Zistite svoje investičné ciele

Náš vzťah k peniazom sa začína v ranom veku, keď si všimneme členov rodiny, ktorí si vymieňajú mince alebo bankovky za všetko, čo sa nám páči. Peňažná sila a autorita rastú, keď dostaneme prvý príspevok alebo platenú fušku. Tieto prvotné skúsenosti podporujú zvyky a presvedčenia, ktoré trvajú celý váš život. Keď sa blížime k dospelosti, jeho výzvy sa znásobujú a povzbudzujeme ich, aby si vzali pôžičky na zaplatenie vysokej školy alebo na kúpu auta.

Rodičovské postavy určili tón investičných cieľov už na začiatku života a naučili nás odkladať potešenie, až kým nezlomíme prasiatko, čo týmto minci umožní kúpiť videohry, oblečenie alebo vybavenie. S pribúdajúcimi rokmi sa intímne spojenie medzi investíciou a životným štýlom zvyšuje. Vyvrcholením vášho pracovného života je buď pohodlný odchod do dôchodku - alebo boj o dosiahnutie cieľov.

Ako sa pretínajú životné a investičné ciele

Investičné ciele sú rozdelené do troch odvetví v závislosti od veku, príjmu a vyhliadok. Vek možno ďalej rozdeliť na tri odlišné segmenty: mladý a začínajúci, stredný vek a budovanie rodiny a starý a cielený. Tieto klasifikácie často míňajú svoje známky v primeranom veku, pričom stredné vekové skupiny sa po prvýkrát zaoberajú investíciami alebo starí ľudia sú nútení dôsledne vykonávať rozpočet a vynakladajú disciplínu, ktorú im chýbali ako mladí dospelí.

Príjem predstavuje prirodzený východiskový bod pre investičné ciele, pretože nemôžete investovať to, čo nemáte. Prvé povolanie v oblasti kariéry vydáva pre mladých mladých ľudí výzvu na prebudenie a núti ich rozhodovať o príspevkoch vo výške 401 (k), sporiacich účtoch alebo na účtoch peňažného trhu a o zmenách životného štýlu potrebných na vyváženie rastúceho bohatstva s oneskoreným uspokojením. Počas tohto obdobia je bežné zažiť neúspechy, uviaznuť v predraženom prenájme domu a platbách za autá alebo zabudnúť, že mama a otec už nezbierajú mesačný účet za kreditnú kartu.

Program Outlook popisuje rovnaké podmienky, na ktorých počas našich životov pôsobíme, a rozhodnutia, ktoré urobíme, majú vplyv na správu majetku. Plánovanie rodičovstva je pre väčšinu ľudí na vrchole zoznamu, pričom páry rozhodujú o tom, koľko detí požadujú, o preferovaných štvrtiach a o tom, koľko zárobkov bude potrebovať na splnenie týchto cieľov. Do týchto výpočtov zapadajú očakávania kariéry, keďže vysoko vzdelaný prechod na roky so zvýšenou zárobkovou silou, zatiaľ čo iní sú uviaznutí v slepej uličke, boli nútení skrátiť, aby sa ich ciele splnili.

Investičné ciele sa pre mnohých jednotlivcov stávajú pohyblivými cieľmi, pričom do zátarasov sa dostávajú starostlivo rozmiestnené plány vo forme prepúšťania, neplánovaného tehotenstva, zdravotných problémov a potreby starostlivosti o starších rodičov. Tieto neočakávané výzvy si vyžadujú dávku realizmu pri výbere alokácií 401 (k) alebo pri rozhodovaní o tom, ako minúť bonus na konci roka. Mnoho ľudí ignoruje starú axióma „šetrenie za daždivý deň“, až kým nebude príliš neskoro.

Našťastie nikdy nie je neskoro na to, aby sa z nás stal investor. Možno ste vo veku 40 rokov, kým si uvedomíte, že život sa pohybuje rýchlejšie, ako sa očakávalo, čo si vyžaduje rozjímanie o starobe a odchode do dôchodku. Strach môže ovládnuť vaše myslenie, ak budete čakať tak dlho na stanovenie investičných cieľov, ale to je v poriadku, ak to pridáva pocit naliehavosti pri správe majetku. Všetky investície začínajú prvým dolárom vyčleneným na tento účel, bez ohľadu na vek, príjem alebo výhľad. Tí, ktorí investujú už desaťročia, majú, samozrejme, významnú výhodu, zatiaľ čo ich rastúce bohatstvo im umožňuje využívať plody svojich zvykov v sporení.

