Hypotekárna splátka s odstupňovaním (GPM)
Hypotéka s odstupňovanou splátkou (GPM) je typ hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, pri ktorej sa platby postupne zvyšujú z počiatočnej nízkej základnej úrovne na vyššiu konečnú úroveň. Platby sa zvyčajne zvyšujú o 7 až 12 percent ročne z pôvodnej výšky základnej platby, až kým sa nedosiahne plná mesačná výška platby.
Ako odstupňované platobné hypotéky fungujú
Hypotéka s odstupňovanou splátkou je navrhnutá tak, aby začínala s majiteľom domu kvôli minimálnym splátkam. Potom sa časom suma platby zvyšuje. Na kvalifikáciu kupujúceho sa používa nízka počiatočná úroková sadzba. Táto nižšia sadzba umožňuje mnohým, ktorí by inak nemali nárok na hypotéku na bývanie, mať nárok, pretože si môžu dovoliť nízke počiatočné platby. Ak bola zmenka napísaná s vyššou úrokovou sadzbou, títo kupujúci možno neboli kvalifikovaní z dôvodu vyšších mesačných platieb. Tento typ systému splácania hypotéky môže byť optimálny pre mladých majiteľov domov alebo novoprijatých majiteľov domov, pretože ich úroveň príjmov má tendenciu postupne stúpať.
Hypotéka s odstupňovanou splátkou môže alebo nemusí byť zápornou amortizačnou pôžičkou. Ak je počiatočná splátka úveru nižšia ako nahromadený úrok z hypotekárneho úveru, je odstupňovaná hypotekárna hypotéka negatívnym amortizačným úverom. V prípade zápornej amortizačnej pôžičky sú platby uskutočnené dlžníkom nižšie ako úroky účtované na zmenku. Táto štruktúra menej ako úrokových platieb vytvára odložený úrok, ktorý zvyšuje celkovú istinu úveru.
Hypotéky s odstupňovanými splátkami sú k dispozícii iba na pôžičky od Federálnej správy bývania (FHA). Pôžičky FHA umožňujú dlžníkom s nízkym až stredným príjmom, ktorí nie sú schopní financovať veľké zálohové platby až do 96, 5% hodnoty domácnosti.
Kľúčové jedlá
- Hypotekárna splátka s odstupňovaným splátkom (GPM) je typ hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou s plánom odpisovania, ktorý poskytuje včasné nižšie platby pri tomto náraste.
- Účelom GPM je umožniť majiteľom domov začať s nižšími mesačnými splátkami hypotéky, aby pomohli určitým ľuďom kvalifikovať sa na pôžičku.
- Celkové náklady počas životnosti pôžičky na GPM sú zvyčajne vyššie ako štandardná hypotéka a majitelia domov, ktorí si mohli dovoliť skoršie platby, sa môžu s finančnými problémami ocitnúť, pretože mesačné účty v priebehu času stúpajú.
Nevýhody odstupňovanej platobnej hypotéky
Hlavnou nevýhodou odstupňovanej splátky hypotéky je to, že celkové náklady spojené s hypotékou sú vyššie ako pri tradičnej hypotéke. Keďže platby rastú na vyššie úrokové sadzby, dlžník môže zistiť, že platia iba úrokové poplatky a neznižujú požičanú istinu.
Tiež, ak je odstupňovaná splátka hypotéky negatívnym amortizačným úverom, dlžník zaplatí ešte viac úrokov z úveru. Keď odložený úrok zvyšuje požičanú istinu, táto hodnota rastie. V nasledujúcom mesiaci sú výpočty úrokov vyššie.
Ďalšou veľkou nevýhodou, ktorú je potrebné brať do úvahy, je odstupňovaná splátka hypotéky, pričom neexistuje záruka, že príjem dlžníka sa bude zvyšovať spolu so zvýšením splátok hypotéky. Ak sa príjem dlžníka nezvýši v pomere k mesačnému dlhu, môžu si úver požičať. Predvolená hodnota spôsobí ďalšie poškodenie ich kreditu a veriteľ vylúči nehnuteľnosť.
Hypotéka s odstupňovanou platbou vs. hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou
Aj keď odstupňovaná splátka hypotéky sa môže javiť ako typ hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), nie je to to isté.
Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou pravidelne kolíše, aby odrážala trhovú úrokovú sadzbu. Sadzba ARM sa upravuje pravidelne, ale nie podľa pevného rozvrhu. Úroková sadzba sa tiež môže znižovať alebo stúpať v dôsledku jej základu pre trhovú sadzbu. Naopak, úroková sadzba na odstupňovanú hypotekárnu hypotéku iba stúpa.