Úvahy o odovzdaní dedičstva deťom

Rozhodnutie, či nechať svoje deti nechať dedičstvo, ovplyvní ušetrenú sumu, zvolené dôchodkové plány a spôsob rozdelenia kvalifikovaných dôchodkových plánov. Avšak okrem vašej túžby nechať svoje deti (alebo nie) nejaké bohatstvo, je potrebné zvážiť niekoľko základných osobných finančných problémov.

Zvážte svoje potreby príjmu

Niektorí dôchodcovia omylom rozdávajú svoje dôchodkové úspory bez toho, aby brali do úvahy svoje vlastné potreby príjmu. Predtým, ako dáte ostatným darčeky, je dôležité posúdiť, koľko na seba utratíte. Kalkulačky odchodu do dôchodku, ako sú kalkulačky dostupné na stránke Dinkytown.net, vám môžu pomôcť určiť, koľko musíte ušetriť a koľko môžete každý rok po odchode do dôchodku vybrať.

Nezabudnite vziať do úvahy vplyv inflácie a daní a udržujte diverzifikované portfólio investícií do rastu a výnosov, ktoré môžu pomôcť vášmu portfóliu udržať krok s infláciou.

Plán zvyšovania nákladov na zdravotnú starostlivosť

Najväčšie riziká pre váš dôchodok a dedičstvo vašich detí sú neočakávané choroby a vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť. Vládne programy často nepomáhajú, pokiaľ ide o platby za opatrovateľské domy a iné formy dlhodobej lekárskej starostlivosti. Medicare pokrýva pobyt v opatrovateľských domovoch na veľmi obmedzené časové obdobie a Medicaid vyžaduje, aby ste utratili takmer všetky svoje vlastné peniaze skôr, ako zaplatia za dlhodobú starostlivosť. Nemôžete jednoducho prevádzať aktíva na rodinných príslušníkov, aby sa kvalifikovali pre Medicaid, pretože program obmedzuje výhody, ak sa prevody aktív uskutočnili niekoľko rokov pred pobytom v opatrovateľskom dome.

Niektorí ľudia chránia svoje aktíva pred nákladmi na katastrofické choroby pomocou poistky pre dlhodobú starostlivosť, ktorú je možné kúpiť buď individuálne, prostredníctvom poisťovacieho agenta, alebo prostredníctvom skupinového plánu so zamestnávateľom. Tieto pravidlá sú však veľmi drahé a majú množstvo obmedzení pokrytia, preto by ste ich mali starostlivo zvážiť.

Prežívanie vášho hniezda vajíčko

Čo ak prežijete svoj dôchodkový fond? Keď máte viac ako 90 rokov, vaše deti a vnuci môžu s vami oslavovať každé narodeniny. Ale ak ste strávili svoje hniezdo vajcia, môžu platiť aj niektoré alebo všetky svoje účty. Pri dlhšej dĺžke života je dôležité pokúsiť sa spravovať výbery dôchodkového plánu, aby ste počas svojho života predišli vyčerpaniu majetku.

Ako riešenie by ste si mohli kúpiť okamžitú anuitu s niektorými svojimi dôchodkovými peniazmi, aby ste zaistili, že dostanete zaručenú sumu najmenej tak dlho, ako žijete. Určité dôchodkové a dôchodkové plány vám môžu skôr umožniť natiahnutie platieb na základe jednej alebo spoločnej dĺžky života, než aby ste dostali výnosy ako paušálnu sumu.

Zvážte daňové dôsledky

Ak očakávate, že zdedíte majetok od svojich rodičov, môžete byť finančne v lepšej pozícii ako niekto, kto neočakáva, že dostane dedičstvo. Majte na pamäti, že určité zdedené aktíva, ako napríklad akcie a podielové fondy, sú oprávnené na zvýhodnené daňové zaobchádzanie, ktoré sa nazýva zvýšenie. Ak nechávate majetok iným, mohlo by toto daňové zaobchádzanie pre dedičov znamenať značné úspory.

Nastaviť Trust

V určitých situáciách môže byť zmysluplné vytvoriť dôveru v kontrolu distribúcie z dedičstva pozostalému manželovi a deťom. Ak máte vy alebo váš manželský partner deti z predchádzajúcich vzťahov a nemáte predmanželskú dohodu, trustové spoločnosti môžu zabezpečiť, aby sa na zverené deti preniesli konkrétne aktíva.

Deti, ktoré sú v dobrej viere, môžu uprednostniť, aby ste počas svojho života radšej uchovávali každý cent svojho hniezda. Diskutujte s nimi o prevode svojho majetku.

Vyberte investície rozumne

Tí, ktorí majú veľmi veľké majetky, môžu očakávať, že deti prenesú zdedené aktíva na vnúčatá. Portfólio určené na generáciu viacerých generácií by malo rásť, zachovať kapitál a generovať príjem s investíciami, ako sú rast a akciové akcie a portfólio dlhopisov s rebríčkom. Dedičia, ktorí si želajú dedičstvo, aby vydržali niekoľko generácií, by mali vyberať iba príjmy a vyhnúť sa ponoreniu do istiny.

Odhadnite výšku dedičstva, ktoré zanecháte svojim deťom, s prihliadnutím na infláciu a roky zloženého rastu investícií.

Ako opustiť svoje dedičstvo

Akonáhle ste zvážili všetky svoje možnosti, existuje niekoľko spôsobov, ako odovzdať prostriedky svojim blízkym.

