Poistenie: Obchodná nevyhnutnosť

Malé podniky by nemali zanedbávať svoje poistné potreby, aj keď môže dôjsť k obmedzeniu hotovosti alebo zníženiu príjmov. Podniky, ktoré sú nedostatočne poistené alebo nemajú široké, správne a primerané krytie, preberajú zbytočné riziká, ktoré by mohli mať za následok vážne finančné problémy vrátane bankrotu. V prípade krízy môže byť podnik úplne bez poistenia alebo nedostatočne poistený.

Vlastníci podnikov musia byť dôkladne informovaní o tom, čo ich poistné zmluvy pokrývajú a čo je vylúčené. Pravidelné prehodnocovanie poistenia je preto absolútnou nevyhnutnosťou spolu s aktualizáciami a úpravami pokrytia v závislosti od zmien okolností. V tomto článku sa budeme zaoberať rôznymi typmi poistenia, ktoré sú k dispozícii pre malé podniky, a tým, čo by ste mali urobiť, aby ste sa čo najlepšie chránili pred škodlivými nárokmi na podnikanie. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Ochrana majetku vlastníka firmy .)

Historické dôsledky
V dôsledku tropických búrok, ktoré spustošili New Orleans, Galveston, Houston a ďalšie ťažko zasiahnuté oblasti, bolo nespočetne veľa majiteľov malých podnikov nedostatočne poistených alebo vôbec nepoistených pre prírodné katastrofy, ako sú hurikány a záplavy, a boli vážne zranení.

Mnohí z týchto vlastníkov buď nevedeli, že ich spoločnosti neboli poistení, alebo sa rozhodli, že si kvôli nedostatku hotovosti nekúpia krytie spôsobené škodami. Viacerí vlastníci boli šokovaní, keď sa dozvedeli - keď boli ich poistné nároky zamietnuté -, že im neboli kryté škody, ktoré nahlásili, aj keď si mysleli, že si kúpili správne poistky. (Ak si chcete prečítať ďalšie informácie, prečítajte si, podá poistný nárok vaše sadzby? )

Ďalším problémom v oblasti poistenia, ktorý si vyžaduje ostražitosť majiteľov malých podnikov, je dátum skončenia platnosti ich poistiek. Poisťovňa, agent alebo maklér, od ktorého majiteľ podniku kúpil svoje poistné zmluvy, ich vo väčšine prípadov informuje o tom, kedy dôjde k zániku alebo potrebe obnovenia poistných zmlúv. Obozretný vlastník by si však mal všimnúť, kedy sa má platnosť poistky skončiť, a potom ju vopred obnoviť, aby nedošlo k medzerám v pokrytí a aby nedošlo k sklamaniu, ak sa budú uplatňovať nároky.

Druhy poistného krytia
Poistné produkty sú zmluvné dojednania medzi poisteným a poistiteľom. V zmluve sú uvedené tieto podrobnosti:

• Čo je poistené
• Náklady na poistenie
• Podmienky, za ktorých možno uplatniť nárok
• Platobné podmienky, ak je nárok uznaný

Existuje široká škála kategórií poistenia a stupňov krytia, ktoré by mal preskúmať vlastník začínajúceho podniku a vlastník stáleho koncernu.

Odpočítateľné položky a prémie sa líšia v cene. Odpočítateľná suma je suma peňazí, ktorú musia poistenci zaplatiť na poistné plnenie skôr, ako poisťovňa zaplatí poistné plnenie. Zvyčajne platí, že čím vyššia je spoluúčasť, tým nižšie je poistné - náklady na nákup a udržiavanie platnej politiky. Poistné sa môže vyplácať v rôznych splátkach, vrátane ročných (najbežnejších), štvrťročných alebo mesačných.

Poistenie vlastníka podniku
Poistenie vlastníka firmy ponúka širokospektrálnu ochranu pred finančnými stratami v dôsledku poškodenia majetku vlastníka. Poškodenie môže byť spôsobené požiarom, záplavami a inými katastrofami. V politike sa uvedie, na čo sa vzťahuje. (Ďalšie informácie o poistení vášho majetku proti povodniam nájdete v časti Potrebujete úrazové poistenie? )

Politika vlastníka podniku sa môže vzťahovať aj na právnu zodpovednosť vlastníka za akékoľvek ublíženie na zdraví, ktoré utrpelo pri akejkoľvek udalosti súvisiacej s podnikaním. Politika všetkých rizík, v ktorej sa ponúka komplexné krytie, je vhodnejšia ako politika s názvom nebezpečenstva, v ktorej sú pokryté konkrétne riziká. V politike všetkých rizík sú zahrnuté všetky prípady okrem osobitne uvedených výnimiek. Politika všetkých rizík minimalizuje možnosť, že niektoré problémy nebudú pokryté, a tiež minimalizuje možnosti prekrývania a zbytočného krytia. (Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si článok Poistenie zodpovednosti za škodu .)

