Dôležitosť vypracovania ročného finančného plánu

Strategický prístup k spravovaniu vašich financií je dobrý spôsob, ako si udržiavať prehľad o tom, ako sa máte, ale aj ten najorganizovanejší človek nemusí mať vždy čas na vypracovanie ročného finančného plánu. Keďže sa jesenné priblíženia a študenti vracajú do školy na nový rok, je vynikajúci čas začať mapovať to, v čo dúfate, že dosiahnete finančne v priebehu nasledujúcich 12 mesiacov.

Aj keď máte celkom istotu, ako ste doteraz zaobchádzali so svojimi financiami, pochopenie, ako môžete využiť ročný finančný plán vo svoj prospech, vám môže pomôcť robiť inteligentnejšie rozhodnutia s vašimi peniazmi v budúcnosti.

Čo je ročný finančný plán?

Ročný finančný plán je sprievodcom, ktorý vám povie, kde sa práve nachádzate vo finančnej oblasti, aké sú vaše ciele do budúcnosti a aké oblasti alebo problémy je potrebné riešiť, aby ste tieto ciele mohli splniť. Tento plán pokrýva všetky aspekty vášho finančného života, od investovania po dane až po vyhliadky na odchod do dôchodku. Aj keď sa váš východiskový bod pri vypracovaní plánu môže líšiť v závislosti od veku, príjmu, dlhov a majetku, najdôležitejšie súčasti ročného finančného plánu sú rovnaké. Ak si nie ste istí, čo obsahuje, tu sú veci, na ktoré musíte myslieť.

Životné udalosti

Dosiahnutie určitých míľnikov, ako je napríklad svadba alebo dieťa, sú zjavnými dôvodmi na preformovanie vášho finančného plánu. Ak napríklad máte mladšie deti, musíte premýšľať o tom, ako sa úspora pre školu zmestí do obrázka. Keď vaše deti dosiahnu dospievajúci, platí sa za vysokú školu, ktorá sa musí dostať na vrchol. Na druhej strane dvadsať-niečo, čo sa nedávno oženilo, sa môže viac zamerať na to, aby ušetrilo dosť peňazí na zálohu v prvom dome.

Pohľad na to, kde sa nachádzate v súvislosti s významnými zmenami života, ku ktorým došlo za posledný rok - alebo ktoré sú v dielach - by malo ovplyvniť vaše plánovanie. Nadchádzajúci dôchodok je ďalšou zrejmou zmenou života.

Dôchodok a investovanie

V skutočnosti by sporenie na dôchodok malo byť najvyššou prioritou v každom veku, ale je to bohužiaľ niečo, čo sa príliš často tlačí na horák. Prieskum Northwestern Mutual uverejnený v tomto roku zistil, že 21% Američanov nič nezachránilo pred odchodom do dôchodku. Tieto štatistiky samozrejme ukazujú, že viac ako dve tretiny Američanov šetrili. Úspora však nie je finančným plánom; je to len surovina pre jedného.

Váš finančný plán by mal skontrolovať možnosti odchodu do dôchodku a určiť, ako ich čo najlepšie využiť. Napríklad, ak máte prístup k plánu 401 (k), opýtajte sa sami seba, či prispievate správnym spôsobom.

Ak sa vám nedarí sporiť na dôchodkovom účte sponzorovanom zamestnávateľom, mali by ste hľadať sporenie v tradičnej IRA alebo Roth IRA. Ak už niektorý z nich máte, otázkou je, či ste v správnom type.

Každý rok inventár, aké typy účtov máte, aké sú ich zostatky a ako robia všetky vaše investície. To samozrejme zahŕňa dôchodkové účty aj iné investičné účty, ktoré môžete mať.

