Zabezpečená kreditná karta
Zabezpečená kreditná karta je typ kreditnej karty, ktorý je krytý vkladom hotovosti od držiteľa karty. Tento vklad slúži ako zabezpečenie účtu a vydavateľovi karty poskytuje záruku v prípade, že držiteľ karty nemôže uskutočniť platby. Zabezpečené kreditné karty sa často vydávajú hypotekárnym dlžníkom alebo hypotekárnym úverom s obmedzenou úverovou históriou (tzv. Tenkoví dlžníci).
Vďaka štandardnému vykazovaniu úverovým agentúram môžu tieto karty pomôcť dlžníkom zlepšiť ich kreditný profil.
hlavné cesty
- Zabezpečená kreditná karta je typ kreditnej karty, ktorý je krytý hotovostným vkladom, ktorý slúži ako zabezpečenie, ak by ste pri platbách platili štandardne.
- Vklad, zabezpečené kreditné karty, fungujú ako každá kreditná karta.
- Spotrebitelia zvyčajne získavajú zabezpečené kreditné karty, aby zlepšili svoje kreditné skóre alebo založili úverovú históriu.
- Zabezpečené kreditné karty majú zvyčajne nižšie úverové limity a vyššie poplatky ako nezabezpečené kreditné karty.
Ako funguje zabezpečená kreditná karta
Väčšina kreditných kariet nie je zabezpečená: Neexistuje nič, čo by zaručovalo alebo „zabezpečovalo“ vašu schopnosť splácať váš nahromadený zostatok, čo sú v podstate peniaze, ktoré dlhujete spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. V zmluve s vami sa zaväzujete zaplatiť zostatok vcelku alebo čiastočne každý mesiac, ale nenahrádzate žiadny zo svojich aktív ani výnosov na podporu tohto sľubu. (To je jeden z dôvodov, prečo sú úrokové sadzby kreditných kariet také vysoké - nezabezpečený dlh je vždy drahší ako zabezpečený dlh, ako sú hypotéky alebo pôžičky na autá, ktoré kompenzujú nedostatok kolaterálu).
Pri zabezpečených kreditných kartách niečo upravujete v rámci dohody s kartovou spoločnosťou. Ak požiadate o zabezpečené kreditné karty, vydavateľ karty posúdi vaše kreditné skóre a kreditnú históriu prostredníctvom tvrdého dotazu u agentúry, ktorá podala správu o úvere. Potom určuje výšku vkladu potrebného na otvorenie účtu a úverový limit, ktorý sa predĺži. Suma, ktorú vložíte, sa v zásade stáva kreditným limitom - suma, ktorú môžete na kartu účtovať.
Vklady začínajú na 200 USD a zvyčajne sú to tri čísla, ale niektoré karty vám umožňujú ísť až 2 000 dolárov alebo dokonca viac.
Štruktúra a podmienky zabezpečenej kreditnej karty
Okrem vkladu fungujú zabezpečené kreditné karty rovnako ako bežné (nezabezpečené) kreditné karty. Sú vydávané takmer všetkými poprednými poskytovateľmi kreditných kariet, napríklad Visa, MasterCard a Discover, a vyzerajú rovnako. Držitelia kariet môžu používať kartu kdekoľvek je značka karty akceptovaná a môžu mať nárok na výhody a výhody. Držitelia kariet dostávajú mesačné výpisy, v ktorých sú uvedené zostatky na konci obdobia a činnosť na karte počas určeného mesiaca. Sú zodpovední za zaplatenie aspoň minimálnej dlžnej sumy a platia úroky z nesplatených zostatkov, ktoré sú podrobne uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Môžu tiež platiť ročný poplatok - znova, rovnako ako na bežnej karte - a niekoľko jedinečných poplatkov, napríklad počiatočné poplatky za zriadenie alebo aktivačné poplatky, poplatky za zvýšenie kreditu, mesačné poplatky za údržbu a poplatky za zostatok.
To všetko môže a urobí rez do vkladu a množstvo dostupného kreditu, takže pred registráciou nesú skúšku. To isté platí o ročnej percentuálnej miere (RPMN). APR zabezpečených kariet majú tendenciu byť na vyššej strane - často severne od 20%, v porovnaní s priemerom APR na národnej kreditnej karte 17, 61%, začiatkom septembra 2019. Na druhej strane, ak ste kandidátom na zabezpečenú kartu, Vaše kreditné skóre pravdepodobne nie je najsilnejšie a napriek tomu by ste sa nekvalifikovali na najlepšie ceny. Takže 20% alebo viac nemusí byť v poriadku.
Keďže vklad uskutočnený na otvorenie účtu zabezpečenej kreditnej karty slúži ako kolaterál, nie je pre dlžníka prístupný po jeho zaplatení, ale zostáva v rezerve. Vydavatelia zvyčajne zabezpečených kariet ho použijú iba v prípade, že predvolíte alebo vynecháte určitý počet platieb. Ak kartu zrušíte, obdržíte zálohu späť za predpokladu, že je váš zostatok vyplatený.
Kto používa zabezpečené kreditné karty?
Zabezpečené kreditné karty sú zamerané na ľudí so zlou úverovou históriou alebo s veľmi malou úverovou históriou - pre tých, ktorí by mali problémy s kvalifikáciou na pravidelnú kreditnú kartu. Vklad, ktorý vkladajú, odmeňuje kartovú spoločnosť za mimoriadne riziko, ktoré predpokladá pri poskytovaní úverov. Získanie zabezpečenej kreditnej karty a jej zodpovedné používanie niekoľko mesiacov alebo niekoľko rokov môže byť odporúčaným spôsobom na zistenie alebo zlepšenie kreditnej histórie a / alebo zvýšenie vášho kreditného skóre. V skutočnosti, ak udržiavate pozitívnu platobnú históriu, zabezpečení veritelia kariet môžu časom zvýšiť váš kreditný limit alebo dokonca ponúknuť upgrade na nezabezpečenú kartu (v takom prípade by ste dostali zálohu späť).
Zachovanie tejto pozitívnej histórie zvyčajne znamená vyplácanie zostatkov v plnej výške každý mesiac a samozrejme včasné zaplatenie. Ak zmeškáte platby, veritelia nahlásia priestupky agentúram poskytujúcim informácie o úvere, ktoré vám nebudú k dispozícii.
Zatiaľ čo spotrebitelia zvyčajne získavajú zabezpečené kreditné karty na zlepšenie svojich kreditov, ich kreditné skóre sa môže v prípade akýchkoľvek trestných činov poškodiť.
6
Minimálny počet mesiacov pomocou zabezpečenej kreditnej karty môže zlepšiť kreditné skóre
Príklad zabezpečenej zabezpečenej kreditnej karty
Karta Discover it Secured Card je jednou z najpopulárnejších zabezpečených kariet na trhu. Discover všeobecne akceptuje dlžníkov v „spravodlivej“ úverovej kategórii - to znamená tých, ktorí majú kreditné skóre v rozsahu 580 - 670 - spolu s dlžníkmi, ktorí majú minimálnu úverovú históriu. Prijíma vklady vo výške 200 alebo 500 dolárov. Po ôsmich mesiacoch sa účet skontroluje, aby sa zistilo, či spĺňa podmienky na prevod na nezabezpečenú kartu. V tomto okamihu môže byť vklad dlžníka vrátený.
Karta Discover it Secured Card ponúka množstvo odmien a nemá ročný poplatok - rovnako ako nezabezpečené karty Discover. K septembru 2019 priniesla variabilnú APR vo výške 24, 99%.