Finančné tipy po zakúpení prvého domu

Existuje veľa finančných prípravných prác, ktoré idú do nákupu prvého domu, a je dôležité byť dôkladný. To začína určením toho, koľko si môžete dovoliť doma, výberom správneho typu hypotéky, šetrením zálohy a požiadaním o pôžičku na bývanie. A to nie je vždy ľahké. Podľa prieskumu spoločnosti FREEandCLEAR viac ako tretina domácich kupcov uviedla, že hypotekárny proces bol najviac podobný návšteve u zubára.

Finančné plánovanie sa nezastaví, keď sa odhlásite pri záverečnom stole a vyberiete kľúče od svojho nového domu. Ak sa stanete vlastníkom domu, musíte chrániť určité investície, aby ste chránili svoje investície. (Pozri tiež: Je vlastníctvo domu opäť inteligentnou investíciou? )

Vráťte svoj rozpočet

Agentka Elizabeth H. O'Neill z Warburg Realty v New Yorku tvrdí, že môže byť skľučujúce uvažovať o vytvorení domáceho rozpočtu potom, čo ste práve prešli procesom nákupu, ale je to nevyhnutný krok, ktorý si nemôžete dovoliť preskočiť.

„Posedenie a vypracovanie rozpočtu vyplatí dividendy, “ hovorí O'Neill a váš rozpočet by mal dôkladne pokryť všetky náklady spojené s vlastníctvom domu. Patria sem vaše splátky hypotéky, ako aj akékoľvek zvýšenie rozpočtu spojené s vyššími nákladmi na energie, združením vlastníkov alebo poplatkov za byt a údržbou alebo opravami.

Opravy a údržba sú dôležitým faktorom, ak ste nedávno prešli z prenájmu na vlastníctvo. O'Neill hovorí, že keď budete nikdy nevlastniť, museli by ste opraviť netesnú toaletu alebo vymeniť rozbité okno z vrecka ako budíček.

Podľa prieskumu Bankrate utráca priemerný majiteľ domu ročne 2 000 dolárov na údržbu, vrátane úpravy terénu, upratovania a drobných opráv. Táto suma však nepokrýva väčšie výdavky, s ktorými sa môžete stretnúť ako majiteľ domu, ako napríklad výmena systému HVAC alebo strechy, ktoré môžu ľahko prekročiť 5 000 dolárov.

Tad Hill, zakladateľ a prezident organizácie Freedom Financial Group v Birminghame v Alabame, tvrdí, že tí, čo nakupujú prvýkrát, by si mali založiť samostatný sporiaci fond vlastníctva nehnuteľností na pokrytie väčších opráv. „Cena týchto služieb nie je nízka, preto by som vám navrhol naplánovať, aby v hotovosti zostalo najmenej 5 000 až 10 000 dolárov, takže ju budete mať k dispozícii, keď sa niečo zlomí.“

Ak plánujete prepracovať kuchyňu alebo aktualizovať kúpeľne, budete musieť v rozpočte ponechať priestor na vyčlenenie peňazí na vylepšenia. Podľa prieskumu Houzz vlastníci domu v roku 2017 utratili v priemere 27 300 dolárov. Z prvých kupujúcich pravdepodobne 39% použilo kreditné karty na financovanie obnovy, ale platba v hotovosti vám môže pomôcť vyhnúť sa vysokým úrokom a finančným poplatkom.

Okrem toho, aby ste sa vyhli novému dlhu, mali by ste uprednostniť aj splatenie akéhokoľvek existujúceho dlhu. Eliminácia pôžičiek na autá, kreditných kariet alebo študentských pôžičiek vám môže uvoľniť viac peňazí, ktoré môžete zúžiť do svojho fondu stavebného sporenia, a môže vám poskytnúť viac priestoru na dýchanie vo vašom rozpočte. Ak sa snažíte dosiahnuť pokrok v oblasti zadlženia z dôvodu vysokých úrokových sadzieb, zvážte ponuku na prevod zostatku kreditnej karty vo výške 0% alebo refinancovanie študentských pôžičiek. (Viac informácií nájdete v časti: Motivačná stratégia na splatenie dlhu .)

Aktualizujte svoje poistenie

Ako prví kupujúci je poistenie majiteľa domu nevyhnutnosťou, ale môžu existovať aj iné druhy poistenia, ktoré potrebujete, počnúc životným poistením.

