Komerčná banka
Komerčná banka je typ finančnej inštitúcie, ktorá prijíma vklady, ponúka služby bežného účtu, poskytuje rôzne pôžičky a ponúka základné finančné produkty, ako sú vkladové certifikáty (CD) a sporiace účty pre jednotlivcov a malé podniky. Komerčná banka je miesto, kde väčšina ľudí robí svoje bankovníctvo, na rozdiel od investičnej banky.
Komerčné banky zarábajú peniaze poskytovaním pôžičiek a získavaním úrokov z týchto pôžičiek. Druhy pôžičiek, ktoré môže komerčná banka vydávať, sa líšia a môžu zahŕňať hypotéky, pôžičky na autá, obchodné pôžičky a osobné pôžičky. Komerčná banka sa môže špecializovať iba na jeden alebo niekoľko druhov úverov.
Vklady klientov, ako sú bežné účty, sporiace účty, účty peňažného trhu a CD, poskytujú bankám kapitál na poskytovanie úverov. Zákazníci, ktorí vkladajú peniaze na tieto účty, skutočne požičiavajú peniaze banke a platia úroky. Úroková sadzba zaplatená bankou za peniaze, ktoré si požičiavajú, je však nižšia ako úroková sadzba účtovaná za peniaze, ktoré požičiavajú.
01:36Komerčná banka
Kľúčové jedlá
- Medzi typom tvorby peňazí, ktorý je výsledkom multiplikátora komerčných peňazí alebo centrálnej banky, ako je Federálny rezervný systém, nie je rozdiel.
- Komerčné banky zarábajú peniaze poskytovaním pôžičiek a získavaním úrokov z týchto pôžičiek.
- Rastúci počet komerčných bánk pôsobí výlučne online, pričom všetky transakcie s komerčnou bankou sa musia vykonávať elektronicky.
Ako funguje komerčná banka
Suma peňazí získaných komerčnou bankou je určená rozpätím medzi úrokom, ktorý vypláca z vkladov, a úrokom, ktorý zarába z pôžičiek, ktoré vydáva, čo je známe ako čistý úrokový výnos.
Zákazníci považujú investície komerčných bánk, ako sú sporiace účty a CD, za atraktívne, pretože sú poistené spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) a peniaze je možné ľahko vybrať. Tieto investície však tradične platia veľmi nízke úrokové sadzby v porovnaní so vzájomnými fondmi a inými investičnými produktmi. V niektorých prípadoch vklady komerčných bánk neplatia žiadne úroky, napríklad vklady na bežný účet.
V systéme frakčných rezervných bánk môžu komerčné banky vytvárať peniaze povolením viacerých pohľadávok z vkladových aktív. Banky vytvárajú úver, ktorý predtým neexistoval pri poskytovaní pôžičiek. Toto sa niekedy nazýva multiplikačný efekt peňazí. Týmto spôsobom je možné vytvoriť limit úverových inštitúcií. Od bánk sa vyžaduje, aby udržiavali určité minimálne percento všetkých vkladových pohľadávok ako likvidnú hotovosť. Tento pomer sa nazýva rezervný pomer. Pomer rezerv v Spojených štátoch je 10%. To znamená, že za každých 100 dolárov, ktoré banka dostane do vkladov, si banka musí ponechať 10 dolárov a nesmie si ich požičať, zatiaľ čo zvyšných 90 dolárov sa môže požičať alebo investovať.
vklady
Najväčším zdrojom finančných prostriedkov pre banky sú vklady; peniaze, ktoré majitelia účtov zveria banke na účely úschovy a použitia v budúcich transakciách, ako aj na malé sumy úrokov. Všeobecne označované ako „základné vklady“, sú to zvyčajne kontrolné a sporiace účty, ktoré v súčasnosti má toľko ľudí.