Medzi riziká, ktoré môžu byť predmetom politiky vlastníka firmy, patria:

• požiarne
• záplava
• Iné zdroje poškodenia majetku
• krádež
• Zranenie na tele
• Prerušenie podnikania z konkrétnych dôvodov, s výnimkou výnimiek

Zodpovednosť za produkt
Tento druh poistenia, ktorý je možné získať za príplatok, môže byť nevyhnutný, ak predávate produkt, ktorý má potenciál zraniť používateľa. Aj keď ste výrobok nenavrhli, nevyrábali ani nedistribuovali, ak ho predávate a poškodzuje používateľa, môžete mať právnu zodpovednosť, ktorá by mala byť krytá. (Ďalšie informácie nájdete v časti Vyplnenie medzier v poistení zodpovednosti za škodu .)

Komerčné poistenie
Poistenie komerčného poistenia môže byť potrebné, ak je vaša firma väčšia a zložitejšia ako jednoduchá maloobchodná operácia s jedným vlastníkom alebo partnerstvom alebo ak je to obchodná alebo profesionálna prax zameraná na služby. Odborná prax môže vyžadovať poistenie pre prípad zanedbania povinnej starostlivosti, ktoré je uvedené nižšie.

Medzi odvetvia, ktorých podniky môžu požadovať poistné poistenie pre komerčné účely, patria výroba, reštaurácie a komerčné nehnuteľnosti. Obchodná politika je zvyčajne drahšia ako politika vlastníka podniku, ale riziká sú primerane vyššie a potenciálne nákladnejšie pre upisovateľa, poisťovňu, ktorá vydáva poistnú zmluvu. (Ak sa chcete dozvedieť viac o upisovaní poistenia, prečítajte si článok Je upisovanie poistenia pre vás to pravé? )

Poistenie pre zanedbanie povinnej starostlivosti
Profesie, ktoré poskytujú poradenstvo a / alebo poskytujú služby spotrebiteľom, pri ktorých môžu chyby v províziách alebo opomenutiach spôsobiť značnú zodpovednosť, môžu vyžadovať poistenie pre prípad zanedbania povinnej starostlivosti.

Medzi tieto podniky môžu patriť napríklad:

• Medicína
• zubné lekárstvo
• zákon
• Účtovné
• reklama
• Finančné plánovanie
• Pracovná terapia
• Počítačová analýza
• žurnalistika
• Nehnuteľnosť

Poistné sa počíta na základe poistno-matematických údajov týkajúcich sa rizika, poškodenia dolára a iných faktorov a veľmi sa líši v závislosti od povolania, jeho špecialít a konkrétnych ponúkaných služieb alebo poradenstva. Napríklad neurochirurgia je profesia, ktorá má za poistenie pre prípad zanedbania povinnej starostlivosti vysoké poistné. Pokrytie účtovníctva v súkromnej praxi pre jedného vlastníka by za normálnych okolností malo za následok nižšiu prémiu. (Ak sa chcete dozvedieť viac o úlohe poistného matematika, prečítajte si článok Poistte svoju budúcnosť kariérou ako poistný matematik .)

Ďalšou možnosťou, ktorú ponúkajú poisťovacie spoločnosti, je krytie pre nízkonákladové právne zastúpenie. Profesionál akejkoľvek špecializácie, ktorý praktizuje bez chyby alebo opomenutia, môže byť stále terčom priestupkového konania, aj keď nárok nie je opodstatnený.

Poistenie majiteľa domu
Ako doplnok k poisteniu vlastníkov firiem je nevyhnutná aj komplexná politika majiteľov domov, a to tak pre podniky z domova, ako aj pre ďalšie podnikateľské subjekty, ako sú partnerstvá a spoločnosti, ktoré nie sú prevádzkované zo súkromného bydliska. (Ďalšie informácie nájdete v časti Pochopenie poistnej zmluvy a poistných tipov pre majiteľov domov .)