Nastavte pracovný tok investičných cieľov

Investičné ciele sa zaoberajú tromi hlavnými témami týkajúcimi sa správy peňazí a peňazí. Najprv sa pretínajú so životným plánom, ktorý neočakávane zapája naše myšlienkové procesy. Po druhé, vytvárajú zodpovednosť, nútia nás pravidelne prehodnocovať pokrok a v prípade potreby sa snažia zachovať disciplínu. Po tretie, vytvárajú motiváciu, ktorá pozitívne vplýva na naše nefinančné ja, čo môže zlepšiť zdravie a duševné vyhliadky.

Po vytvorení vás investičný plán núti premýšľať o obetiach, ktoré je potrebné vykonať, ao rozpočtoch, ktoré je potrebné vyvážiť, pričom je zrejmé, že oneskorenie alebo zlyhanie bude mať priamy a okamžitý vplyv na vaše bohatstvo a životný štýl. Tento proces vyvoláva dlhodobé myslenie a plánovanie, čo vám umožňuje opustiť osobný prístup a nastaviť zoznam priorít pre veci v živote, ktoré si skutočne ceníte.

Použite mesačné alebo štvrťročné výkazy na kontrolu pokroku a odporúčanie podľa vášho zvoleného životného plánu. Ak sa tok peňazí zlepší alebo zhorší, radšej urobte menšie úpravy ako veľké zmeny. Pravidelne kontrolujte svoje ročné výnosy a užívajte si, ako rastie vaše bohatstvo bez priameho zásahu alebo dovolenky od babičky. Naučte sa vyrovnať sa so stratovými obdobiami zrelým spôsobom, pomocou červeného atramentu získate trpezlivosť a zároveň preskúmajte, ako vaše rozhodovacie procesy mohli mať vplyv na tieto negatívne výnosy.

Austrálska asociácia investorov odporúča pri stanovovaní investičných cieľov používať formát SMART. Tu sú prvky:

• Š pecifické - objasnite každý konkrétny cieľ
• M zrozumiteľné - zostavte jednotlivé ciele tak, aby ste vedeli, kedy ste ich dosiahli
• Chievable - musíte dosiahnuť praktické opatrenia na dosiahnutie cieľa
• R zvyšujúce - určte, či sa vaše ciele týkajú vášho života a či sú realistické
• T ime-based - každému cieľu priraďte časový rámec, aby ste mohli sledovať pokrok

Začnite tým, že napíšete dokument alebo denník, v ktorom sú uvedené jednotlivé investičné ciele a spôsob merania pokroku. Uveďte čo najviac podrobností, berúc do úvahy krátkodobé aj dlhodobé ciele. Povedzme, že chcete sporiť na dôchodok, ale tiež plánujete vlastniť dom v bezpečnom susedstve, pričom na občasnú dovolenku zostane dostatok peňazí. Teraz si preverte svoju súčasnú finančnú situáciu a všimnite si, ako dobre alebo zle ste doposiaľ manipulovali s peniazmi a aké kroky ste ochotní podniknúť na dosiahnutie tohto zoznamu cieľov.

Môže byť predčasné zvážiť potrebné praktické kroky alebo časové rámce potrebné na označenie pokroku, ak sú vaše investičné ciele nereálne, nezmyselné alebo nezodpovedajú vašej aktuálnej alebo očakávanej výnosovej sile. Samozrejme, môžete snívať o splnení životných túžob, ale investičné plánovanie vyžaduje brutálnu kontrolu reality pred vykonaním potrebného akčného plánu. Jednoducho povedané, ak plán nezodpovedá vašej realite alebo vašim cieľom, vyhoďte to a začnite znova. Sústreďte sa skôr na bábätká ako na široké sny.

