Úverová linka (LOC)
Úverová linka (LOC) je dohoda medzi finančnou inštitúciou - zvyčajne bankou - a zákazníkom, ktorá určuje maximálnu výšku úveru, ktorú si môže zákazník požičať. Dlžník má prístup k finančným prostriedkom z úverovej linky kedykoľvek, pokiaľ nepresiahnu maximálnu sumu (alebo úverový limit) stanovenú v dohode a spĺňajú všetky ďalšie požiadavky, ako napríklad včasné minimálne platby. Môže sa ponúkať ako zariadenie.
01:58Ako funguje úverová linka
Ako fungujú úverové linky
Všetky LOC pozostávajú zo stanoveného množstva peňazí, ktoré je možné podľa potreby požičať, splatiť a znovu požičať. Výšku úroku, veľkosť platieb a ďalšie pravidlá určuje poskytovateľ úveru. Niektoré úverové linky vám umožňujú písať šeky (zmenky), zatiaľ čo iné zahŕňajú typ kreditnej alebo debetnej karty. Ako je uvedené vyššie, LOC sa môže zaistiť (kolaterálom) alebo nezabezpečiť, pričom nezabezpečené LOC sa zvyčajne vzťahujú na vyššie úrokové sadzby.
Úverová línia má zabudovanú flexibilitu, čo je jej hlavná výhoda. Dlžníci môžu požadovať určitú sumu, nemusia ju však všetky využívať. Skôr môžu prispôsobiť svoje výdavky na LOC svojim potrebám a dlhovať úrok iba zo sumy, ktorú čerpajú, nie z celého úverového limitu. Okrem toho si môžu dlžníci podľa potreby upraviť svoje splátky na základe svojho rozpočtu alebo peňažných tokov. Môžu napríklad splatiť celý neuhradený zostatok naraz alebo len vykonať minimálne mesačné platby.
Nezabezpečené vs. zabezpečené LOC
Väčšina úverových liniek sú nezabezpečené pôžičky. To znamená, že dlžník nesľubuje veriteľovi žiadny kolaterál na podporu LOC. Jednou pozoruhodnou výnimkou je úverová linka na vlastný kapitál (HELOC), ktorá je zabezpečená majetkom v dome dlžníka. Z pohľadu veriteľa sú zabezpečené úverové linky atraktívne, pretože poskytujú spôsob, ako získať späť zálohové prostriedky v prípade nezaplatenia.
Pre jednotlivcov alebo podnikateľov sú zabezpečené úverové linky atraktívne, pretože zvyčajne majú vyšší maximálny úverový limit a výrazne nižšie úrokové sadzby ako nezabezpečené úverové linky.
Kreditná karta je nepriamo úverový rámec, ktorý môžete použiť na nákupy s prostriedkami, ktoré v súčasnosti nemáte.
Nezabezpečené úverové linky majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby ako zabezpečené LOC. Je tiež ťažšie ich získať a často si vyžadujú vyššie kreditné skóre. Veritelia sa snažia kompenzovať zvýšené riziko obmedzením počtu prostriedkov, ktoré si môžu požičať, a účtovaním vyšších úrokových sadzieb. To je jeden z dôvodov, prečo je RPMN na kreditných kartách taká vysoká. Kreditné karty sú technicky nezabezpečené úverové linky, pričom ich parametre predstavujú kreditný limit - koľko môžete na karte účtovať. Pri otvorení kartového účtu však nezaväzujete žiadny majetok. Ak začnete chýbať platby, vydavateľ kreditnej karty nemôže odškodniť.
