Obnoviť dátum
Dátum resetovania je bod v čase, keď sa pôvodná pevná úroková sadzba hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) zmení na nastaviteľnú sadzbu. Tento dátum je obvykle jeden až päť rokov od dátumu začiatku hypotéky. Po pôvodnom dátume resetovania sa úroková sadzba mení a mení sa podľa podmienok stanovených v úverovej zmluve dlžníka.
V prípade niektorých pôžičiek ARM sa dátum vynulovania môže vzťahovať na viac dátumov počas trvania úveru, keď je úroková sadzba dlžníka vynulovaná. V prípade pôžičiek, ktoré sa resetujú podľa stanoveného plánu, sa môže vyskytnúť viac dátumov resetovania, zvyčajne raz ročne, zatiaľ čo v časti pôžičky s variabilnou sadzbou.
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou majú zvyčajne 3, 5 alebo 7 rokov s pevnou úrokovou sadzbou pred vstupom do obdobia s pohyblivou úrokovou sadzbou v deň resetovania.
Ako resetovať dátum Works
Dátum vynulovania je dôležitou vlastnosťou hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou ponúkajú dlžníkom niektoré z výhod produktu s pevnou úrokovou sadzbou aj produktu s pohyblivou úrokovou sadzbou. Dátum vynulovania poskytuje definovaný čas, keď investor môže očakávať, že sa jeho sadzby začnú meniť s trhovým prostredím. Môže sa tiež vzťahovať na určený časový rámec, keď sa pôžička resetuje počas celého trvania variabilnej sadzby.
ARM sú obľúbeným typom hypotekárneho produktu ponúkaného tradičnými poskytovateľmi pôžičiek. Môžu byť alternatívou k štandardným bežným hypotekárnym úverom, ktoré si vyžadujú fixné úrokové sadzby po celú dobu trvania úveru. Investori si zvyčajne vyberú pôžičky ARM, pretože sa domnievajú, že sadzby v budúcnosti klesnú.
Kľúčové jedlá
- V prípade hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou bude dátum resetovania prvý deň, keď hypotéka začne sledovať nastaviteľnú (pohyblivú) trhovú sadzbu.
- V deň resetovania sa sadzba nastaví podľa vopred stanoveného indexu plus rozpätie. Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sa zvyčajne indexujú podľa sadzieb LIBOR alebo US Treasury.
- Amortizačné štruktúry hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sú zvyčajne rovnaké ako úvery s pevnou úrokovou sadzbou - jedinou zmenou je úroková miera.
Typy dátumov vynulovania
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sú štruktúrované s úrokom s pevnou úrokovou sadzbou v prvých rokoch pôžičky, po ktorej nasleduje obdobie s premenlivou úrokovou sadzbou. V časti pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou dlžníci platia pevnú úrokovú sadzbu so štandardným splátkovým kalendárom. Platby sú štandardizované tak, aby zahŕňali úroky z istiny a pevnej sadzby.
Variabilné sadzby
Keď investor dosiahne dátum resetovania, zvyšná časť úveru je založená na variabilnej sadzbe. V časti pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou sa bude úroková sadzba dlžníka účtovať skôr na základe plne indexovanej sadzby ako na základe pevnej sadzby.
V počiatočnom schválení úveru ARM upisovateľ určí maržu ARM, z ktorej bude dlžník účtovaný na základe svojho úverového profilu a podmienok úveru. Marža ARM sa pripočítava k indexovanej sadzbe po dátume resetovania, aby sa určil úrok z pôžičky dlžníka s pohyblivou úrokovou sadzbou.
V prípade pôžičiek s pohyblivou úrokovou sadzbou určí upisovateľ indexovanú sadzbu. Indexovaná sadzba je zvyčajne hlavnou úrokovou sadzbou banky, môže sa však tiež porovnávať s londýnskou medzibankovou ponúkanou sadzbou (LIBOR) alebo sadzbou americkej štátnej pokladnice. V časti pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou sa úrok dlžníka rovná indexovanej sadzbe zvýšenej o ich maržu ARM.
Variabilná časť úveru ARM sa zmení na základe štruktúrovania úveru. Niektoré pôžičky sú štruktúrované tak, aby nastavili variabilnú úrokovú sadzbu raz ročne, zatiaľ čo iné majú otvorenú variabilnú sadzbu, ktorá sa kedykoľvek mení na trhu. Veritelia majú sofistikovanú technológiu, ktorá im umožňuje zostaviť plány amortizácie pre pôžičky ARM, ktoré zahŕňajú platby s pevnou aj variabilnou sadzbou. Časový plán amortizácie dlžníka sa upraví podľa pohyblivej sadzby úveru a podľa toho sa vypočíta mesačná splátka.
Úverové produkty ARM
Úver 5/1 ARM bude mať dátum resetovania začínajúci päť rokov po počiatočnej pôžičke. Táto pôžička by platila úroky s pevnou úrokovou sadzbou počas piatich rokov a potom by sa nastavila na variabilnú sadzbu, pričom následné termíny resetovania sa plánujú každoročne.
Úver ARM 2/28 by mal mať variabilný dátum resetovania dva roky po počiatočných úveroch. Táto pôžička by začala platiť úrok s pohyblivou úrokovou sadzbou v deň dvojročného vynulovania, pričom zmeny úrokovej sadzby sa môžu vyskytnúť kedykoľvek počas zostávajúcich 28 rokov na základe zmien základnej indexovanej sadzby.