Sú vaše bankové vklady poistené?

Počas Veľkej depresie boli panickí Američania prevedení vkladov na menu a tisíce bánk, ktoré nedokázali splniť požiadavky na výber, boli nútené uzavrieť. Keď sa banky zatvorili, vkladatelia nakoniec stratili všetky svoje úspory. Následne prezident Franklin Roosevelt podpísal zákon o bankovníctve z roku 1933, ktorým sa vytvorila spoločnosť Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC). Táto nezávislá vládna agentúra v USA chráni vkladateľov pred stratami a zabraňuje útokom na banky poistené FDIC alebo banky sporiteľní. Zistite, ktoré druhy vkladov FDIC kryje a ako zaistiť, aby ste za svoje peniaze dostali najvyššiu úroveň poistenia.

História pokrytia

Po prvé, federálne poistenie vkladov poskytovalo krytie až 2 500 dolárov. Vo všetkých prípadoch sa podarilo obnoviť dôveru a stabilitu verejnosti v národný bankový systém. V roku 1934 zlyhalo iba deväť bánk, zatiaľ čo v predchádzajúcich štyroch rokoch zlyhalo viac ako 9 000 bánk.

V júli 1934 sa pokrytie zvýšilo na 5 000 dolárov. Odvtedy sa maximálne poistenie zmenilo takto:

• 1950 až 10 000 dolárov
• 1966 až 15 000 dolárov
• 1969 až 20 000 dolárov
• 1974 na 40 000 dolárov
• 1978 až 100 000 dolárov pre IRA a Keoghov
• 1980 až 100 000 dolárov pre všetky účty
• 2006 na 250 000 dolárov pre samorozmerné dôchodkové účty
• 2008 až 250 000 dolárov pre všetky účty (pôvodne dočasné, ale v roku 2010 bolo trvalé)

Čo je zahrnuté

Poistenie FDIC pokrýva istinu a všetky naakumulované úroky do dátumu uzavretia všetkých poistených bánk zo strany poistenej banky vrátane: kontroly, sporenia, peňažných trhov a vkladových certifikátov (CD). FDIC nepoisťuje investície do akcií, dlhopisov, podielových fondov (pozri prečo), životných poistiek, anuít alebo komunálnych cenných papierov, aj keď ste ich kúpili od poistenej banky. Vylúčené sú aj americké pokladničné poukážky, dlhopisy a zmenky. Podporuje ich úplná viera a dôvera vlády USA. FDIC nemá právomoc rozhodovať o prípadoch alebo stratách, ktoré vznikli v dôsledku krádeže identity.

Počty vlastníctva

Výška krytia, ktorú máte na poistenom účte FDIC, závisí od toho, ako založíte vlastníctvo a prípadne označenia príjemcov.

Jednotné účty

Jednotlivé účty zahŕňajú tieto účty:

• koná sa v mene jednej osoby
• otvorené v rámci Jednotného zákona o prevodoch na maloletých (UTMA)
• za výlučné vlastníctvo
• zriadená pre panstvo panstva

Pokrytie FDIC predstavuje 250 000 dolárov za všetky účty vedené tou istou osobou v tej istej poistenej banke.

Spoločné účty

Spoločné účty vlastnia dvaja alebo viacerí ľudia, napríklad páry alebo obchodní partneri. Na získanie nároku musia všetci spoluvlastníci:

• byť ľuďmi, nie právnickými osobami, ako sú korporácie
• majú rovnaké práva na výber prostriedkov
• podpisovú kartu vkladového účtu

Podiel každého spoluvlastníka na každom účte, ktorý je spoločne vedený v tej istej poistenej banke, sa sčítava. Spoločné účty môžu byť cenným nástrojom, ktorý pomáha párom spravovať peniaze. Maximálna poistná hodnota pre každého spoluvlastníka je 250 000 dolárov.

Samostatne riadené dôchodkové účty

Samostatne riadené dôchodkové účty sú dôchodkové účty, na ktorých majiteľ - nie správca programu - riadi spôsob investovania prostriedkov. Príklady zahŕňajú:

• tradičné IRA
• Roth IRA
• Účty zjednodušených dôchodkov zamestnancov (JEDNODUCHÉ)
• Oddiel 457 Plány odložených náhrad
• samoúčelné účty Keogh
• plány s vlastným riadením so stanovenými príspevkami, napríklad plány 401 (k)

Všetky samoregulačné dôchodkové fondy vlastnené tou istou osobou v tej istej banke poistenej FDIC sú spojené a poistené do výšky 250 000 dolárov. To znamená, že vaše tradičné IRA sa pridajú k vašim Roth IRA a ku všetkým ostatným účtom s vlastným zameraním, aby ste získali celkový súčet.

Odvolateľné zverenecké účty

Keď založíte odvolateľný dôveryhodný účet, vo všeobecnosti uvediete, že finančné prostriedky po smrti prechádzajú na menovaných príjemcov.

