6 tipov na sporenie pri odchode do dôchodku pre 45- až 54-ročných

Vekové rozpätie od 45 do 50 rokov je pravdepodobne jedným z najnáročnejších plánov vo všeobecnom meradle, pretože zahŕňa jednotlivcov, ktorí práve začínajú rodinu, usadených rodičov, prázdnych hniezd, jednotlivcov, ktorí začínajú novú kariéru a pre-dôchodcov. Aj keď nie je neobvyklé, že vekové rozpätie zahŕňa jednotlivcov v rôznych štádiách života, zdá sa, že vekové rozpätie, v ktorom majú jednotlivci najväčšie rozdiely, je 45 až 54 rokov.

V ideálnom prípade, ak ste v tomto vekovom rozmedzí, mali by ste byť blízko k svojim cieľom v oblasti dôchodkového sporenia. Ale ak nie, existujú príležitosti na zvýšenie tempa, ktorým prispievate k svojmu vajíčku na odchod do dôchodku. Patria medzi ne začatie vlastného podnikania, prijatie dôchodkového plánu pre podnikanie a vyplácanie príspevkov. V tomto článku vám poskytneme niekoľko rád pre tých, ktorí sa blížia k dôchodku.

1. Ak začínate s podnikaním

Ak začínate s odchodom do dôchodku vajíčko s odchodom neskoro, pretože ste začali pracovať neskoro v dôsledku dosiahnutia akademických kvalifikácií, MBA alebo Ph.D. môžu byť užitočné, pretože získané vedomosti sa pravdepodobne môžu použiť na začatie podnikania. Ale bez ohľadu na to, či máte alebo nemáte titul MBA alebo Ph.D., ak máte talent alebo zručnosti, ktoré sa dajú použiť na dosiahnutie príjmu, zvážte začatie vlastného podnikania pri zachovaní pravidelnej práce. To nielenže prinesie ďalší príjem, ale tiež vám umožní vytvoriť a financovať dôchodkový plán prostredníctvom vášho podnikania.

V závislosti od typu dôchodkového plánu, ktorý vytvoríte, by ste mohli podľa zdaňovacej služby (IRS) prispieť na váš dôchodkový účet až 56 000 dolárov za zdaňovací rok 2019. okrem všetkých príspevkov na váš účet podľa dôchodkového plánu vášho zamestnávateľa. Kompenzácia umožňujúca, vaše príspevky za rok by mohli byť až 108 000 dolárov za rok 2017 plus dobiehajúce príspevky 6 500 dolárov. Pozrime sa na príklad:

52-ročný JP pracuje pre spoločnosť a podieľa sa na jej pláne 401 (k). JP tiež vedie poradenské podnikanie na strane. JP pre svoju poradenskú činnosť prijíma SBO 401 (k).

Príspevok JP na jeho plán zamestnávateľa 401 (k) môže byť až 56 000 dolárov plus dobiehanie a jeho príspevky do jeho plánu SBO 401 (k) môžu byť až 56 000 dolárov plus dobiehajúce príspevky.

Upozornenie : Ak existuje spoločné vlastníctvo alebo určitá príslušnosť viacerých podnikov, možno s týmito podnikmi zaobchádzať ako s jednou firmou, pokiaľ ide o príspevky do dôchodkového plánu, pričom celkové príspevky sa obmedzia na 55 000 dolárov. Konzultácie s právnikom ERISA by sa mali konzultovať s cieľom určiť, či s podnikmi možno na účely plánu zaobchádzať ako so samostatnými subjektmi, pokiaľ nie je úplne zrejmé, že neexistuje spoločné vlastníctvo alebo pridruženie.

Dodatočný príjem z vášho vlastného podnikania alebo z druhého zamestnania vám nielen umožňuje pridať viac na vaše odložené dôchodkové účty, ale môže tiež vytvoriť ďalší disponibilný príjem, čo vám umožní pridať viac na vaše ďalšie účty vo vašom hniezdnom vajci, vrátane vašich po -tax účty.

Pred začatím podnikania možno budete chcieť konzultovať s právnym zástupcom o rôznych právnych štruktúrach, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní, ktorá z nich bude pre vaše podnikanie najvhodnejšia. Patria sem výhradné vlastnícke vzťahy, partnerstvá, spoločnosti s ručením obmedzeným a spoločnosti.

2. Ak hráte Catch-up: Vek 50 a viac

Ak program dôchodkového sporenia začnete neskôr v živote, nenechajte sa znechutiť. Staré príslovie „lepšie neskoro ako nikdy“, určite platí. V skutočnosti existujú osobitné ustanovenia pre jednotlivcov, ktorí sú v určitom veku, aby sa zúčastnili „doháňania“ tým, že prispejú sumami presahujúcimi limit, ktorý sa uplatňuje na ostatných. Táto funkcia dobiehania funguje takto:

Ak máte do konca roka najmenej 50 rokov, máte možnosť hrať dobiehanie financovaním svojho vajíčka na odchod do dôchodku, ak prispievate do IRA alebo prispievate na odloženie platu na 401 (k), 403 (b) ) a / alebo 457 plánu.