Darčekový majetok

Darovanie majetku je jedným zo spôsobov, ako umožniť milovaným využívať vaše peniaze, keď ste stále nažive. Dary, ktoré spĺňajú podmienky na ročné vylúčenie z darovacej dane - často sa nazývajú „ročné darčeky na vylúčenie“ - sú úplne oslobodené od dane a nevyžadujú si podanie daňového priznania.

Na každú osobu, ktorej darujete, sa vzťahuje osobitné ročné vylúčenie. Od roku 2018 je ročné vylúčenie 15 000 dolárov. Aj keď príjemcovia darčekov nezískajú základ na zvyšovanie nákladov, akékoľvek kapitálové zisky sa zdaňujú podľa príslušnej sadzby, ktorá môže byť nižšia ako vaša.

Niektorí ľudia darujú deťom alebo vnúčatám prostredníctvom opatrovníckeho účtu zriadeného podľa zákona o jednotných prevodoch do maloletých (UTMA) alebo zákona o jednotných daroch pre maloletých (UGMA). V závislosti od zárobku príjemcu a jeho postavenia ako študenta sa však príjmy na účte môžu zdaniť skôr sadzbou dane darcu ako sadzbou dieťaťa. Iní si jednoducho otvoria spoločný účet s maloletým dieťaťom alebo si kúpia sporiteľné dlhopisy v mene dieťaťa.

Odkazy na charitu nepodliehajú žiadnym obmedzeniam a sú odpočítateľné z bežného príjmu.

Vytvorte Trust

Dôvera chráni záujmy vašich detí a majetok v nich sa vyhýba dedičstvu (ktoré zachováva súkromie). Ako správcu môžete určiť spoločnosť - napríklad spoločnosť, ktorá vám pomohla vybudovať dôveru - alebo inú informovanú a dôveryhodnú osobu, ktorá spravuje aktíva a riadi distribúciu z dôvery.

Neodvolateľná dôvera sa považuje za dar, takže ju nemôžete ovládať ani si ju vziať späť. S odvolateľnou živou dôverou však vlastníte a ovládate majetok, keď ste nažive, potom prechádzajú na príjemcov v rámci svojho majetku.

Odložiť príjem

Dôchodkové účty, ako sú odpočítateľné IRA a 401 (k), plánujú odložiť dane z kapitálových výnosov, úrokov alebo dividend z investícií až do výberu peňazí, keď sa zdaňujú ako bežný príjem. Ak očakávate, že budete pri odchode do dôchodku vo vyššej kategórii daní, neodpočítateľná Roth IRA umožňuje, aby sa príjmy bez dane akumulovali, a za výbery neexistujú žiadne dane.

Životné poistenie alebo variabilné dôchodky s odloženou daňou

V prípade životného poistenia dostávajú vaši príjemcovia príjmy bez dane, bez toho aby museli prejsť dedičstvom alebo sa obávať výkyvov na akciovom trhu. Pevné alebo variabilné anuity vám umožňujú zúčastniť sa na akciovom trhu prostredníctvom podielových fondov alebo investícií s pevným výnosom a tiež majú zložku životného poistenia. Tieto zásady však často nesú skryté poplatky a poplatky, preto je dôležité, aby ste si ich zaobstarali a dôkladne si ich preštudovali.

Právne podrobnosti týkajúce sa plánovania nehnuteľností

Nezabudnite sa postarať o právne podrobnosti, aby ste zaistili, že váš plán nehnuteľností bude fungovať tak, ako chcete. Advokát alebo finančný plánovač, ktorý sa špecializuje na plánovanie nehnuteľností, môže byť nápomocný pri porozumení týchto podrobností.

príjemcovia

• Skontrolujte príjemcov na všetkých účtoch.
• Zmena príjemcu môže vyžadovať súhlas vášho manžela / manželky.
• Uveďte druhých príjemcov v prípade, že váš hlavný príjemca zomrel pred vami.
• Vaše dôchodkové účty prechádzajú na príjemcov bez toho, aby sa museli obrátiť na dedičský súd, ale ak ponecháte dôchodkový účet na svojom majetku, možno bude potrebné, aby sa majetok mohol distribuovať, až kým nebude môcť prejsť dedičstvom.

súdne potvrdenie závetu

• Poznajte dedičské zákony vo vašom štáte.
• Investičné účty bez spoločného vlastníka alebo zdokumentovaného príjemcu môžu pravdepodobne prejsť dedičstvom, aby sa zmenilo vlastníctvo, čo je potenciálne dlhý a nákladný proces.

Wills

• Nakreslite závet.
• Zomretie bez vôle (nazývané „umieranie intestátu“) znamená, že štátne zákony určujú rozdelenie vašich investícií medzi príbuzných.
• Ak nemáte žijúcich príbuzných a žiadnu vôľu, váš majetok sa vráti späť do vášho štátu pobytu.

Spodný riadok

Vyššie uvedené návrhy nemusia byť pre každého správne, preto je dôležité poradiť sa s právnikom alebo daňovým poradcom a zistiť, ktorý z nich je pre vás najvhodnejší. Vyhodnotenie možností distribúcie pre vaše hniezdne vajce pomôže zabezpečiť, aby sa plnili vaše želania a zároveň maximalizovala flexibilitu pre vašich dedičov.