Účty splatné pri smrti (POD)

Váš účet POD je poistený do výšky 250 000 dolárov pre každého príjemcu. Existujú však určité požiadavky vrátane:

• Názov účtu musí obsahovať výraz ako:
  
  • splatná v prípade smrti
  • v dôveru pre
  • ako správca pre
• Vaši príjemcovia musia byť v záznamoch o vkladovom účte vašej banky identifikovaní menom.
• Môžete pomenovať iba „oprávnených“ príjemcov. To by boli vaše:
  
  • manželka
  • dieťa
  • vnúča
  • rodič
  • príbuzný

Iní - vrátane svokrovcov, bratrancov a charitatívnych organizácií - sa nespĺňajú podmienky.

Preto, ak si založíte účet POD, v ktorom pomenujete svoje tri deti ako príjemcov, záujmy každého dieťaťa by boli poistené spoločnosťou FDIC až do výšky 250 000 dolárov a váš účet by mohol mať potenciálne krytie 750 000 dolárov.

Životné alebo rodinné zverenské účty

Životné alebo rodinné zverenské účty sú poistené až do výšky 250 000 dolárov pre každého príjemcu pomoci, pokiaľ dodržiavate pravidlá:

• Názov účtu musí obsahovať výraz ako:
  
  • živá dôvera
  • rodinná dôvera
• Vaši príjemcovia musia byť „kvalifikovaní“, ako je opísané vyššie

Ak nespĺňate požiadavky, suma v trustu alebo akákoľvek časť, ktorá nespĺňa podmienky, sa pridá na vaše ďalšie jednotlivé účty v tej istej poistenej banke a poistí sa až do výšky 250 000 USD.

Možno budete radi, keď sa dozviete, že pokrytie sa vzťahuje na viac ako jednu skupinu oprávnených príjemcov. Predpokladajme napríklad, že vo svojej živej dôvere uvediete, že po vašej smrti bude váš manžel dostávať príjem počas svojho života. Keď potom zomrie, vaše štyri deti dostanú rovnaké podiely na zvyškoch. Váš účet by bol poistený na 250 000 dolárov na každého príjemcu (manžel / manželka a štyri deti) v celkovej výške 1, 25 milióna USD.

Nezrušiteľné zverenecké účty

Úroky každého príjemcu neodvolateľnej dôvery, ktorú založíte v tej istej poistenej banke, sú kryté do výšky 250 000 dolárov. Neexistujú žiadne „kvalifikačné“ pravidlá pre príjemcov. Musia však byť splnené nasledujúce požiadavky; v opačnom prípade dôvera spadá do maximálnej klasifikácie jedného účtu vo výške 250 000 dolárov:

• Záznamy banky musia zverejňovať existenciu vzťahu dôvery.
• Príjemcovia a ich záujmy musia byť identifikovateľné z účtov banky alebo správcu.
• Nemôžete špecifikovať podmienky, ktoré musia príjemcovia splniť, napríklad dieťa musí mať vysokoškolské vzdelanie, aby sa mohli kvalifikovať pre dedičstvo.
• Dôvera musí byť platná podľa práva štátu.
• Nemôžete si ponechať záujem o dôveru.

Účty zamestnaneckých požitkov

Zamestnanecké plány, ktoré nie sú zamerané na seba, napríklad penzijné plány alebo plány na rozdelenie zisku, patria do tejto kategórie. Každý účastník je poistený do výšky 250 000 dolárov pre svoj nepredvídaný záujem.

Korporácie, partnerstvá, asociácie a charity

Vklady vlastnené korporáciou, partnerstvom, združením alebo charitou sú poistené do výšky 250 000 dolárov. Táto suma je oddelená od osobných účtov akcionárov, spoločníkov alebo členov. Musia sa však zapojiť do „nezávislej činnosti“, ktorá nie je existujúca, s cieľom zvýšiť poistné krytie FDIC.

Počet akcionárov, spoločníkov alebo členov nemá vplyv na celkové krytie. Napríklad združenie vlastníkov nehnuteľností s 50 členmi bude mať nárok na maximálne poistenie 250 000 dolárov, nie 250 000 dolárov na člena.

Ako sa chrániť

Poistené prostriedky sú vkladateľom k dispozícii do niekoľkých dní po zatvorení poistenej banky a žiadny vkladateľ nikdy nestratil cent poistených vkladov. Mali by ste však prijať preventívne opatrenia.

Uistite sa, že vaša banka alebo sporiteľné združenie je poistené FDIC. Môžete zavolať na číslo 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) alebo sa pozrieť na nástroj na odhad elektronického poistenia vkladov FDIC.

Venujte čas aj kontrole zostatkov na vašom účte a platných pravidiel FDIC. To môže byť obzvlášť dôležité vždy, keď vo vašom živote dôjde k veľkým zmenám, napríklad smrť v rodine, rozvod alebo veľká záloha z vášho predaja domov. Každá z týchto udalostí by mohla presunúť niektoré z vašich peňazí nad federálny limit. FDIC ponúka online kalkulačku, ktorá vám pomôže s osobnými a obchodnými účtami, na ktoré sa tiež vzťahuje FDIC.

FDIC používa na krytie poistenia vkladov záznamy vkladového účtu poistenej banky (knihy, podpisové karty, CD). Vaše výpisy, vkladové lístky a zrušené šeky sa nepovažujú za záznamy vkladového účtu. Preto si vo svojej banke overte príslušné záznamy a uistite sa, že majú správne informácie, ktoré povedú k najvyššiemu dostupnému poistnému krytiu.