Vo väčšine prípadov majú tieto vklady veľmi krátke trvanie. Zatiaľ čo ľudia spravujú účty v určitej banke spravidla roky, klient si vyhradzuje právo kedykoľvek vybrať celú sumu. Zákazníci majú možnosť vyberať peniaze na požiadanie a zostatky sú plne poistené, až do výšky 250 000 dolárov, preto banky nemusia za tieto peniaze platiť veľa. Mnohé banky vôbec neplatia žiadne úroky z kontroly zostatkov na účtoch alebo aspoň veľmi málo a platia úrokové sadzby za sporiace účty, ktoré sú výrazne nižšie ako sadzby štátnych dlhopisov USA. (Viac informácií nájdete v časti Sú vaše bankové vklady poistené? )
Veľkoobchodné vklady
Ak banka nemôže prilákať dostatočnú úroveň základných vkladov, môže sa obrátiť na veľkoobchodné zdroje finančných prostriedkov. V mnohých ohľadoch sú tieto veľkoobchodné fondy podobné medzibankovým CD. S veľkoobchodnými fondmi nie je nič zlé, investori by však mali zvážiť, čo hovorí o banke, keď sa spolieha na tento zdroj financovania. Zatiaľ čo niektoré banky zdôrazňujú model získavania vkladov v jednotlivých odvetviach, v prospech veľkoobchodného financovania môže byť veľká závislosť od tohto zdroja kapitálu varovaním, že banka nie je taká konkurencieschopná ako jej kolegovia.
Investori by si mali tiež uvedomiť, že vyššie náklady na veľkoobchodné financovanie znamenajú, že banka sa musí buď vyrovnať s užším úrokovým rozpätím a znížiť zisky, alebo musí dosiahnuť vyššie výnosy zo svojich pôžičiek a investícií, čo zvyčajne znamená riskovať väčšie riziko.
pôžičky
Pre väčšinu bánk sú pôžičky hlavným využitím ich finančných prostriedkov a hlavným spôsobom, akým zarábajú. Pôžičky sa zvyčajne poskytujú na dobu určitú, za pevné sadzby a zvyčajne sa zabezpečujú nehnuteľnosťou; často sa jedná o nehnuteľnosť, ktorú sa pôžička použije na nákup. Zatiaľ čo banky budú poskytovať úvery s variabilnými alebo nastaviteľnými úrokovými mierami a dlžníci môžu často splácať úvery predčasne, s malými alebo žiadnymi sankciami, banky sa zvyčajne vyhýbajú týmto druhom úverov, pretože môže byť ťažké spojiť ich s vhodnými zdrojmi financovania.
Súčasťou bankových úverových praktík je hodnotenie úverovej bonity potenciálneho dlžníka a schopnosť účtovať rôzne úrokové sadzby na základe tohto hodnotenia. Pri zvažovaní úveru banky často vyhodnotia príjem, majetok a dlh potenciálneho dlžníka, ako aj úverovú históriu dlžníka. Účel úveru je tiež faktorom pri rozhodovaní o upísaní úveru; pôžičky poskytnuté na nákup nehnuteľností, ako sú domácnosti, autá, zásoby atď., sa vo všeobecnosti považujú za menej rizikové, pretože existuje podkladové aktívum určitej hodnoty, ktoré môže banka získať v prípade nezaplatenia.
Banky ako také zohrávajú v ekonomike podcenenú úlohu. Úradníci pre úverové úvery do určitej miery rozhodujú, ktoré projekty a / alebo podniky sa oplatí sledovať a zaslúžia si kapitál.
Spotrebiteľské pôžičky
Spotrebiteľské pôžičky tvoria väčšinu pôžičiek zo severnej Ameriky, z čoho tvoria hypotéky na bývanie zďaleka najväčší podiel. Hypotéky sa používajú na kúpu rezidencie a samotné bývanie je často zárukou, ktorá zaisťuje pôžičku. Hypotéky sa zvyčajne uzatvárajú na 30 rokov splácania a úrokové sadzby môžu byť fixné, nastaviteľné alebo variabilné. Napriek tomu, že počas bubliny na trhu s nehnuteľnosťami v USA v roku 2000 boli v USA ponúkané rôzne exotickejšie hypotekárne produkty, mnoho rizikovejších produktov vrátane hypotekárnych hypoték typu „pick-a-payment“ a negatívnych amortizačných úverov je v súčasnosti oveľa menej bežné.
