Predpis B
Nariadenie B je nariadenie, ktorého cieľom je zabrániť diskriminácii žiadateľov v akomkoľvek aspekte úverovej transakcie. Nariadenie B uvádza pravidlá, ktoré musia veritelia dodržiavať pri získavaní a spracovávaní úverových informácií. Veriteľom sa nesmie diskriminovať na základe veku, pohlavia, etnicity, národnosti alebo rodinného stavu.
Pochopenie nariadenia B
Od všetkých veriteľov sa vyžaduje, aby pri poskytovaní úverov dlžníkom dodržiavali pravidlá B. Nariadením B sa implementuje zákon o rovnakých úverových príležitostiach (ECOA), ktorý reguluje a presadzuje Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CPFB). ECOA bol prijatý s cieľom zabezpečiť, aby finančné inštitúcie a firmy, ktoré sa zaoberajú poskytovaním úverov, poskytovali úver všetkým úverovým zákazníkom rovnako. To znamená, že na hodnotenie toho, či je klient na úver schválený, sa nemôže použiť žiadna vlastnosť, ktorá nesúvisí so spotrebiteľským úverom.
Veritelia, ktorí nedodržiavajú ustanovenia B, budú zodpovední za represívne škody až do 10 000 dolárov v jednotlivých konaniach; v prípade hromadných žalôb by sa veriteľovi mohla uložiť pokuta vo výške 500 000 dolárov alebo 1% z čistého majetku veriteľa.
Nariadenie B sa vzťahuje na konanie veriteľa pred, počas a po úverovej transakcii. CFPB uvádza úverové transakcie a aspekty úverových transakcií, ktoré zahŕňajú spotrebiteľský úver, podnikateľský úver, hypotéku, otvorený úver, refinancovanie, žiadosti o informácie, požiadavky na informácie, normy úverovej bonity, postupy vyšetrovania a zrušenie alebo ukončenie úveru.
Pokiaľ ide o úverové transakcie, veriteľ nemôže diskriminovať:
- Na základe rasy žiadateľa, rodinného stavu, národnosti, pohlavia, veku alebo náboženstva
- Proti žiadateľovi, ktorého príjem pochádza z programu verejnej pomoci
- Proti žiadateľovi, ktorý v dobrej viere uplatnil svoje práva podľa zákona o ochrane spotrebiteľa
Nariadenie B tiež nariaďuje, aby veritelia poskytli ústne alebo písomné oznámenie o zamietnutí neúspešným žiadateľom do 30 dní od prijatia ich úplnej žiadosti. V oznámení musí byť vysvetlené, prečo bol žiadateľ zamietnutý - alebo musí poskytnúť pokyny, ako môže žiadateľ tieto informácie požiadať. Právo na tieto informácie majú tiež manželia vydatých žiadateľov, ktorí sú zamietnutí. Informácie poskytované žiadateľom o tom, prečo boli zamietnuté, im pomáhajú podniknúť konštruktívne kroky na zvýšenie kreditu na prijateľnú úroveň alebo na opravu chybných informácií, ktoré použili veriteľ pri posudzovaní úverovej bonity žiadateľa.
Osobitné úvahy
Podľa nariadenia B, zatiaľ čo veriteľ nemôže požadovať informácie o pohlaví žiadateľa, národnom pôvode, farbe atď., Existujú určité obdobia, keď sa tieto informácie môžu od žiadateľa získať. Napríklad žiadateľ, ktorý odloží svoj domov ako kolaterál, bude mať zhromaždené ďalšie informácie na monitorovanie dodržiavania.
Kľúčové jedlá
- Všetci veritelia musia dodržiavať nariadenie B, ktoré chráni žiadateľov pred diskrimináciou.
- Nariadenie B nariaďuje, aby veritelia poskytli oznámenie o zamietnutí a vysvetlilo, prečo neúspešní žiadatelia do 30 dní od prijatia ich úplnej žiadosti.
- Veritelia, ktorí nedodržiavajú ustanovenia B, sú potrestaní represívnou cestou.
Môže sa požadovať aj vek žiadateľa, ak sa zdá, že nemá spôsobilosť na právne podpísanie zmluvy. Počet detí, ich vek a finančné záväzky dlžníka týkajúce sa detí sú informácie, ktoré môžu veritelia získať. Rodinný stav sa vyžaduje aj v prípade, ak žiadateľ má bydlisko v majetku štátu.
Veriteľ môže požadovať informácie od manžela / manželky žiadateľa o úver, iba ak:
- Manžel bude môcť používať účet
- Manžel / ka bude zmluvne zodpovedný za účet
- Žiadateľ sa spolieha na príjem manžela ako základ pre splatenie požadovaného úveru
- Žiadateľ má trvalý pobyt v štáte, v ktorom je majetkom spoločenstva, alebo sa spolieha na majetok nachádzajúci sa v takom štáte ako základ pre splatenie požadovaného úveru.
- Žiadateľ sa spolieha na výživné, výživné na dieťa alebo na osobitné výživné od manžela / manželky alebo bývalého manžela / manželky ako základ pre splatenie požadovaného úveru.