Definícia stanovovania cien na základe rizika
Oceňovanie založené na riziku na úverovom trhu sa týka ponuky rôznych úrokových sadzieb a úverových podmienok rôznym spotrebiteľom na základe ich úverovej bonity. Pri stanovovaní cien na základe rizika sa skúmajú faktory, ako sú kreditné skóre spotrebiteľa, nepriaznivá úverová história (ak existuje), stav zamestnania a príjem. Neberie do úvahy faktory ako rasa, farba, národný pôvod, náboženstvo, pohlavie, rodinný stav alebo vek, ktoré nie sú povolené na základe zákona o rovnakých úverových príležitostiach. V roku 2011 USA zaviedli nové federálne pravidlo stanovovania cien na základe rizika, ktoré od veriteľov vyžaduje, aby v určitých situáciách poskytli dlžníkom úverové oznámenie založené na riziku.
Oceňovanie založené na riziku môže byť známe aj ako upisovanie na základe rizika.
BREAKING DOWN Stanovovanie cien na základe rizika
Na úverovom trhu sa historicky spoliehalo na oceňovanie založené na rizikách ako metodika upisovania pre všetky typy úverových produktov.
Kľúčové jedlá
- Oceňovanie založené na rizikách sa vo všeobecnosti zakladá na úverovej histórii.
- Veritelia musia poskytnúť oznámenia o konkrétnych podmienkach.
- Medzi ukazovatele tvorby cien na základe rizika patria aj ukazovatele dlhu k výnosom a ďalšie ukazovatele.
Metodiky stanovovania cien na základe rizika
Veritelia prispôsobujú svoju cenovú analýzu založenú na riziku tak, aby zahŕňala konkrétne parametre úverového skóre dlžníka, dlhu k príjmu a ďalších kľúčových metrík používaných pri analýze schvaľovania úveru. Veritelia v tomto odvetví budú mať rôzne stratégie tolerancie rizika a stratégie riadenia úverového rizika. Tieto stratégie môžu diktovať parametre a riziká dlžníka, ktoré sú ochotné podstúpiť.
Pri oceňovaní na základe rizika ponúkajú veritelia pôžičkám podmienky úveru založené na charakteristikách úverového profilu. Tieto charakteristiky sú identifikované v žiadosti o pôžičku dlžníka a analyzované prostredníctvom technológií založených na rizikách a postupov upisovania. Veritelia sa vo všeobecnosti zameriavajú na analýzu rizika na úverové skóre dlžníka a dlh k príjmu. Veritelia však tiež dôkladne zvážia všetky položky uvedené v úverovej správe dlžníka vrátane delikvencií a akýchkoľvek závažných nepriaznivých položiek, ako je bankrot.
Metodiky stanovovania cien na základe rizika umožňujú veriteľom používať charakteristiky úverového profilu na účtovanie úrokových sadzieb dlžníkom, ktoré sa líšia v závislosti od kreditnej kvality. Nie všetci dlžníci jedného produktu tak dostanú rovnakú úrokovú sadzbu a úverové podmienky. To znamená, že dlžníci s vyšším rizikom, ktorí pravdepodobne nebudú splácať svoje pôžičky v plnej výške a včas, budú účtovať vyššie úrokové sadzby, zatiaľ čo dlžníci s nižším rizikom, ktorí majú väčšiu schopnosť splácať, sa budú účtovať s nižšími úrokovými sadzbami.
Pravidlo stanovovania cien na základe rizika
V priebehu histórie bolo oceňovanie založené na riziku známe ako najlepší postup s malým regulačným zásahom. V roku 2011 však federálna vláda zaviedla nové pravidlo stanovovania cien založené na rizikách, ktoré zabezpečuje väčšie zverejňovanie a transparentnosť procesu úverového rozhodovania dlžníkov. Podľa pravidla o určovaní cien na základe rizika musí finančná inštitúcia, ktorá schvaľuje pôžičku alebo kreditnú kartu pre dlžníka s vyššou úrokovou sadzbou, ako je to, čo účtuje väčšina spotrebiteľov za ten istý produkt, musí poskytnúť dlžníkovi oznámenie o stanovovaní cien na základe rizika. Toto oznámenie možno doručiť ústnou, písomnou alebo elektronickou komunikáciou.
Oznámenie o stanovení ceny na základe rizika dlžníkovi vysvetľuje, že úroková sadzba, ktorú dostali, bola porovnateľne vyššia ako u iných dlžníkov schválených pre úverový produkt, a podrobne sa v nej uvádzajú aj konkrétne faktory, ktoré veriteľ použil pri určovaní vyššej sadzby. Ak je to potrebné, toto oznámenie musí byť poskytnuté dlžníkovi skôr, ako podpíše úverovú zmluvu produktu.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.