„Životné poistenie je ako samoobslužný plán, “ hovorí Kyle Whipple, finančný poradca v C. Curtis Financial Group v Livónsku v Michigane. Poistenie sa používa na zníženie rizika, a ak zomriete, „je pekné vedieť, že výnosy, ktoré vyplácajú bez dane, môžu pomôcť splatiť hypotéku.“ To je rozhodujúce, ak ste ženatý a nechcete, aby váš manžel bol zaťažený dlhom. Životné poistenie môže byť užitočné aj pri poskytovaní peňažných tokov na pokrytie mesačných výdavkov alebo na úhradu školských nákladov pre vaše deti, ak máte rodinu.

O'Neill hovorí, že pri nákupe alebo aktualizácii životného poistenia by ste sa mali uistiť, že máte aspoň dostatočné krytie na splatenie hypotéky a na pokrytie životných nákladov pre svoju rodinu počas niekoľkých prvých rokov po úmrtí. Jedna otázka, ktorú môžete mať, je, či si zvoliť termín alebo trvalé životné poistenie.

Hill hovorí, že termín život je najlacnejšou možnosťou, pretože ste krytí iba na konkrétny termín. Tento typ politiky môže mať zmysel, ak ste kupujúci, ktorý kupuje tovar po prvýkrát, a ak potrebujete hypotéku, potrebujete krytie. Trvalé životné poistenie, ako je celý alebo univerzálny život, trvá doživotne a môže ponúknuť akumuláciu peňažnej hodnoty, ale môže byť oveľa nákladnejšie. Ak si nie ste istí, ktorý produkt kúpiť, spoločnosť Whipple navrhuje, aby ste svoje možnosti prediskutovali s licencovaným sprostredkovateľom poistenia alebo agentom.

Poistenie pre prípad invalidity je niečo, čo treba vziať do úvahy. Podľa Centra pre kontrolu chorôb (CDC) má 22% dospelých v USA nejaký typ telesného alebo duševného postihnutia. Ak vám úraz z krátkodobého hľadiska neumožňuje prácu alebo vážna choroba vyžaduje predĺženú dovolenku, ktorá by mohla ovplyvniť vašu schopnosť držať krok s platbami hypotéky. Krátkodobé a dlhodobé poistenie pre prípad invalidity vám môže pomôcť finančne chrániť v týchto typoch scenárov.

Whipple hovorí, že možno budete chcieť preskúmať aj poistné zmluvy alebo záruky na domácnosť, aby ste pomohli s nákladmi na opravu, najmä ak máte starší dom. O'Neill odporúča preskúmať, či môžete získať zľavu spojením poistenia majiteľa domu a iných poistných zmlúv dohromady. (Pozri tiež: Sprievodca poistením majiteľa domu: Prehľad pre začiatočníkov .)

Skontrolujte svoj finančný plán

Whipple hovorí, že ak sa váš rozpočet po kúpe domu mení a zvyšuje, je dôležité nezanedbávať vaše ďalšie finančné ciele. To zahŕňa úsporu na dôchodok. Podľa správy spoločnosti GOBankingRates je 42% Američanov na dobrej ceste do dôchodku, a vy sa nechcete stať jedným z nich.

Skontrolujte, či máte sadzbu príspevku do plánu zamestnávateľa, ak máte v práci 401 (k) dôchodkový účet. Porovnajte to so svojím novo aktualizovaným rozpočtom, aby ste sa uistili, že suma je udržateľná, a zistite, či existuje priestor na jej zvýšenie. Ak nemáte prístup k 401 (k), zvážte nahradenie tradičnej alebo Rothovej IRA na jej mieste.

Uloženie núdzového fondu na výdavky, ktoré nesúvisia s bývaním, a vkladanie peňazí na vysokoškolské účty pre vaše deti môže byť tiež na vašom zozname cieľov. Hill hovorí, že noví majitelia domov by sa mali usilovať o to, aby na daždivých dňoch ušetrili na likvidnom sporiacom účte výdavky v hodnote najmenej šesť až 12 mesiacov.

Whipple hovorí, že ak sa snažíte po kúpe domu pokročiť v ceste k úsporám, mali by ste sa bližšie pozrieť na svoje výdavky. „Vytvorenie rozpočtu je skvelý nápad, ale niekedy to začína sledovaním toho, kam vaše peniaze smerujú, aby ste vedeli, koľko skutočne potrebujete do rozpočtu.“ (Viac informácií nájdete v časti: Ako vybudovať núdzový fond .)

Spodný riadok

Nákup domu vytvára nové finančné povinnosti, ale so správnym plánovaním môžete zabrániť tomu, aby ste boli ohromení. V ideálnom prípade sa finančná príprava začína skôr, ako si kúpite dom, ale ak sa chystáte začať neskoro, je dôležité, aby plánovanie bolo prioritou.