Akumulačná fáza
Fáza akumulácie má dva významy pre investorov a tých, ktorí sporia na dôchodok. Vzťahuje sa na obdobie, v ktorom jednotlivec pracuje a plánuje a napokon zvyšuje hodnotu svojej investície prostredníctvom úspor. Po akumulačnej fáze nasleduje distribučná fáza, v ktorej dôchodcovia začnú využívať a využívať svoje finančné prostriedky.
Akumulačná fáza je tiež špecifickým obdobím, keď je anuitný investor v počiatočných fázach budovania peňažnej hodnoty anuity. Po tejto fáze výstavby nasleduje anualizačná fáza, v ktorej sa vyplácajú platby anuitantovi.
Vysvetlenie fázy akumulácie
Fáza akumulácie v podstate začína, keď človek začína šetriť peniaze na dôchodok, a končí, keď začína rozdeľovať. Pre mnohých ľudí to začína, keď začínajú svoj pracovný život, a končí, keď odídu z pracovného sveta. Je možné začať sporiť na dôchodok ešte pred začiatkom pracovnej fázy života, napríklad keď je niekto študent, ale nie je to bežné. Zvyčajne sa pripájanie pracovnej sily zhoduje so začiatkom akumulačnej fázy.
Kľúčové jedlá
- Akumulačná fáza sa vzťahuje na obdobie v živote osoby, v ktorom sporí na dôchodok.
- K akumulácii dochádza pred fázou distribúcie, keď sú v dôchodku a míňajú peniaze.
- Fáza akumulácie sa vzťahuje aj na obdobie, keď anuitný investor začína vytvárať peňažnú hodnotu anuity.
- Fáza anuitizácie, v ktorej sú platby rozptýlené, nasleduje po období akumulácie.
- Dĺžka fázy akumulácie sa bude líšiť v závislosti od toho, kedy jednotlivec začne šetriť a kedy osoba plánuje odísť do dôchodku.
Význam fázy akumulácie
Odborníci tvrdia, že čím skôr jednotlivec začne fázu akumulácie, tým lepšie budú dlhodobé finančné rozdiely medzi začiatkom šetrenia v 20-tych a 30-tych rokoch. Odloženie spotreby úsporou počas akumulačného obdobia najčastejšie zvýši množstvo spotreby, ktoré bude mať neskôr. Čím skôr je akumulačné obdobie vo vašom živote, tým viac výhod budete mať, napríklad zloženie úrokov a ochrana pred obchodnými cyklami.
Pokiaľ ide o anuity, keď osoba investuje peniaze do anuity s cieľom poskytnúť príjem na dôchodok, nachádza sa v akumulačnom období životnosti anuity. Čím viac sa investuje počas akumulačnej fázy, tým viac sa dostane počas anualizačnej fázy.
Príklad z reálneho sveta
Existuje veľa tokov príjmov, ktoré si jednotlivec môže vybudovať počas akumulačnej fázy, počnúc prvým vstupom do zamestnania alebo v niektorých prípadoch skôr. Tu je niekoľko najpopulárnejších možností.
- Sociálne zabezpečenie: automaticky odpočítaný príspevok z každej prijatej výplaty.
- 401 (k) s: voliteľná investícia odložená na dani, ktorá sa môže vykonať výplata z výplaty, mesačne alebo ročne, ak zamestnávateľ takúto možnosť ponúka. Suma, ktorú môžete vyčleniť, má ročné obmedzenia a tiež závisí od vášho príjmu, veku a rodinného stavu.
- IRA: je individuálny dôchodkový účet, ktorý môže byť buď pred zdanením alebo po zdanení, v závislosti od toho, ktorú možnosť vyberiete. Suma, ktorú môžete investovať, sa medziročne líši, ako je stanovené daňovou radou, a závisí od vášho príjmu, veku a rodinného stavu.
- Investičné portfólio: sú majetkom investora, ktorý môže zahŕňať aktíva, ako sú akcie, štátne a podnikové dlhopisy, pokladničné poukážky, investičné fondy nehnuteľností (REIT), fondy obchodované na burze (ETF), podielové fondy a vkladové certifikáty. Do zoznamu môžu byť zahrnuté aj opcie, deriváty a fyzické komodity, ako sú nehnuteľnosti, pôda a drevo.
- Odložené platobné anuity: tieto renty ponúkajú rast odložený daňou s pevnou alebo variabilnou mierou návratnosti. Umožňujú jednotlivcom vyplácať poisťovacím spoločnostiam mesačné alebo jednorazové platby výmenou za zaručený príjem po línii, zvyčajne 10 rokov a viac.
- Životné poistky : Niektoré poistné zmluvy môžu byť užitočné pri odchode do dôchodku, napríklad ak jednotlivec ročne platí pevnú sumu po zdanení, ktorá rastie na základe konkrétneho trhového indexu. Táto politika by mala byť taká, aby umožňovala jednotlivcovi odobrať pri odchode do dôchodku istinu a akékoľvek zhodnotenie z politiky v podstate bez dane.