Ako funguje 401 (k) po odchode do dôchodku

Spôsob, akým váš 401 (k) pracuje po odchode do dôchodku, závisí od toho, čo s ním urobíte. V závislosti od vášho veku odchodu do dôchodku (a pravidiel vašej spoločnosti) sa môžete rozhodnúť začať využívať kvalifikované rozdelenia. Prípadne sa môžete rozhodnúť nechať svoj účet naďalej hromadiť zárobky, kým nebudete musieť začať rozdeľovať platby podľa podmienok svojho plánu. Tu je niekoľko možností.

Vezmite kvalifikovanú distribúciu

Ak odídete do dôchodku po dosiahnutí veku 59½ rokov, IRS vám umožňuje začať s distribúciou z vášho 401 (k) bez toho, aby ste museli zaplatiť 10% predčasný výberový trest. V závislosti od pravidiel vašej spoločnosti sa môžete rozhodnúť, že budete pravidelne rozdeľovať formou anuity, buď na dobu určitú alebo počas predpokladanej doby svojho života, alebo si vyberiete nepravidelné alebo jednorazové výbery.

Kľúčové jedlá

• Fungovanie vášho 401 (k) po odchode do dôchodku závisí vo veľkej miere od vášho veku.
• Ak odídete do dôchodku po 59½, môžete začať robiť výbery bez zaplatenia pokuty za predčasný výber.
• Ak ešte nemáte prístup k svojim úsporám, môžete ich nechať sedieť - ale nebudete môcť prispieť.
• Aby ste mohli naďalej prispievať, musíte prevrátiť 401 (k) do IRA.
• Pri 401 (k) a tradičnej IRA budete musieť vykonať minimálnu distribúciu, ak ste starší ako 70½ rokov.

Keď rozdelíte zo svojho 401 (k), zvyšok zostatku na vašom účte zostane investovaný podľa vašich predchádzajúcich pridelení. To znamená, že čas, za ktorý sa môžu platby prijímať, alebo výška každej platby, závisí od výkonnosti vášho investičného portfólia.

Ak vyberiete kvalifikované rozdelenia z tradičného 401 (k), všetky rozdelenia podliehajú vašej aktuálnej bežnej sadzbe dane z príjmu. Ak však máte určený Roth účet, už ste zaplatili dane z príjmu z vašich príspevkov, takže výbery nepodliehajú pri výbere zdaneniu. Roth účty umožňujú rozdelenie zárobkov aj bez dane, ak je majiteľ účtu nad 59½ a držal účet najmenej päť rokov .

Nashville: Ako môžem investovať do dôchodku?

Skoré peniaze: Využite pravidlo „vek 55 rokov“

Ak odídete do dôchodku - alebo stratíte zamestnanie - keď máte 55 rokov, ale ešte nie ste 59 ½, môžete sa vyhnúť 10% predčasnému výberu za výber peňazí z vašich 401 (k). To sa však týka iba 401 (k) od zamestnávateľa, ktorého ste práve opustili. Peniaze, ktoré sú stále v pláne predchádzajúceho zamestnávateľa, nie sú oprávnené na túto výnimku (ani peniaze v IRA).

Nechajte to ležať

Hneď ako odídete do dôchodku, nemusíte uskutočňovať distribúcie z vášho účtu. Aj keď nemôžete naďalej prispievať na 401 (k) v držbe predchádzajúceho zamestnávateľa, váš správca plánu je povinný zachovať váš plán, ak ste investovali viac ako 5 000 dolárov. Čokoľvek s hodnotou nižšou ako 5 000 dolárov vyvolá rozdelenie jednorazovej sumy, ale väčšina ľudí, ktorí sa blížia k dôchodku, má výraznejšie úspory.

Ak je váš účet v rozmedzí 1 000 až 5 000 dolárov, vaša spoločnosť je povinná previesť prostriedky do IRA, ak vás to vynúti z plánu.

Ak nepotrebujete svoje úspory bezprostredne po odchode do dôchodku, nie je dôvod nechať svoje úspory, aby naďalej zarábali výnosy z investícií. Pokiaľ zo svojho 401 (k) nevykonáte žiadne distribúcie, nepodliehate žiadnemu zdaneniu.

Nezabudnite na požadované minimálne distribúcie

Aj keď nemusíte začať s distribúciou z vášho 401 (k) v okamihu, keď prestanete pracovať, musíte začať s požadovaným minimálnym distribúciou (RMD) do 1. apríla nasledujúceho po roku, v ktorom dosiahnete 70 ½. Niektoré plány vám môžu dovoliť odložiť rozdelenie do roku odchodu do dôchodku, ak odídete do dôchodku po dosiahnutí veku 70½ rokov, ale nie je to bežné.

Ak budete čakať, kým sa od vás vyžaduje, aby ste si vzali RMD, musíte začať s výberom pravidelných, pravidelných distribúcií vypočítaných na základe očakávanej dĺžky života a zostatku na účte. Aj keď môžete v ktoromkoľvek danom roku vybrať viac, nemôžete vybrať menej ako váš RMD.

Neustále prispievajte (ak môžete)

Ak chcete naďalej prispievať k svojim dôchodkovým úsporám, ale nemôžete prispieť k svojim 401 (k) po odchode zo zamestnania v tejto spoločnosti, môžete sa rozhodnúť previesť svoj účet do IRA. Upozorňujeme, že zatiaľ čo vy môžete prispievať do Roth IRA tak dlho, ako budete chcieť, nemôžete prispieť k tradičnej IRA po dosiahnutí veku 70½ rokov.

Nezabúdajte, že zárobky môžete prispievať iba k niektorému typu IRA, takže táto stratégia bude fungovať iba vtedy, ak ste úplne neodišli do dôchodku a napriek tomu nezískate „zdaniteľné náhrady, ako sú mzdy, platy, provízie, tipy, bonusy alebo čistý príjem zo seba zamestnania, “ako uvádza IRS. Nemôžete prispievať peniazmi získanými z investícií alebo zo šeku na sociálne zabezpečenie, hoci niektoré typy platieb výživného sa môžu kvalifikovať.

Na vykonanie prevrátenia vášho 401 (k) si môžete zvoliť, aby váš správca plánu rozdelil vaše úspory priamo do novej alebo existujúcej IRA. Prípadne si môžete zvoliť distribúciu sami. Musíte však vložiť prostriedky do svojej IRA do 60 dní, aby ste sa vyhli plateniu daní z príjmu. Tradičné účty 401 (k) sa musia prevrátiť na tradičné IRA, zatiaľ čo určené účty Roth sa musia vrátiť na Roth IRA.

Podobne ako pri tradičnom rozdelení 401 (k), výbery z tradičných IRA podliehajú vašej bežnej sadzbe dane z príjmu v roku, v ktorom ste rozdelenie uskutočnili. Výbery z Roth IRA sú úplne bez dane, ak sa vyberú po dosiahnutí veku 59½ rokov a ak ste prispeli do ktorejkoľvek Roth IRA najmenej päť rokov. Na IRA sa vzťahujú rovnaké nariadenia o RMD ako na 401 (k) sa a iné dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom.

Spodný riadok

Pravidlá, ktoré určujú, čo s vašim 401 (k) môžete robiť po odchode do dôchodku, sú veľmi komplikované a formujú ich IRS aj spoločnosť, ktorá plán zostavila. Podrobnosti získate od správcu plánu spoločnosti. Pred prijatím akýchkoľvek konečných rozhodnutí môže byť tiež dobré hovoriť s finančným poradcom.