Bankovníctvo sa zmenilo: Čo to znamená pre spotrebiteľov?

Výber banky, ktorá vyhovuje vašim finančným potrebám, nie je ľahká úloha a odvetvie bankovníctva je drasticky odlišné od banky vašich rodičov po desaťročia. Môže to byť prekvapujúce, ale odvetvie finančných služieb je jedným z najväčších výdavkov na technológiu. Tieto výdavky im umožnili rýchlo sa rozvíjať a ponúkať služby nad rámec poskytovania pôžičiek a prijímania vkladov od jednotlivcov a podnikov. Konsolidácia tiež zohrala veľkú úlohu pri znižovaní nákladov pre zákazníkov, aj keď je stále potrebná dopyt po personalizovaných miestnych službách. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Špinavé tajomstvá vášho bankára .)

NA OBRÁZKACH: Top 7 najväčších zlyhaní banky

Nižšie je uvedený prehľad primárnych zmien, ku ktorým došlo v bankovom priemysle, a dostupných možností.

Druhy bánk Napriek tomu, že existuje jeden z najstarších obchodných modelov, bankový priemysel v Spojených štátoch je naďalej veľmi rozdrobený. Fúzne vlny obvykle smerujú naprieč sektorom, čo vytvorilo banky s národnou prítomnosťou. Tieto banky sa označujú ako banky peňažných centier a zahŕňajú bankové monštrá, ako sú Bank of America, JP Morgan Chase a Wells Fargo. Napriek ich obrovskej veľkosti a schopnosti chytiť menších súperov existuje mnoho regionálnych konkurentov, rovnako ako miestne pobočky, ktoré akoby vyrastali a zásobovali stálu ponuku kandidátov na akvizíciu.

Výhody plynúce z veľkých Každý z týchto typov bankovníctva ponúka určité výhody. Banky v peňažných centrách sú trochu nedávnym fenoménom, ktorý pochádza z rastúcej snahy o vytvorenie finančných franšíz s národnou stopou. Technológia zohrala veľkú úlohu, pretože vytvorila schopnosť, aby sa zostatky klientskych bánk prenášali v reálnom čase na rôzne miesta. V nedávnej štúdii sa podrobne uvádza, že odvetvie finančných služieb vynakladá viac prostriedkov na informačné technológie ako ktorékoľvek iné odvetvie. V minulom roku to bolo odhadom 500 miliárd dolárov na celom svete. V dôsledku toho nemuseli zákazníci byť viazaní na určitú banku alebo štát, aby uskutočnili vklady alebo výbery.

Online bankovníctvo je jedným z mnohých príkladov toho, ako výdavky na technológie pomohli posunúť bankovníctvo vpred. Stupnica je v priemysle dôležitá, pretože umožňuje rozdelenie fixných nákladov na väčší počet miest a zákazníkov. Banky peňažných centier majú oproti regionálnym a miestnym konkurentom opäť veľa výhod. Z väčšej časti sú väčšie banky najlepšie schopné udržiavať nízke poplatky za bankomat a ďalšie transakčné náklady.

Nástup internetového bankovníctva znamená, že zákazníci môžu vykonávať svoje bankovníctvo výlučne online. Vklady sa môžu posielať poštou a výbery sa môžu uskutočniť prostredníctvom konkurenčných bankomatov v banke, pričom je možné upustiť od určitých poplatkov za bankomat. Keďže nemusia udržiavať fyzické pobočky alebo najímať čo najviac zamestnancov, online banky môžu udržať neuveriteľne nízke náklady a preniesť určité úspory na zákazníkov. (Viac informácií nájdete v časti Online banky: nižšie náklady a malá obeta .)

Na obrázkoch: 9 spôsobov, ako odrezať tuk zo svojich výdavkov

Výhody pobytu na mieste Mnohí zákazníci stále uprednostňujú personalizované služby alebo túžia po potrebe osobného obchodovania s bankovými podnikmi. Môže to byť primárna konkurenčná výhoda, ktorú môže miestna banka ponúknuť, najmä ak je úzko spojená s miestnou komunitou a môže rozvíjať intímne vzťahy so zákazníkmi od spoznávania miestnych obyvateľov. Platí to aj pre viac vidieckych komunít, kde väčšie banky nie sú schopné získať rozsah alebo úroveň zisku, ktorá musí byť udržateľná.