Malý príspevok vo výške 401 (k) môže byť všetko, čo je potrebné na to, aby sa investičný plán naštartoval počas jeho detstva. Zamestnávatelia niekedy prispôsobia váš príspevok určitej úrovni, čo vám umožní nakoniec premýšľať o prepracovanejšom plánovaní. Finanční poradcovia odporúčajú, aby ste vždy, keď je to možné, pridelili maximum, aj keď je to pre mnoho mladých ľudí, ktorí práve začínajú vo svojej kariére, nereálne. Platí to najmä pre obrovské bremeno študentských pôžičiek, ktoré vznikajú ľuďom narodeným po roku 1990.

Správa časových rámcov

Rozdeliť investičné ciele podľa možnosti na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé segmenty, ktoré zodpovedajú prirodzeným životným štádiám mládeže, stredného veku a vyšších rokov. Zmysluplné je aj vyrovnanie bankových a sprostredkovateľských účtov s krátkodobými a strednodobými podmienkami, zatiaľ čo dôchodkové účty sa zameriavajú výlučne na dlhodobé hľadisko (pri predčasnom prístupe k týmto fondom sa ukladajú prísne sankcie). V skutočnosti neexistuje žiadny dobrý dôvod na zapojenie sa do IRA, SEP a iných dôchodkových účtov, pokiaľ nepriaznivé okolnosti neposkytujú žiadne uskutočniteľné alternatívy.

[Čítajte viac: Aký typ sprostredkovateľského účtu je pre vás najvhodnejší?]

Krátkodobé a strednodobé ciele napomáhajú aj pri plánovaní SMART, čo umožňuje rýchly prehľad, aby sa zistil pokrok v oblasti úspor v prípade domácnosti, automobilu, dovolenky alebo rodiny. Strednodobé plánovanie môže zahŕňať aj všeobecnejší účet, ktorý označuje kapitál vyhradený na nevyhnutný „daždivý deň“. Toto pridelenie núdzového fondu môže tiež slúžiť ako brána medzi prekvapeniami života a oveľa väčším dôchodkovým účtom, čo umožňuje ponechať tento kapitál. nedotknuté, nastavené na splnenie zamýšľaného účelu.

Ak ste dosiahli stredný vek bez plánovania investícií, nezúfajte, pretože pri prvom zadaní úlohy sa rýchlo získajú veľké výhody. Hranie doháňania bude samozrejme potrebné, ak vaše financie blikajú červeným atramentom, čo si vyžaduje zmenu životného štýlu, kým sa váš príjem nezhoduje alebo nepresahuje výdavky. Správa dlhu bude potrebná na dosiahnutie správneho smerovania, pretože nemá zmysel zarábať 5% alebo 10% ročne na investičnom účte, keď viaceré kreditné karty dosiahli svoje limity pri úrokových sadzbách 18%, 20% alebo 25%.

Naučiť sa investovať v strednom veku má výhodu skúseností - to znamená, že môžete presnejšie odhadnúť svoju budúcu zárobkovú silu skúmaním súčasných kariérnych trás domácnosti. Je často možné, že tí, ktorí zarábajú vysoké mzdy, budú doháňať a budovať investičné bohatstvo za týchto okolností rýchlo, ale stále bude pravdepodobne potrebné obete. Bohužiaľ, príjem často stagnuje v strednom veku, pričom pracovné miesta na mŕtvom konci a štýlové kariéry udržiavajú rodinné financie nad vodou, ale bránia vytváraniu výraznejších úspor.

Je dôležité, aby dôchodkové účty boli plne financované v strednom veku a až do konca zamestnania, aj keď to vyžaduje ďalšie zmeny životného štýlu. Finančné bremeno sa časom pravdepodobne zvýši v dôsledku rastúcich nákladov na zdravotnú starostlivosť a výchovu detí (ktoré môžu zahŕňať školné). Vstup do dôchodku s niečím väčším, ako sú štátne kontroly, môže viesť k opodstatnenej úzkosti, najmä ak jeden z manželov bol po desaťročia závislý od druhého a mal by sa mu za každú cenu vyhnúť.