Automobilové pôžičky sú ďalšou významnou kategóriou zabezpečených pôžičiek pre mnohé banky. V porovnaní s hypotekárnymi úvermi sú pôžičky na autá zvyčajne kratšie a vyššie. Banky čelia rozsiahlej konkurencii pri poskytovaní pôžičiek od iných finančných inštitúcií, ako sú napríklad operácie financovania automobilov na vlastnú spotrebu vykonávané výrobcami automobilov a predajcami.
Pred kolapsom bubliny na trhu s nehnuteľnosťami boli pôžičky do nehnuteľností pre domácnosti rýchlo rastúcim segmentom spotrebiteľských úverov. Domáce pôžičky na vlastný kapitál v podstate zahŕňajú požičiavanie peňazí spotrebiteľom na akékoľvek účely, ktoré si želajú, s majetkom v ich dome, to znamená, že medzi zabezpečenou hodnotou je rozdiel medzi odhadovanou hodnotou domu a prípadnou nesplatenou hypotékou. Keďže náklady na postsekundárne vzdelávanie neustále rastú, stále viac študentov zisťuje, že musia platiť pôžičky, aby zaplatili svoje vzdelanie. Preto je poskytovanie pôžičiek študentom pre mnohé banky rastúcim trhom. Požičiavanie študentov je zvyčajne nezabezpečené a v Spojených štátoch existujú tri základné typy študentských pôžičiek: federálne sponzorované dotované pôžičky, kde federálna vláda platí úrok, zatiaľ čo študent je v škole, federálne sponzorované nedotované pôžičky a súkromné pôžičky.
Kreditné karty sú ďalším významným typom pôžičiek a zaujímavým prípadom. Kreditné karty sú v podstate osobné úverové linky, ktoré je možné kedykoľvek čerpať. Aj keď sú karty Visa a MasterCard dobre známe na kreditných kartách, v skutočnosti žiadne z pôžičiek neprepisujú. Visa a MasterCard jednoducho prevádzkujú vlastné siete, prostredníctvom ktorých sa po transakcii pohybujú peniaze (debety a kredity) medzi bankou zákazníka a bankou obchodníka.
Nie všetky banky sa zapájajú do poskytovania kreditných kariet a sadzby zlyhania sú tradične oveľa vyššie ako pri hypotekárnych úveroch alebo iných typoch zabezpečených pôžičiek. To znamená, že požičiavanie kreditných kariet poskytuje bankám lukratívne poplatky: výmenné poplatky účtované obchodníkom za prijatie karty a za vstup do transakcie, poplatky za oneskorené platby, výmenu mien, nadmerné limity a ďalšie poplatky pre používateľov karty, ako aj ako zvýšené sadzby zostatkov, ktoré majú používatelia kreditných kariet, od jedného mesiaca do druhého. (Ak sa chcete dozvedieť, ako sa vyhnúť tomu, aby vás vaša banka ponorila a utlmila, pozrite si časť Znížte bankové poplatky .)
Príklad komerčnej banky
Komerčné banky sa tradične fyzicky nachádzajú v budovách, v ktorých zákazníci prichádzajú do služby bankomatov, bankomatov a trezorov.
Rastúci počet komerčných bánk pôsobí výlučne online, pričom všetky transakcie s komerčnou bankou sa musia vykonávať elektronicky.