Odvolateľný úverový zdroj je zdroj úveru poskytnutý jednotlivcovi alebo podniku bankou alebo finančnou inštitúciou, ktorý môže byť odvolaný alebo zrušený podľa uváženia veriteľa alebo za osobitných okolností. Banka alebo finančná inštitúcia môže úverovú linku odvolať, ak sa finančná situácia klienta výrazne zhoršila alebo ak sa trhové podmienky stanú tak nepriaznivými, že oprávňujú jeho zrušenie, napríklad v dôsledku globálnej úverovej krízy v roku 2008. Odvolateľný úverový rámec môže byť nezabezpečený alebo zabezpečený, pričom prvý z nich má vo všeobecnosti vyššiu úrokovú mieru ako ten druhý.
Otočné a netočiace sa úverové linky
Úverová linka sa často považuje za typ revolvingového účtu, známeho aj ako otvorený úverový účet. Toto usporiadanie umožňuje dlžníkom míňať peniaze, splácať ich a znovu míňať v prakticky nekonečnom revolvingovom cykle. Otočné účty, ako sú kreditné a kreditné karty, sa líšia od splátok, ako sú hypotéky, pôžičky na autá a pôžičky na podpisy.
Pri splátkových úveroch, známych aj ako uzavreté úverové účty, si spotrebitelia požičiavajú stanovenú sumu peňazí a splácajú ich v rovnakých mesačných splátkach, až kým sa pôžička nevyplatí. Po vyplatení splátky nemôžu spotrebitelia opäť minúť prostriedky, pokiaľ nepožiadajú o novú pôžičku.
Non-revolvingové úverové linky majú rovnaké vlastnosti ako revolvingový úver (alebo revolvingový úverový rámec). Stanoví sa úverový limit, finančné prostriedky sa môžu použiť na rôzne účely, úroky sa účtujú obvykle a platby sa môžu uskutočniť kedykoľvek. Existuje jedna významná výnimka: Skupina dostupných úverov sa po vykonaní platieb nedotkne. Po úplnom splatení úverového limitu je účet zatvorený a už ho nie je možné znova použiť.
Napríklad, osobné úverové linky niekedy ponúkajú banky vo forme plánu ochrany proti prečerpaniu. Bankový zákazník sa môže prihlásiť, aby mal kontokorentný účet prepojený s jeho bežným účtom. Ak zákazník prekročí množstvo, ktoré je k dispozícii pri kontrole, prečerpanie bráni v uhrádzaní šeku alebo odmietnutí nákupu. Rovnako ako v prípade akejkoľvek úverovej linky musí byť kontokorentný úver splatený s úrokmi.
Kľúčové jedlá
- Úverová línia má zabudovanú flexibilitu, čo je jej hlavná výhoda.
- Na rozdiel od uzavretého úverového účtu je úverový rámec otvorený úverový účet, ktorý umožňuje dlžníkom minúť peniaze, splatiť ich a znova minúť v nekonečnom cykle.
- Kým hlavnou výhodou úverovej linky je flexibilita, potenciálne nevýhody zahŕňajú vysoké úrokové sadzby, prísne sankcie za oneskorené platby a potenciálne nadmerné výdavky.
Príklady úverových liniek
LOC prichádzajú v rôznych formách, pričom každá z nich patrí do zabezpečenej alebo nezabezpečenej kategórie. Okrem toho má každý typ LOC svoje vlastné charakteristiky.
Osobná úverová linka
Poskytuje sa tým prístup k nezabezpečeným finančným prostriedkom, ktoré si môžete požičať, splácať a znova požičať. Otvorenie osobného úverového limitu si vyžaduje úverovú históriu bez zlyhania, kreditné skóre 680 alebo vyššie a spoľahlivý príjem. Mať úspory pomáha, rovnako ako kolaterál vo forme akcií alebo CD, aj keď kolaterál nie je potrebný pre osobné LOC. Osobné LOC sa používajú pri mimoriadnych udalostiach, svadbách a iných udalostiach, ochrane proti prečerpaniu, cestovaniu a zábave a na pomoc pri vyhladzovaní nerovností pre osoby s nepravidelným príjmom.
