Sú skóre kreditnej karmy skutočné a presné?

Zdá sa byť príliš dobré, aby to bola pravda: Credit Karma vám poskytne vaše kreditné skóre úplne zadarmo. Všetko, čo musíte urobiť, je zaregistrovať sa na Creditkarma.com a okamžite uvidíte svoje kreditné skóre. Napriek tomu každý počul klišé: „Dostanete to, za čo platíte.“ Skutočne stojí za to, aby ste sa vzdali svojich osobných údajov, najmä v dobe, keď hackeri sú alarmujúco úspešní pri získavaní rúk na týchto osobných údajoch? Zostáva skóre proti tým, čo by veritelia použili na posúdenie vašej úverovej spôsobilosti? Tu je prehľad toho, čo spoločnosť Credit Karma poskytuje a či stojí za to využiť jej službu poskytovania kreditných skóre.

Model úverovej karmy

Credit Karma je podľa svojej webovej stránky presvedčená, že máte základné právo poznať a zobraziť svoje kreditné skóre. Vyzbrojení týmito vedomosťami je pravdepodobnejšie, že budete platiť svoje účty včas a vyhnete sa inkasovaniu dlhov, a môžete stratiť menej zdrojov spoločností, s ktorými obchodujete. Inými slovami, ak viete svoje skóre, ste na tom lepšie, a tak sú aj tie spoločnosti, pretože sa nemusia snažiť zbierať to, čo im dlhujete. Každý vyhrá!

Nie je to však úplne altruistické úsilie. Credit Karma je ziskový podnik. Ponúka vám niečo zadarmo, ale zarába peniaze inde.

Model výnosov spoločnosti pre zákazníkov zverejnený online uvádza: „Keď získate prístup k bezplatnému kreditnému skóre, spoločnosť Credit Karma vám na základe vášho úverového profilu zobrazí personalizované ponuky. Tieto ponuky sú od inzerentov, ktorí zdieľajú našu víziu posilnenia postavenia spotrebiteľa. Ak chcete využiť naše ponuky, je len na vás. Credit Karma sa snaží dať spotrebiteľovi silu a výber. ““

Credit Karma zarába svoje peniaze dvoma spôsobmi. Najprv spolu s vaším kreditným skóre umiestni reklamy na stránku a dúfa, že na tieto reklamy odpoviete. Po druhé, pretože Credit Karma priťahuje vaše kreditné skóre, jeho systém o vás veľa vie a dokáže starostlivo prispôsobiť reklamy vašim výdavkovým návykom. Cielenejšie reklamy sú pre inzerentov lepšie, pretože neplýtvajú peniazmi a kladú reklamy pred ľudí, ktorí by nikdy nevyužívali ich služby, a zvyčajne umožňujú reklamnej spoločnosti účtovať viac za reklamu. S viac ako 40 miliónmi aktívnych používateľov má Credit Karma model zdravého príjmu.

Stručne povedané, spoločnosť Credit Karma zarába peniaze tým, že vám poskytuje bezplatné skóre výmenou za to, že sa dozvedela viac o vás a účtovala inzerentom, aby umiestnili reklamy pred seba.

Je vaše kreditné skóre presné?

Teraz, keď je jasná motivácia spoločnosti Credit Karma ponúkať bezplatné kreditné skóre, je možné posúdiť kvalitu skóre. Ak sa jeho obchodný model spolieha na to, že sa na web často vraciate, ponúknutie presného a legitímneho skóre je pre nich samozrejme dobrým obchodom.

Napriek tomu sme sa spýtali Credit Karma: „So všetkými rôznymi skóre tam, prečo by spotrebitelia mali veriť, že Credit Karma poskytuje skóre, na ktoré sa dá spoľahnúť ako na presnú reprezentáciu svojej úverovej bonity?“

"Informácie o skóre a úverovej správe o Credit Karma pochádzajú od TransUnion a Equifax, dvoch z troch hlavných úverových kancelárií, " uviedla Bethy Hardeman, hlavná advokátka spotrebiteľa v Credit Karma. „Úverové skóre VantageScore 3.0 poskytujeme nezávisle od oboch úverových agentúr. Credit Karma si vybrala VantageScore 3.0, pretože je to spolupráca medzi všetkými tromi hlavnými úverovými úradmi a je to transparentný bodovací model, ktorý môže spotrebiteľom pomôcť lepšie porozumieť zmenám v ich úverovom skóre. V roku 2014 vyše 2 000 veriteľov vrátane šiestich z desiatich najväčších bánk použilo na posúdenie úverovej bonity spotrebiteľov takmer jednu miliardu úverových skóre VantageScore. “

Čo je to VantageScore?

Pravdepodobne ste už počuli o skóre FICO, pravdepodobne o najznámejších z kreditných skóre. Je to stále ten, ktorý takmer každý osobný finančný guru chce, aby ste ho sledovali. Mnoho ľudí nevie, že FICO v skutočnosti nezhromažďuje vaše úverové informácie. FICO vytvorí bodové hodnotenie na základe vašej dokumentácie z troch hlavných kancelárií na podávanie správ o úveroch - TransUnion, Equifax a Experian.