Okrem toho, že sa len pozriete na to, kde sa vaše peniaze investujú do dôchodku - a koľko ušetríte -, mali by ste tiež zvážiť, ako sú vaše aktíva alokované a čo platíte za poplatky za tieto investície. Štúdia Centra pre americký pokrok odhaduje, že vysoké poplatky môžu v priebehu celého života odvádzať viac ako 400 000 dolárov zo 401 (k) pracovníkov s vysokými príjmami, takže je dôležité mať na pamäti, čo platíte. Možno je čas vyložiť drahé podielové fondy a nahradiť niečo, čo vám umožní mať viac peňazí. Okrem toho skontrolujte, či je potrebné znovu vyvážiť portfólio, ak sa vaše rozdelenie aktív posunulo mimo kurz.

Dane sú ďalšou protihodnotou, ak máte investície do zdaniteľného účtu. Ak ste v poslednom roku predali nejaké cenné papiere za účelom zisku, musíte byť pri platení dane v apríli pripravení zaplatiť daň z kapitálových výnosov. Zber týchto strát predajom podnikov, ktoré boli na poklese, môže byť efektívnym spôsobom, ako kompenzovať vplyv ziskov, ale budete musieť urobiť svoj krok pred koncom roka.

Nakoniec by ste mali premýšľať o vývoji ďalších tokov príjmov pre odchod do dôchodku nad daňovo zvýhodnené a zdaniteľné investičné účty. Mohlo by sa napríklad zakúpenie nehnuteľnosti na prenájom zmestiť do vášho plánu? Bolo by možné zvýšiť váš príjem prostredníctvom vedľajšieho podnikania alebo investovaním do podnikania niekoho iného? Ak sa obávate, že nebudete šetriť dosť pre svoje neskoršie roky, je potrebné hľadať spôsoby, ako maximalizovať svoj príjem neskôr.

Úspora pre mimoriadne situácie

Aj keď sporenie na dôchodok je veľká časť finančného plánovania, nemôžete prehliadnuť svoje ďalšie ciele v oblasti sporenia. Podľa iného prieskumu Federálneho rezervného systému by 46% Američanov malo problémy s príjmom hotovosti na zvládnutie núdzovej situácie 400 dolárov.

Ak ešte nemáte rezervu na núdzové úspory - alebo tá vaša nie je taká veľká, ako by ste si želali - potom začnite jednu alebo ju zvyšujte, sú položky, ktoré by ste mali pridať do svojho zoznamu finančných úloh vpred.

Nástroje finančného plánovania

Správny softvér pre finančné plánovanie môže spravovať vaše peniaze jednoduchšie a menej stresujúce. Ak teraz používate softvérový program, zvážte, či stále vyhovuje vašim potrebám. Ak práve lietate pri nohaviciach, pozrite sa, aké sú rôzne možnosti softvéru.

Medzi desiatkami bezplatných aplikácií na tvorbu rozpočtu, ktoré existujú, a prémiovými programami, za ktoré budete musieť zaplatiť o niečo viac, máte veľa možností na nájdenie zdrojov finančného plánovania, ktoré pre vás budú pracovať najlepšie.

Ciele úspor na budúci rok

Ročný finančný plán zohľadňuje vašu minulosť a súčasnosť, ale mal by obsahovať aj výhľad do budúcnosti. Do tohto okamihu by ste mali byť schopní identifikovať, čo chcete dosiahnuť v nasledujúcich 12 mesiacoch, s ohľadom na to, čo chcete ušetriť a kam by ste tieto peniaze mali vkladať.

Počnúc celkovou sumou, ktorú chcete uložiť, a potom ju každý mesiac alebo týždenne rozdeliť, môžete ľahšie pracovať na dosiahnutí vášho cieľa. Je to tiež vhodný čas na to, aby ste sa zamerali na to, kde môžete vo svojom súčasnom živote ušetriť a pomôcť vám tak pri svojej budúcnosti prísť s ďalšími peniazmi.

Spodný riadok

Vytvorenie ročného finančného plánu môže byť časovo náročné a môže vyžadovať, aby ste čelili niektorým finančným realitám, ktorým ste sa vyhli, ale nakoniec to stojí za to. Po dokončení plánu môžete začať robiť konkrétne kroky, aby ste zabezpečili, že váš finančný dom bude v poriadku a bude fungovať bez problémov.