Poistenie majiteľa domu chráni bydlisko pred úrazmi, ktoré nesúvisia s podnikaním, alebo inou právnou zodpovednosťou. Pretože podnik a osobné aktíva majiteľa podniku sú prepojené, je krytie obytného poistenia majiteľa domu nevyhnutnosťou. Komplexné krytie je politika, ktorá sa najčastejšie píše pre majiteľov domov a ktorá sa v poisťovníctve často označuje ako „HO-3“.

Obvyklé pokrytie zahŕňa:

• Poškodenie domácnosti alebo osobného majetku spôsobené požiarom alebo búrkou vrátane blesku a vetra
• Zdravotnícke náklady na zranenia cestujúcich spôsobené ohňom, búrkami, vetrom a bleskom
• Zdravotné a právne výdavky osôb, ktoré boli náhodne zranené v poistenom dome
• Strata alebo krádež špecifikovaného osobného majetku, buď v poistenom dome alebo mimo neho

Niektoré politiky týkajúce sa straty alebo odcudzenia môžu vylúčiť určité vlastnosti, ako napríklad umenie, starožitnosti, zberateľské predmety, šperky a prenosné počítače. Položky, ako sú tieto, môžu vyžadovať špeciálne krytie, najmä ak je ich hodnota vysoká. (Ak sa chcete dozvedieť viac o tom, čo robiť, ak ste obeťou krádeže, prečítajte si článok Deducting Disaster: Loss a Theft Loss .)

Dôležitým rizikom, na ktoré sa nevzťahuje politika vlastníka domu, sú nároky týkajúce sa podnikania vykonávaného v krajine bydliska. Zákazník alebo klient, ktorý príde k vám domov, alebo obchodný predajca, ktorý vykonáva dodávku, môže byť zranený vo vašich priestoroch a nárok z neho vzniknutý nebude pokrytý.

Za určitých okolností, ak máte podnik prevádzkovaný v domácnosti, v ktorom sú riziká minimálne, k politike majiteľa domu sa môže pridať nízkonákladový jazdec na krytie škôd na majetku podniku, ale niektorí poisťovatelia vám nedovolia pokryť vašu firmu, ak Máte zákazníkov, zamestnancov alebo klientov vo vašom dome. Pokrytie sa tiež nemusí vzťahovať na nákladné vybavenie alebo inventár používaný alebo skladovaný v priestoroch alebo ak sa v priestoroch používajú alebo skladujú nebezpečné alebo horľavé materiály. (Ďalšie informácie nájdete v časti Nechajte jazdcov na životnom poistení riadiť vaše krytie .)

Výška krytia v dolároch
Suma krytia v prípade poškodenia alebo straty majetku v dolároch by mala byť v súlade s reprodukčnými nákladmi na kryté nehnuteľnosti vrátane vášho domu. Možno sa vyhnúť nadmernému poisteniu v tejto oblasti a je to zvyčajne zbytočné výdavky. Poistenie zodpovednosti je zložitejšie vypočítať kvôli poisteniu nehmotného majetku.

Minimálne požiadavky na poistenie pre podnik sú často stanovené štátom, v ktorom sa podnik nachádza. Tieto údaje vám môže poskytnúť váš agent alebo štátna poisťovacia komisia.

Rozlúčiť sa s myšlienkami
Diskutujte o svojich poistných potrebách podrobne s poisťovacím agentom alebo maklérom a buďte úplne pripravení a úprimní pri opise svojej firmy tak, aby pokrytie bolo dostatočné. Uistite sa, že rozumiete tomu, čo je zahrnuté a či sú vaše pravidlá neplatné, ak máte doma alebo svojich zamestnancov. Nakupovanie za konkurencieschopné ceny je dobrý nápad, najmä v ťažkých hospodárskych časoch, keď spoločnosti, ktoré sa zaujímajú o vaše podnikanie, sú ochotné primerane upraviť svoje ceny. (Ak sa chcete dozvedieť viac o vplyve hospodárskeho poklesu na podniky, prečítajte si Odvetvia, ktoré prosperujú na recesii a vplyv recesie na podniky .)

A nakoniec nezabudnite do svojho ročného rozpočtu zahrnúť náklady na poistenie. Dúfajme, že nikdy nepodáte pohľadávku ani nezažijete pohľadávku voči vám alebo vašej firme, ale ak a keď nastane niektorá z týchto nešťastných okolností, budete mať dostatočné krytie.