VantageScore sleduje rovnaký proces ako FICO - iba odlišne. VantageScore poznamenáva, že jeho bodovací model bol v skutočnosti vytvorený hlavnými úverovými úradmi.

Bodovací model je teraz vo svojej tretej verzii (VantageScore 3.0) od uvedenia na trh v roku 2006. Jednou z jeho funkcií je podľa Credit Karma to, že má až o 30 miliónov viac ľudí ako iné modely a môže skóre ľudí s nízkym kreditom história, známa ako „tenký“ úverový súbor.

Používanie správy VantageScore sa medzi júlom 2017 a 30. júnom 2018 zvýšilo o 20%, podľa správy Olivera Wymana uvedenej na webovej stránke spoločnosti Vantage. Podľa správy finančné inštitúcie nakúpili približne 6, 4 miliardy bodov. Viac ako 90% úverových inštitúcií však používa skóre FICO na prijímanie rozhodnutí, uvádza správa FICO. Podľa spoločnosti sa každý rok nakupuje viac ako 10 miliárd skóre FICO - oveľa viac ako VantageScore.

Ktoré úverové skóre nasledovať

Je otázne, či by ste mali investovať veľa času do určovania toho, ktoré skóre je najlepším prediktorom vášho kreditu. Po prvé, rôzni veritelia používajú rôzne skóre. Nemôžete predpovedať, aké skóre si vyberú. Okrem toho existuje toľko skórovacích modelov a neexistuje žiadny praktický spôsob, ako sledovať všetky - alebo dokonca prístup - všetky z nich.

Po druhé a pravdepodobne ešte dôležitejšie je, že každé kreditné skóre je pravdepodobne v rovnakom rozsahu.

"Môže byť prekvapujúce vedieť, že existujú potenciálne stovky kreditných skóre, " hovorí Hardeman. „Úverové skóre je však vysoko korelujúce. To znamená, že ak ste ohodnotili „dobré“ v jednom skórovacom modeli, pravdepodobne máte „dobré“ kreditné hodnotenie vo všetkých ostatných modeloch. Či už budujete svoj kredit od nuly, pracujete na skákaní späť po ťažkostiach alebo len v režime údržby, odporúčam sledovať jedno skóre za zmeny v priebehu času. “

Obmedzenia úverovej karmy

Po prvé, pretože Credit Karma používa iba dve z troch veľkých úverových inštitúcií, vaše skóre nemusí byť úplne presné. Čo napríklad, ak ste preniesli zostatok svojej kreditnej karty na kartu s nižšou úrokovou sadzbou a iba Experian zaznamenal, že jedna karta bola počas prevodu uzavretá? Ostatné dve kancelárie vedeli iba to, že bola otvorená nová karta a teraz je v rovnováhe. To by mohlo výrazne ovplyvniť vaše kreditné skóre, pretože sa zdá, že ste otvorili novú kartu a naúčtovali veľkú sumu.

Po druhé, Credit Karma aktualizuje svoje skóre iba raz týždenne. Pre väčšinu ľudí je dosť týždenne veľa, ale ak plánujete požiadať o úver v blízkej budúcnosti, možno budete potrebovať aktuálnejší obraz o tom, kde stojíte.

Po tretie, niektoré stránky uviedli, že skóre kreditnej karmy je v rámci 1% vášho skóre FICO. Na stránkach zákazníckej recenzie ConsumerAffairs.com však ľudia uvádzajú, že ich skóre kreditnej karmy je o niečo vyššie ako skutočné skóre FICO. Zoberme si recenzie zákazníkov zverejnené na webových stránkach so zrnkom soli, ale počet týchto správ je potrebné poznamenať.

Po štvrté, ako sme už povedali, hoci skóre Vantage 3.0 je presné, nejde o priemyselný štandard. Credit Karma funguje dobre pre priemerného spotrebiteľa, ale spoločnosti, ktoré schvália alebo zamietnu vašu žiadosť, pravdepodobne sledujú vaše skóre FICO.

Nakoniec pochopte, že obchodným modelom spoločnosti Credit Karma je získavanie provízií z úverových produktov, ktoré si kúpite na jej stránkach. Aj keď sa stránka stavia ako dôveryhodný poradca, jej motiváciou je prihlásiť sa na nové pôžičky. Nadmerné využívanie úveru môže mať finančné katastrofické následky. Použite Credit Karma na sledovanie svojho skóre - nie na prijímanie nezaujatých rád.

Spodný riadok

Milióny ľudí používajú kreditnú karmu na sledovanie svojho kreditného skóre. Spoločnosť je vysoko transparentná a ponúka produkt prostredníctvom VantageScore, ktorý funguje dobre na sledovanie vášho skóre. Či už tieto informácie použijete, záleží na vás. Hardeman radí: „Zostaňte aktívny a pravidelne sledujte svoj kredit, aby ste mohli zachytiť nepresnosti alebo podvodné informácie. Pred požiadaním o úver nezabudnite tieto nepresnosti spochybniť. “