestnávateľ ponúka plán 401 (k), IRS vám umožňuje odvádzať až 19 000 dolárov z vášho platu za rok bez dane od roku 2019. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú výhody vášho dôchodkového účtu financovaného z pred zdanením. zodpovedajúce príspevky, zodpovedajúce čiastke, ktorú zamestnanec prispieva do určitého percenta. Pri porovnávaní pracovných ponúk by sa mali brať do úvahy všetky zodpovedajúce príspevky, príspevky na zdieľanie zisku a daň z príjmu, ktoré by ste ušetrili odložením platu.

Plán s definovaným prínosom vs. plán s definovaným prínosom

Ak potenciálny zamestnávateľ A ponúka plán 401 (k) a potenciálny zamestnávateľ B ponúka plán so stanovenými požitkami, zamestnávateľ B je často lepšou voľbou.

Pri pláne so stanovenými výhodami nie sú vaše výhody programu ovplyvnené výkonnosťou trhu. Namiesto toho znáša investičné riziká váš zamestnávateľ a váš dôchodok je zaručený, pokiaľ váš zamestnávateľ nepodá návrh na vyhlásenie konkurzu a nebude schopný financovať plán.

Niektorí môžu argumentovať, že programy so stanovenými požitkami sú zo svojej podstaty riskantné vzhľadom na pravdepodobnosť, že zamestnávateľ nebude môcť program financovať. Tieto programy sú však chránené dôchodkovou poisťovňou (PBGC) a napriek tomu, že vaše dávky môžu byť znížené, je zaručené, že dostanete minimálne percento svojich prisľúbených dávok.

S plánom 401 (k) preberáte zodpovednosť za investičné riziká a potenciálne straty v dôsledku kolísania trhu.

Výber medzi dvoma plánmi definovaných príspevkov

Ak sa snažíte vybrať medzi dvoma zamestnávateľmi, ktorí ponúkajú programy so stanovenými príspevkami, vyhľadajte nasledujúce funkcie:

• Zaručené príspevky : Dôchodkové plány na nákup peňazí a plány cieľových výhod zahŕňajú zaručené funkcie príspevkov. Zamestnávateľ je preto povinný každý rok prispievať do programu tak dlho, kým je program zachovaný alebo podliehajú prísnym sankciám. Plány zdieľania zisku často obsahujú prvky dobrovoľného prispievania, čo znamená, že zamestnávateľ nie je povinný financovať plán každý rok. Tým sú plány na nákup peňazí a cieľové prínosy atraktívnejšie ako plán na rozdelenie zisku. Z tohto všeobecného pravidla existujú výnimky, pretože zamestnávateľ má možnosť zahrnúť do svojho podielu na zisku funkciu povinného prispievania.
• Odloženie platu a zodpovedajúce príspevky : Ak oba programy obsahujú funkciu odloženia platu, skontrolujte, či existuje horná hranica sumy, ktorú je možné odložiť, okrem zákonného limitu. Napríklad zamestnávateľ môže obmedziť odklady na 10% náhrady. Ak to aj napriek tomu odložíte, nejde o problém, ale ak by ste chceli odložiť viac ako túto sumu, môže byť plán príliš obmedzujúci pre vaše potreby odchodu do dôchodku. Skontrolujte aj zodpovedajúce príspevky, aby ste zistili, ktorý program ponúka vyššiu zodpovedajúcu výšku príspevku.
• Výber medzi kvalifikovaným plánom a plánom založeným na IRA : Kvalifikované plány zvyčajne obsahujú funkcie obmedzujúce distribúciu, ktoré vás môžu donútiť nechať finančné prostriedky nedotknuté, kým neodídete do dôchodku alebo nezmeníte zamestnávateľov. Môže to byť dobrá vlastnosť, pretože to znemožňuje odstránenie finančných prostriedkov z vajec hniezda. Plány založené na IRA, ako sú SEP IRA a SIMPLE IRA, nemajú žiadne obmedzenia distribúcie, čo znamená, že výbery z fondu sú povolené. Mali by ste zvážiť ďalšie vlastnosti, ako sú limity príspevkov a ochrana veriteľov, ak si potrebujete vybrať medzi dvoma potenciálnymi plánmi.

Ak vážite dvoch zamestnávateľov a žiaden z nich nenabízí dôchodkový program, môžete zvážiť, či hľadáte inde, alebo určiť, či vám kompenzačný balík umožní financovať vaše vlastné dôchodkové účty, ako sú tradičné IRA, Roth IRA, anuity s odloženou daňou a ďalšie úspory. programy. (Viac informácií o výbere dôchodkových programov nájdete v časti Ktorý dôchodkový plán je najlepší? )

Výhody stravovacieho plánu

Výber zamestnávateľa s výhodami lepšieho stravovacieho plánu môže znamenať menej výdavkov na lekárske a stomatologické účely, ako aj lepšiu poistnú ochranu vašich rodinných príslušníkov. Program kaviarne je plán zamestnaneckých výhod, ktorý umožňuje zamestnancom vybrať si z rôznych výhod pred zdanením. Nazýva sa aj „flexibilný plán výhod“ alebo plán podľa oddielu 125.

Plány bufetu zahŕňajú výhody, ako napríklad:

• Flexibilné výdavkové účty (FSA), ktoré môžu platiť za niekoľko výdavkov na lekársku starostlivosť alebo závislú starostlivosť pred zdanením
• Zdravotné a zubné dávky
• Pomoc pri odkázanej starostlivosti a adopcii
• Účty zdravotného sporenia (HSA), ktoré umožňujú zamestnancom uhrádzať lekárske výdavky pred zdanením
• Krytie termínovaného životného poistenia

Pre zamestnancov znamenajú nižšie výdavky mimo kapsu viac disponibilných finančných prostriedkov, ktoré sa môžu pripočítať k vášmu vajíčku na odchode do dôchodku.

Spodný riadok

Majte na pamäti, že vaša celková kompenzácia za zamestnanie sa neobmedzuje iba na váš plat. Musia sa zohľadniť dávky, ktoré zamestnávateľ ponúka.

Ak sa chcete dobre zoznámiť s balíkom výhod potenciálneho zamestnávateľa, požiadajte o kópiu jeho súhrnného popisu plánu (SPD). JPD sa zvyčajne poskytujú súčasným alebo bývalým zamestnancom a príjemcom; ak však má tento zamestnávateľ dobrý balík a ste impozantným kandidátom, môže byť zamestnávateľ ochotný urobiť vo vašom mene výnimku.