Bezpečnejšia môže byť aj miestna banka, ak požičiava na mieste. Mnohé banky, najmä regionálne, sa dostali do nedávnej úverovej krízy tým, že sa tiahli po ziskoch v častiach krajiny, ktoré boli ďaleko od ich ústredia. Banky v pomaly rastúcich regiónoch expandovali príliš rýchlo do častí Floridy a Kalifornie. Pošetile sa rozšírili na vysokorizikové trhy, o ktorých vedeli príliš málo, a po deflácii bubliny na bývaní boli nepriaznivo ovplyvnení. (Ak sa chcete dozvedieť viac, pozrite si časť Palivo, ktoré prispieva k roztaveniu vedľajších produktov .)

Bankové hodiny sa už neuplatňujú Zvýšená konkurencieschopnosť prinútila tento priemysel sa rozvíjať. Pojem „otváracie hodiny bankárov“ predstavuje opis skráteného pracovného dňa a pre banky bolo zvyčajné otvárať sa iba počas pracovných hodín počas pracovných dní. Zvyčajne to bolo od 9:00 do 5:00 a nezahŕňali víkendy. V týchto dňoch sú bežné sobotné prevádzkové hodiny, rovnako ako dni, keď sú banky otvorené do 20:00, aby lepšie vyhovovali potrebám časovo obmedzených spotrebiteľov. Internetové možnosti znamenajú, že transakcie je možné zadávať kedykoľvek alebo deň, hoci skutočný pohyb prostriedkov je stále väčšinou udržiavaný na štandardných týždenných pracovných hodinách.

Ďalšie úvahy Okrem zlepšenia bankových hodín mnoho bánk pôsobí v podnikoch, ktoré sa nepovažovali za tradičné bankové činnosti. Tradičná banka poskytuje pôžičky jednotlivcom a podnikom so šekmi a vkladmi, ktoré dostáva od iných jednotlivcov a firiem. Získava zisk z rozpätia úrokových mier medzi týmito dvoma činnosťami, ktoré je známe aj ako čisté úrokové rozpätie.

V súčasnosti tvoria iné poplatky alebo „neúrokové príjmy“ vysoké percento bankových výnosov. Banky stále zarábajú na poplatkoch za povolenie výberov z bankomatu, napríklad od externých zákazníkov, za prečerpania a iné činnosti na účtoch. Teraz však ponúkajú aj investičné poradenstvo a poskytujú sprostredkovateľské účty alebo služby správy portfólia, napríklad správu podielových fondov. Mnohé z nich tiež predávajú poistenie a zarábajú províziu za poskytovanie domu a / alebo životného poistenia.

Zrátané a podčiarknuté Celkovo sú banky dnes veľmi vzdialené od bánk, ktoré existovali pred 20 a viac rokmi. Prevažnú väčšinu pobočiek v súčasnosti vlastnia a prevádzkujú titáni peňažných centier alebo iní veľkí regionálni rivali. Tieto banky ponúkajú mnoho výhod a predávajú služby ďaleko nad rámec tradičných úverových aktivít, ktoré banky zvykli poskytovať iba.

Banky sa z väčšej časti kvalifikujú ako spoločnosti poskytujúce finančné služby, ktoré môžu poskytovať alebo uľahčovať akýkoľvek typ finančných transakcií, ktoré spotrebitelia potrebujú. Na konci dňa, rovnako ako v prípade iných firiem, budú víťazmi tie, ktoré ponúkajú širokú škálu služieb s nízkymi nákladmi as vysokou úrovňou služieb zákazníkom. Spotrebiteľovi sa vyžaduje, aby určil, kto sú títo hráči, ale stojí za to a stojí za to a možnosti sú také bohaté, aké kedy boli v bankovom priemysle. Pre vás osobne to v podstate znižuje, či si ceníte banku s miestnou prítomnosťou alebo väčšiu banku s nižšími nákladmi a širšou škálou služieb. (Viac informácií nájdete v časti Vývoj bankovníctva .)

Najnovšie finančné správy nájdete v téme Water Cooler Finance: Lions And Plienky a Dows, Oh My!