Po dôchodkovom veku pracuje viac ľudí ako kedykoľvek predtým v minulom storočí. Vládne pravidlá však vyžadujú, aby investori začali vyberať prostriedky z dôchodkových účtov (iných ako Roth IRA) vo veku 70½ rokov. Spolu s dlhšou očakávanou dĺžkou života táto požiadavka dodáva investičnému plánovaniu v dôchodkových rokoch nový význam. Pre starších občanov má zmysel pokračovať v budovaní bohatstva prostredníctvom práce alebo investícií až do smrti, kedykoľvek je to možné, najmä ak sa manžel / manželka bude spoliehať na finančné prostriedky ako vdova alebo vdovec.

Koľko potrebujete ušetriť?

Finanční poradcovia používajú rôzne metriky na výpočet dôchodkových potrieb. Mnohí naznačujú, že klienti akumulujú počas svojho pracovného života dostatočné úspory, aby nahradili 70 - 85% príjmu pred odchodom do dôchodku. Niektorí dokonca odporúčajú 100% alebo viac na vytvorenie kapitálu potrebného na záľuby alebo cestovanie. Tieto spoločné prístupy môžu byť zastarané vzhľadom na explóziu detských boomérov, ktoré zostávajú v pracovnej sile po veku 65 alebo 66 rokov, pričom často namiesto znižovania miezd namiesto sedenia doma vo svojich hojdacích stoličkách pracujú.

Fidelity Investments odporúča ušetriť aspoň 1x svoj predčasný dôchodok vo veku 30 rokov, 3 x 40 rokov, 7 x 55 rokov a 10 x 67 rokov. Ak si myslíte, že po odchode do dôchodku budete potrebovať 100 000 dolárov ročne, mali by ste mať vo veku 100 000 dolárov 30, 300 000 dolárov vo veku 40 rokov atď. Tieto odporúčania predpokladajú, že klienti každý rok ušetria 15% svojho ročného príjmu počnúc 25. rokom veku, pričom viac ako 50% týchto úspor sa pridelí akciám. Realisticky veľa mladých ľudí nemá taký disponibilný príjem vo veku 25 rokov kvôli záväzkom alebo študentským pôžičkám, čo znamená, že k neskoršiemu dátumu začatia sa bude vyžadovať vyšší ročný záväzok.

Plánovanie odchodu do dôchodku môže byť pre mladých ľudí ťažké, ale je relatívne ľahké si predstaviť roky po skončení zamestnania samovyšetrením, ktoré zohľadní ich očakávaný životný štýl a spôsob, akým by mohli chcieť minúť svoje životné úspory. Inštitút pre výskum zamestnaneckých výhod (EBRI) uľahčuje túto introspektívnu úlohu pomocou prieskumu spotreby a pošty (CAMS), ktorý načrtáva, ako starší Američania míňajú svoje peniaze a ako sa tieto alokácie menia v priebehu posledných rokov.

Náklady na bývanie prekročili všetky ostatné kategórie o veľkú rezervu a držali pevne nad 40% vo veku 50 až 85 rokov. Niet divu, že náklady na zdravotnú starostlivosť začínajú pomerne malé - 8% vo veku 50 rokov - a viac ako dvojnásobné až 19% vo veku 85 rokov. spolu sa očakáva, že nakoniec minúte viac ako 60% svojich dôchodkových dolárov, ktoré zostanú nažive a udržiavajú strechu nad hlavou. Teraz si predstavte, aké ťažké je splniť tieto jednoduché potreby, ak je príjem obmedzený na mesačnú kontrolu sociálneho zabezpečenia. Bohužiaľ, milióny Američanov teraz čelia tejto výzve, ktorá vytriezvuje život, pretože nedokázali stanoviť a splniť svoje investičné ciele skôr v živote.

