Zahraničné sporiace účty: Mali by ste si jeden otvoriť?

Existuje mnoho dôvodov, prečo by mohol mať Američan záujem o zahraničný sporiaci účet. Ľudia žijúci v zahraničí môžu zistiť, že otvorenie účtu v krajine bydliska uľahčuje prístup k ich finančným prostriedkom a šetrí im peniaze na bankových a transakčných poplatkoch.

Pre ľudí žijúcich v Spojených štátoch je zahraničný sporiaci účet skôr ako investičný účet ako tradičný sporiaci účet. Zahraničné sporiace účty vám umožňujú investovať svoje peniaze v inej mene ako dolár - hazardujete, že v cudzej mene budete mať výhodný výmenný kurz, keď budete chcieť vybrať svoje úspory a previesť ich späť na doláre. Tieto účty si môžete otvoriť, keď ste v cudzej krajine, alebo sa môžete obrátiť na zahraničnú banku online, ak takto otvára účty.

Zahraničné sporiace účty môžu mať vyššie úrokové sadzby ako v USA, čo ich môže príťažovať pre sporiteľov ochotných riskovať, že výmenný kurz bude pracovať v ich prospech. Ak je však vysoká úroková sadzba spojená s devalváciou meny (čo sa často stáva pri inflácii), všetky zisky z úrokov sa pri výmene meny stratia.

(Viac informácií nájdete v časti Nebezpečenstvo pohybu meny . )

Poplatky za výmenu meny

Mnoho zahraničných sporiacich účtov má vyššie minimálne vklady ako tradičné sporiace účty. To znamená, že viac vašich peňazí je ohrozených.

Výmena medzi menami je takmer vždy spojená s poplatkami za výmenu mien. Otvorenie zahraničného účtu znamená, že ich budete musieť zaplatiť dvakrát - raz za konverziu z dolára na cudziu menu a raz za prevod peňazí späť na doláre. Tieto poplatky sa vo všeobecnosti účtujú ako percentuálny podiel z celkovej sumy, ktorá sa prevádza, čo znamená, že môžu získať veľkú časť z úrokov, ktoré ste zarobili. Pri porovnávaní toho, čo by zahraničný účet priniesol v porovnaní s domácim účtom, nezabudnite zohľadniť tieto poplatky.

Osobitné požiadavky na podávanie správ

Ľudia so zahraničnými sporiacimi účtami - tí, ktorí sa nachádzajú mimo USA - sú povinní vyplniť formulár IRS známy ako FBAR. Platí to bez ohľadu na to, či ste si otvorili účet v miestnej banke v tejto krajine alebo v miestnej pobočke americkej banky podľa pobočky Citibank v Hongkongu.

Nepodanie FBAR má striktné pokuty. Pokuta môže byť uložená až do výšky 100 000 dolárov alebo polovica sumy na zahraničnom účte, podľa toho, čo je vyššie. Ak máte zahraničné účty a nie ste si istí svojím daňovým stavom alebo formulármi, ktoré chcete podať, je dobré si najať účtovníka, ktorý bude chrániť vaše aktíva.

Ak sa na tento účet pozeráte ako na investičný, nie na sporiaci účet, nezabudnite, že budete musieť zaplatiť bežnú daň z príjmu z každého príjmu, ktorý zarobíte na základe úrokov alebo výmeny mien - rovnakým spôsobom, akým platíte daň z príjmu zo zisku z amerického sporiaceho účtu. Keby ste tieto peniaze zarobili investovaním na akciovom trhu, splatili by ste daň z kapitálových výnosov iba zo svojich výnosov.

Obe tieto daňové sadzby sa líšia v závislosti od vašej daňovej skupiny, ale vo všeobecnosti sú sadzby dane z kapitálových výnosov výrazne nižšie ako bežné dane z príjmu: Napríklad v novej kategórii daní z príjmu 24% by ste pravdepodobne zaplatili 15% z dlhodobého kapitálového zisku.,

Riziká a výhody

Úspora v inej mene funguje najlepšie pre tých, ktorí majú vysokú toleranciu voči riziku a sú ochotní sledovať výmenné kurzy av prípade potreby rýchlo postupovať.

Menové trhy sú mimoriadne volatilné a hodnoty sa v priemere každý deň menia medzi 1% a 3%. Na zahraničnom sporiacom účte existuje potenciál pre veľké zisky, ale aj veľké straty.

Alternatívy k zahraničným sporiacim účtom

Aj keď môžu existovať príťažlivé dôvody na zverenie vašich úspor na zahraničný účet, americký akciový trh ponúka aj investície, ktoré zarábajú viac ako domáci sporiaci účet, ale bez poplatkov za výmenu meny. Dane by ste navyše platili iba podľa sadzby kapitálových ziskov, a nie podľa bežnej sadzby dane z príjmu.

Ak hľadáte bezpečnejšie miesto na šetrenie svojich peňazí a získanie úrokov, zvážte investíciu do CD v americkej banke. Disky CD majú zaručenú návratnosť investícií s vyššou úrokovou sadzbou ako tradičný sporiaci účet a sú poistené FDIC až do výšky 250 000 dolárov na vkladateľa.

Spodný riadok

Ak žijete v zahraničí, mať zahraničný sporiaci účet má pravdepodobne praktickú hodnotu. Pokiaľ ide o obyvateľov USA, odvolanie sa na zahraničný sporiaci účet predstavuje možnosť využiť výhodný výmenný kurz a mať účet, ktorý platí vyššie úrokové sadzby ako v americkej banke.

Avšak vysoké riziko spojené s cudzou menou - a dane a poplatky spojené s zahraničnými finančnými transakciami - robia z zahraničných sporiacich účtov riskantné (a potenciálne drahé) miesta na uloženie vašich peňazí.