Úverová linka vlastného kapitálu (HELOC)
HELOC sú najbežnejším typom zabezpečených LOC. HELOC je zabezpečený trhovou hodnotou domácnosti mínus dlžná suma, ktorá sa stáva základom pre určenie veľkosti úverovej linky. Úverový limit sa zvyčajne rovná 75% alebo 80% trhovej hodnoty domu mínus zostatok na hypotéke.
HELOC často prichádzajú s dobou čerpania (zvyčajne 10 rokov), počas ktorej môže dlžník získať prístup k dostupným finančným prostriedkom, splácať ich a znova si požičať. Po období čerpania je zostatok splatný alebo pôžička sa poskytuje na splatenie zostatku v priebehu času. HELOC majú zvyčajne náklady na uzavretie, vrátane nákladov na ocenenie nehnuteľnosti používanej ako kolaterál. Po prijatí zákona o daňových úľavách a pracovných miestach z roku 2017 je úrok zaplatený za HELOC odpočítateľný iba v prípade, ak sú prostriedky sa používajú na kúpu, výstavbu alebo podstatné zlepšenie nehnuteľnosti, ktorá slúži ako kolaterál pre HELOC.
Požiadavka na úver
Tento typ môže byť zabezpečený alebo nezabezpečený, ale používa sa zriedka. Pri požiadavke LOC môže veriteľ kedykoľvek zavolať dlžnú sumu. Splatnosť (do splatnosti úveru) môže byť iba úrokom alebo úrokom plus istina, v závislosti od podmienok LOC. Dlžník môže kedykoľvek minúť úverový limit.
Úverová linka na krytie cenných papierov (SBLOC)
Jedná sa o špeciálny LOC so zabezpečeným dopytom, v ktorom zabezpečenie poskytuje cenné papiere dlžníka. SBLOC zvyčajne umožňuje investorovi požičať si kdekoľvek od 50% do 95% hodnoty aktív na jeho účte. SBLOC sú bezúčelové pôžičky, čo znamená, že dlžník nesmie použiť peniaze na nákup alebo obchodovanie s cennými papiermi. Je povolený takmer akýkoľvek iný typ výdavkov.
SBLOC vyžadujú, aby dlžník uskutočňoval mesačné platby iba na úroky, až kým sa pôžička nevráti v plnej výške alebo kým sa nevyplatí sprostredkovanie alebo banka, čo sa môže stať, ak hodnota portfólia investora klesne pod úroveň úverovej linky.
Obchodná úverová línia
Podniky ich používajú na požičiavanie podľa potreby namiesto toho, aby si vzali fixný úver. Finančná inštitúcia, ktorá rozširuje LOC, hodnotí trhovú hodnotu, ziskovosť a riziko, ktoré predstavuje podnik, a na základe tohto hodnotenia rozširuje úverovú linku. LOC môže byť nezabezpečená alebo zabezpečená v závislosti od rozsahu požadovanej úverovej linky a výsledkov hodnotenia. Úroková sadzba je rovnako ako takmer všetky LOC variabilná.
Obmedzenia úverových liniek
Hlavnou výhodou úverovej linky je schopnosť požičať si iba potrebnú sumu a vyhnúť sa plateniu úrokov z veľkej pôžičky. Pri vypožičaní úverovej linky si však musia byť dlžníci vedomí možných problémov.
- Nezabezpečené LOC majú vyššie úrokové sadzby a úverové požiadavky ako tie, ktoré sú zabezpečené kolaterálom.
- Úrokové sadzby (APR) pre úverové linky sú takmer vždy variabilné a medzi jednotlivými veriteľmi sa veľmi líšia.
- Úverové linky neposkytujú rovnakú regulačnú ochranu ako kreditné karty. Sankcie za oneskorené platby a prekročenie limitu LOC môžu byť závažné.
- Otvorená úverová linka môže vyžadovať nadmerné platby, čo vedie k neschopnosti uskutočniť platby.
- Zneužitie úverovej linky môže poškodiť úverové skóre dlžníka.