Podľa výskumnej firmy Aon Hewitt z dôvodu rozdielov medzi mužmi a ženami je pre ženy ťažšie dosiahnuť dôchodkové ciele ako muži. V štúdii z roku 2016 sa zistilo, že 83% žien v USA nezachránilo dostatok dôchodku v porovnaní so 74% mužov. Odhadujú, že žena bude potrebovať 11, 5-násobok svojho konečného príjmu na uspokojenie svojich dôchodkových potrieb, v porovnaní s 10, 6-krát pre mužov. Aon Hewitt ďalej navrhuje, aby ženy na odstránenie tohto nedostatku museli pracovať o rok dlhšie, do veku 69 rokov. Dlhšia životnosť žien túto medzeru v odchode do dôchodku prehlbuje a ich úspory sú potrebné na ďalšie roky.

Tieto čísla sú obzvlášť znepokojujúce, pretože, ako sa uvádza v štúdii, muži a ženy sa zúčastňujú na plánoch 401 (k) s rovnakou sadzbou 79%, ale ženy vyčlenili priemerne 7, 5% svojho platu, zatiaľ čo muži v priemere alokujú 8, 7%, deficit zhoršila nižšia priemerná zárobková sila žien. V roku 2015 predstavovalo zostatok žien 401 (k) iba 59% z celkových mužov - 71 060 dolárov oproti 119 150 USD. Zatiaľ čo autori navrhujú zmeny plánu s cieľom povzbudiť vyššiu mieru úspor, je pravdepodobné, že tento rozdiel bude pretrvávať, pokiaľ pretrváva rozdiel v odmeňovaní žien a mužov na pracovisku.

Ako prekonať investičné prekážky

Žijeme v kultúre oprávnení a očakávame okamžité uspokojenie za veci, po ktorých túžime, či už ide o najnovší technický prístroj, sushi tanier alebo výlet do Vegas. Zakaždým, keď za niečo zaplatíme, však máme menej peňazí na iné veci, vrátane našich investičných cieľov. Bohužiaľ, mnohým ľuďom chýba disciplína alebo vôľa vzdať sa okamžitých potešení pre budúcu prosperitu, pričom sa časom vytvorí slučka spätnej väzby s veľkou ničivou silou.

Štúdia o stanovovaní cieľov z roku 2015, ktorú vypracoval Dr. Gail Matthews, výskumný pracovník na Dominikánskej univerzite v Kalifornii v San Rafael, dospela k záveru, že účastníci vo veku 23 až 72 rokov, ktorí svoje ciele napísali písomne ​​a pravidelne posielali správy o pokroku priateľom, mali „oveľa vyššiu mieru úspešnosti“ ako tí, ktorí si svoje ciele ponechali pre seba. “V skutočnosti viac ako 70% účastníkov, ktorí si svoje ciele napísali a zdieľali svoje ciele, uviedlo úspech v porovnaní s 35% tých, ktorí si svoje ciele ponechali pre seba, nikdy si ich nezapísali.

Toto je pozoruhodné zistenie, priamo uplatniteľné na dosiahnutie investičných cieľov a zámerov, ktoré ponúka ideálnu cestu pre jednotlivcov, ktorí nemajú disciplínu alebo vôľu prekonať tieto deficity spôsobom meniacim sa v živote. Veková rôznorodosť medzi účastníkmi nám tiež hovorí, že nikdy nie je neskoro na dosiahnutie realistických investičných cieľov, pokiaľ sme ochotní ísť ďalej, podrobne ich napísať a náš pokrok oznámiť užitočné tretej strane.

Samozrejme aj pre disciplinovaných jednotlivcov môže byť ťažké zostať na finančnej dráhe, keď život hádže tvrdú guľu ich smerom. Strata zamestnania, rozvod, choroba alebo iné protivety môžu viesť život k neočakávanému priebehu, ktorý má negatívny vplyv na zárobky a silu úspor. Volatilita si môže vyberať svoju daň na finančných trhoch a vašich úsporách tak, ako to bolo v prípade 2007 a 2008, keď americkí investori stratili na svojich dôchodkových účtoch bilióny dolárov.

Medvedie trhy a krachy môžu byť nevyhnutné po celé desaťročia medzi vaším prvým príspevkom a dôchodkovým vekom, napriek štatistikám, ktoré potvrdzujú pôsobivé dlhodobé kapitálové výnosy. Mnoho investorov nemá žalúdok počas týchto nestabilných období, často ignorujú spoľahlivé rady a ukladajú dlhodobé pozície za výhodné ceny v suteréne. Je ľahké povedať, že keď bude ďalšia kríza dlhá, budeme pevne stáť, ale nebudete si to istí, kým sa to nestane.