Tieto „virtuálne“ komerčné banky často platia svojim vkladateľom vyššiu úrokovú sadzbu. Dôvodom je skutočnosť, že zvyčajne majú nižšie poplatky za služby a účty, pretože nemusia udržiavať fyzické pobočky a všetky vedľajšie poplatky, ktoré s nimi súvisia, napríklad nájomné, dane z nehnuteľností a poplatky za služby.
V súčasnosti majú niektoré komerčné banky, ako Citibank a JPMorgan Chase, divízie investičného bankovníctva, zatiaľ čo iné, napríklad Ally, pôsobia prísne na komerčnej strane podnikania.
Po mnoho rokov boli komerčné banky držané oddelene od iného typu finančnej inštitúcie nazývanej investičná banka. Investičné banky poskytujú upisovacie služby, fúzie a akvizície a reorganizáciu spoločností a ďalšie typy sprostredkovateľských služieb pre inštitucionálnych klientov a klientov s vysokou čistou hodnotou. Toto oddelenie bolo súčasťou Glass-Steagall Act z roku 1933, ktorý bol schválený počas Veľkej depresie a zrušený zákonom Gramm-Leach-Bliley z roku 1999.
Príklad toho, ako komerčná banka zarába peniaze
Keď komerčná banka požičiava peniaze zákazníkovi, účtuje vyššiu úrokovú sadzbu, ako je to, čo banka platí svojim vkladateľom. Predpokladajme napríklad, že zákazník zakúpi päťročné CD za 10 000 dolárov od komerčnej banky s ročnou úrokovou sadzbou 2%.
V ten istý deň dostane iný zákazník päťročnú pôžičku na auto za 10 000 dolárov od tej istej banky s ročnou úrokovou sadzbou 5%. Za predpokladu, že úrok bude jednoduchý, banka zaplatí zákazníkovi CD za päť rokov 1 000 dolárov, zatiaľ čo od zákazníka s pôžičkou získa 2 500 dolárov. Rozdiel 1 500 USD je príkladom rozpätia - alebo čistého úrokového výnosu - a predstavuje príjem pre banku.
Komerčná banka môže okrem úrokov z úverovej knihy generovať výnosy aj tak, že svojim klientom účtuje poplatky za hypotéky a iné bankové služby. Napríklad niektoré banky sa rozhodnú účtovať poplatky za bežné účty a iné bankové produkty. Mnoho úverových produktov obsahuje okrem úrokových poplatkov aj poplatky.
Príkladom je počiatočný poplatok pri hypotekárnom úvere, ktorý je zvyčajne medzi 0, 5% a 1% z výšky úveru. Ak klient dostane hypotekárny úver vo výške 200 000 dolárov, banka má možnosť zarobiť 2 000 dolárov s pôvodným poplatkom vo výške 1%, ktorý je navýšený o úrok, ktorý získa počas trvania úveru.
Osobitné úvahy
V každom okamihu majú obchodné banky s čiastočnými rezervami vo svojich trezoroch viac hotovostných záväzkov ako hotovosti. Ak príliš veľa vkladateľov požaduje vyplatenie svojich hotovostných titulov, nastane banková prevádzka. To je presne to, čo sa stalo počas panickej paniky v roku 1907 a v 30. rokoch 20. storočia.
Medzi typom tvorby peňazí, ktorý je výsledkom multiplikátora komerčných peňazí alebo centrálnej banky, ako je Federálny rezervný systém, nie je rozdiel. Dolár vytvorený z voľnej menovej politiky je zameniteľný s dolárom vytvoreným z novej komerčnej pôžičky.
Väčšina novovytvorených peňazí centrálnej banky vstupuje do ekonomiky prostredníctvom bánk alebo vlády. Federálny rezervný systém môže vytvoriť nové aktíva, ktoré sa majú viesť v súvahách bánk, a potom banky z týchto nových aktív vydajú nové komerčné pôžičky. Väčšina peňazí vytvorených centrálnou bankou sa stáva a je exponenciálne zvýšená tvorbou peňazí komerčných bánk.