• IRAS
  Všeobecne platí, že jednotlivec je oprávnený prispievať na IRA nižšou sumou 6 000 dolárov alebo 100% kompenzácie. Ak však jednotlivec dosiahne vek 50 rokov do konca roka, v príspevkoch IRA za daný rok sa môže vyplatiť ďalšia suma až do výšky 1 000 dolárov.
• Plány sponzorované zamestnávateľom
  Ak sa zúčastňujete na programe sponzorovanom zamestnávateľom a máte do konca roka najmenej 50 rokov, môžete mať tiež možnosť platiť príspevky presahujúce limity, ktoré platia pre jednotlivcov, ktorí ku koncu roka nedosiahnu vek 50 rokov.,
  • Pre plány JEDNODUCHÉ IRA a 401 (k), kde účastník môže odložiť 100% kompenzácie až do 13 000 dolárov za daňový rok 2019 alebo 16 000 dolárov pre zamestnancov vo veku 50 a viac rokov.
  • V prípade programov 401 (k), 403 (b) a 457, kde účastník môže odložiť 19 000 dolárov za daňový rok 2019 alebo 25 000 dolárov pre zamestnancov vo veku 50 rokov a starších.
• Limit príspevkov pre viacnásobné dôchodkové plány Vo všeobecnosti, ak sa zúčastňujete na viacerých plánoch sponzorovaných zamestnávateľom s funkciami odloženia platov, vaše celkové príspevky na odloženie platov nemôžu prekročiť dolárový limit platný pre daný rok.

3. Ak ste ženatý alebo rozvedený

Manželstvo alebo rozvedenie môžu mať výrazný vplyv na vaše vajcia v hniezde do dôchodku. Ak sa vydávate, mohlo by to niekoľkými spôsobmi ovplyvniť vajíčko vášho odchodu do dôchodku. Z finančného hľadiska môžu vaše finančné prognózy zahŕňať aktíva a príjmy vášho manžela / manželky, ako aj plánované zdieľané náklady.

Aj keď projekcie môžu ukázať, že suma, ktorú pravidelne šetríte, môže byť menšia ako suma, ktorú by ste ušetrili, keby ste neboli zosobášení, ale môže byť rozumné pokračovať v úsporách vyššou rýchlosťou, ak si to môžete dovoliť, pretože je len praktické byť pripravený na udalosti, ktoré menia život, ako je smrť a rozvod. Ak váš manžel / manželka zomrie a vy sa znovu nebudete oženiť, zodpovedali by ste výlučne za financovanie svojho vajíčka do hniezda odchodu do dôchodku. Ak by ste sa rozviedli, možno budete musieť zdieľať svoje dôchodkové aktíva so svojím manželom / manželkou. Prípadne by ste mohli byť na prijímajúcom konci, pretože od vášho manžela / manželky sa môže vyžadovať, aby sa s vami podelil o svoje dôchodkové aktíva.

Tip : Ak ste mali majetok IRA predtým, ako ste sa vydali, zvážte, či si chcete tieto aktíva ponechať v samostatnej IRA a pridať nové príspevky počas svojho manželstva k novej IRA. Ak štátne zákony určujú, že manželský alebo komunitný majetok je definovaný ako majetok, ktorý sa nahromadil počas manželstva, možno nebudete musieť do majetkového vysporiadania zahrnúť svoje predmanželské aktíva IRA. Poraďte sa s miestnym právnym zástupcom o pravidlách, ktoré sa vzťahujú na váš štát.

4. Ak používate príjem svojho manžela / manželky na financovanie dôchodku

Ak nemáte príjem zo zamestnania, môžete použiť príjem svojho manžela na financovanie svojej tradičnej IRA alebo Roth IRA (alebo manželského partnera IRA). To vám umožní pridať do svojho vlastného dôchodkového hniezda vajíčko.

5. Ak vyvážite (alebo preplatíte) svoje portfólio

Pravidelne by sa malo pravidelne prehodnocovať prideľovanie vašich aktív pre vajíčko do dôchodku. Získate tak príležitosť určiť, či je potrebné zmeniť alokáciu aktív. Keď sa blížite k svojmu veku odchodu do dôchodku, možno budete musieť zvoliť investície, ktoré sú menej rizikové, pretože na obnovenie investičných strát je menej času. Toto pravidlo sa však nevzťahuje na každého. Možno budete chcieť zvážiť konzultáciu s príslušným finančným poradcom o pomoc pri výbere modelu alokácie aktív, ktorý je pre vás ten pravý. (Viac informácií o alokácii aktív nájdete v téme Dosiahnutie optimálnej alokácie aktív, stratégií alokácie aktív a nášho tutoriálu o rizikách a diverzifikácii .)

6. Iné faktory

Možno sa stretnete s niekoľkými problémami, ktoré ovplyvňujú vaše plánovanie odchodu do dôchodku, napríklad s výberom, či zaplatíte za svoje dieťa, ktoré chodí na vysokú školu, alebo poskytnutím pomoci dospelým deťom, ktoré stále žijú doma, namiesto toho, aby ste do hniezdneho vajíčka vložili toľko potrebné finančné prostriedky. Zvážte tiež, či by bolo rozumné kúpiť si poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC), ktoré vám môže pomôcť zabrániť tomu, aby sa vaše dôchodkové úspory použili na pokrytie výdavkov z neočakávanej dlhodobej choroby, namiesto toho, aby sa použili na financovanie životného štýlu odchodu do dôchodku plánovali.

Spodný riadok

Či už len začínate s kariérou, alebo je vaše vajcia na hniezde do dôchodku na dobrej ceste a plánujete odchod do dôchodku, dúfame, že vám tieto tipy pomôžu. Pokiaľ ide o vekovú skupinu od 45 do 54 rokov, ešte stále je čas ísť na správnu cestu. Zvyšuje sa aj potreba poistiť svoje dôchodkové hniezdo proti neplánovaným náhodným alebo významným výdavkom a môže si to vyžadovať potrebu poistných produktov, ktoré možno použiť na krytie týchto výdavkov. Pozrite si celú sériu článkov týkajúcich sa veku, kde nájdete ďalšie tipy, ktoré sa vás môžu týkať.