Ciele a investičné ciele

Združovanie zdrojov medzi manželom a manželkou, spáchaným párom alebo partnermi rovnakého pohlavia ponúka ideálny spôsob, ako prekonať mnohé výzvy, ktoré predstavuje stanovenie investičných cieľov. Tento prístup si vyžaduje hlbokú dôveru, pretože rozpad v neskoršom veku môže mať ničivé následky. Napríklad štúdia z roku 2004 zistila, že 14% párov sa rozhodne ponechať svoje financie oddelene. Je dôležité, aby obaja partneri na začiatku plne súhlasili s tým, ako sa budú spoločné zdroje spravovať, aby sa znížila pravdepodobnosť nedorozumenia. Štúdia tiež zistila, že 70% párov hovorí o peniazoch každý týždeň, čo je dobré a zlé, pretože podľa mnohých publikácií, ktoré v roku 2012 zverejnila Národná rada pre rodinné vzťahy, sa mnohé z týchto diskusií stávajú horúcimi argumentmi. Po preskúmaní týchto výsledkov vedkyňa Kansas State University Sonya Britt dospela k záveru, že „argumenty o peniazoch (sú) zďaleka najlepším prediktorom rozvodu.“ Tiež poznamenáva, že argumenty o peniazoch môžu prameniť z „hlboko držaných presvedčení“ párov, ktoré nás vedú späť k drsný, ale často v bezvedomí, skreslenie spôsobené skúsenosťami v ranom veku.

[Viac informácií: Sprievodca krok za krokom po výbere obchodníka s cennými papiermi]

Vďaka dvom príjmom je oveľa jednoduchšie dosiahnuť úspory na bývaní a na získanie hypotéky. Spolupráca medzi partnermi je pri zapojení do tohto strednodobého plánovania nevyhnutná, pretože ciele si vyžadujú dohodu a koordináciu, aby sa predišlo závažným komplikáciám. Jeden z manželov, ktorý využíva limity kreditných kariet, zatiaľ čo druhý dôsledne alokuje týždenný príjem na úspory, môže vytvoriť dlhodobý problém dlhodobej prosperity.

Partnerstvo môže tiež zmierniť záťaž v oblasti bývania pre osoby vo veku od 50 do 85 rokov, keď je viac ako 40% dôchodkových príjmov pridelených na nájomné, splátky hypotéky, poistenie, dane z nehnuteľností a údržbu. Úspory zo spoločného príjmu môžu byť významné v domácnostiach s viacerými osobami, ktoré uvoľňujú kapitál na ďalšie výdavky. Naopak, fyzické rozdiely medzi manželmi alebo partnermi môžu komplikovať výdavky na zdravotnú starostlivosť, pričom závažná choroba alebo ústavná starostlivosť prekonávajú pokrytie Medicare, čo spôsobuje ťažkosti pre druhého partnera.

Spodný riadok

Zistite, aké sú vaše investičné ciele čo najskôr v živote, pretože príliš dlhé čakanie prináša komplikácie, ktoré je ťažké alebo nemožné prekonať. Plánovanie a vykonávanie si vyžaduje určitú disciplínu a odhodlanie, vďaka ktorým je veľa ľudí nepohodlných a často si vyžadujú veľké zmeny života, aby boli úspešní. Začnite malé, ak sa proces cíti ohromujúci, s minimálnymi príspevkami 401 (k), ktoré vám umožnia sledovať, ako rýchlo rastie malé hniezdo.

Čo najskôr zvýšte príspevok na maximum a podniknite ďalší krok a vytvorte realistické krátkodobé a strednodobé investičné ciele pre disponibilný príjem akumulujúci sa na bežnom alebo sporiacom účte. Pamätajte, že ide o celoživotné prenasledovanie, ktoré si vyžaduje starostlivé plánovanie v každej fáze, ale návratnosť je obrovská a ponúka najspoľahlivejšiu cestu k prosperite a hojnosti.