8 dôvodov, prečo si nikdy požičať od svojich 401 (k)

Podľa väčšiny finančných poradcov je ponorenie sa do vášho plánu 401 (k) spravidla zlý nápad. Táto rada však neodradí približne štvrtinu ľudí, ktorí vlastnia jeden z týchto účtov, aby vykonali raziu na ich prostriedky.

Niektorí z týchto držiteľov programov vyberajú peniaze priamo zo svojho účtu, často podľa ustanovení o ťažkostiach, ktoré umožňujú takéto uvoľnenie prostriedkov. Ale asi trikrát toľko ľudí namiesto toho požičiava dočasne zo svojich 401 (k) alebo z porovnateľného účtu, ako je 403 (b) alebo 457, podľa údajov z Transamerica Centra pre dôchodkové štúdie.

Takáto pôžička sa môže zdať zvodná. Väčšina 401 (k) s vám umožňuje požičať si až 50% prostriedkov vložených na účet, až do výšky 50 000 dolárov, a to až na päť rokov. Keďže finančné prostriedky nie sú vybrané, iba sa požičiavajú, pôžička je oslobodená od dane. Úver potom splácate postupne, vrátane istiny aj úroku.

Úroková sadzba pri úveroch 401 (k) je zvyčajne nízka, možno o jeden alebo dva body vyššia ako hlavná sadzba, ktorá je nižšia ako veľa spotrebiteľov za osobnú pôžičku. Na rozdiel od tradičnej pôžičky úroky nejde do banky alebo iného komerčného veriteľa, ide o vás. Keďže „úrok“ sa na váš účet vracia, niektorí tvrdia, že náklady na pôžičku z vášho fondu 401 (k) sú v podstate platby za použitie peňazí pre vás.

Tieto rozdiely urýchlujú výber finančných poradcov na podporu pôžičiek dôchodkových fondov, aspoň pre ľudí, ktorí nemajú lepšiu možnosť požičať si peniaze. Mnohí ďalší poradcovia však radia proti praxi, takmer bez ohľadu na okolnosti. Pôžičky od vášho 401 (k), hovoria, sú v rozpore s takmer každým overeným princípom dlhodobého investovania.

Kľúčové jedlá

• Väčšina programov 401 (k) vám umožňuje požičať si až 50% vašich zverených prostriedkov až na päť rokov pri nízkych úrokových sadzbách a váš vlastný účet dostane späť úrok.
• Pred požičaním si uvedomte, že budete musieť splatiť pôžičku s dolármi po zdanení a mohli by ste prísť o investičné výnosy z peňazí, zatiaľ čo budú mimo účtu.
• Ak prídete o prácu, musíte splatiť pôžičku rýchlejšie - do dátumu splatnosti nasledujúceho daňového priznania.
• Ak nesplácate úver, suma, ktorú stále dlhujete, sa prevedie na výber a bude splatná daň a prípadne pokuty.

Prečo je pôžička (zvyčajne) zlý nápad

Tu je osem kľúčových dôvodov, ktoré by ste si pravdepodobne nemali ponoriť do svojho plánu 401 (k) až do dôchodku, alebo ho predtým používať ako prasiatko na pôžičky.

1. Splatenie vás bude stáť viac, ako boli vaše pôvodné príspevky

Popredná domnelá výhoda 401 (k) pôžičky - ktorú si jednoducho požičiavate od seba na úskalia - sa rýchlo stáva otáznou, keď preskúmate, ako budete musieť peniaze splatiť.

Nezabúdajte, že prostriedky, ktoré si požičiavate, sa prispeli do 401 (k) pred zdanením. Za pôžičku však budete splácať peniaze po zdanení . Ak ste napríklad v 24% -nej daňovej kategórii, každý $ 1, ktorý zarobíte na splatenie svojej pôžičky, vám na tento účel v skutočnosti poskytne iba 76 centov; zvyšok ide na daň z príjmu.

Inak povedané, v takom daňovom pásme by si váš fond ako celok vyžadoval takmer o štvrtinu viac práce, ako tomu bolo v prípade pôvodného príspevku.

2. Nízka „úroková sadzba“ prehliada náklady na príležitosti

Aj keď si požičiavate prostriedky zo svojho účtu, nezískajú návratnosť investícií. Tieto (pravdepodobné) ušlé príjmy musia byť v rovnováhe s predpokladaným zlomom, ktorý získavate za požičiavanie peňazí za nízku úrokovú sadzbu.

„Je bežné predpokladať, že pôžička vo výške 401 (k) je skutočne bezplatná, pretože úrok je splatený späť na vlastný účet účastníka v hodnote 401 (k), “ hovorí James B. Twining, CFP®, generálny riaditeľ a zakladateľ finančného plánu., Inc., Bellingham, Wash. Twining však zdôrazňuje, že „náklady na„ príležitosť “sa rovnajú stratám na vypožičaných prostriedkoch. Ak má účet 401 (k) celkovú návratnosť 8% roku, v ktorom boli finančné prostriedky požičané, náklady na túto pôžičku predstavujú skutočne 8%. (To je drahá pôžička. ““

3. Počas úveru môžete do fondu prispievať menej

Ak si požičiavate peniaze zo svojho účtu 401 (k), niektoré plány obsahujú ustanovenie, ktoré vám zakazuje uskutočňovať ďalšie príspevky, až kým sa nevyplatí zostatok úveru. Aj keď to váš plán nestanovuje, možno si nebudete môcť dovoliť platiť príspevky, zatiaľ čo splácate pôžičku.

Takéto zmrazenie dodatočného financovania pripraví účet o peniaze, ktoré by sa z dlhodobého hľadiska mali mnohonásobne mnohonásobne zvyšovať prostredníctvom zložených príjmov. Väčšina výpočtov naznačuje, že vaše peniaze sa počas investovania v priemere zdvojnásobia každých osem rokov. Medzera v tom, čo ste mohli urobiť, bude ešte väčšia, ak vaše vynechané príspevky vedú k zmeškaným zápasom s týmito fondmi od vášho zamestnávateľa - pretože taký výhoda pre vás v podstate predstavuje bezplatné investičné peniaze.

4. Ak sa zhorší vaša finančná situácia, môžete prísť o ešte viac peňazí

Nevýhody uvedené vyššie predpokladajú, že budete môcť uskutočniť naplánované platby do svojho fondu včas a bez zbytočných ťažkostí. A veľká väčšina - v skutočnosti 90% - tých, ktorí si požičiavajú od svojich 401 (k) plánov, je schopných urobiť to len podľa štúdie Rady pre výskum dôchodkov Wharton.

Ak by ste však neboli schopní splácať úver, jeho finančné dôsledky idú zo zlého na horšie. Je to preto, že v prípade zlyhania úveru 401 (k) sa úver zmení na výber. Výsledkom je, že pokiaľ nespĺňate podmienky na výber ťažkostí, zostávajúci zostatok pôžičky bude podliehať minimálne zdaneniu podľa vašej súčasnej sadzby dane z príjmu. Ak máte menej ako 59½ rokov, bude vám tiež poskytnutá pokuta za predčasný výber vo výške 10% z čiastky, ktorú ste si požičali.

5. Strata alebo odchod úlohy vynuluje hodiny splácania

Ak ukončíte prácu alebo inak prídete o prácu, budete mať iba stanovený čas, v ktorom budete musieť splatiť nesplatenú pôžičku z vášho 401 (k) alebo iného dôchodkového fondu. Daňové reformy, ktoré nadobudli účinnosť v roku 2018, predĺžili tento čas z predchádzajúcich 60 dní po opustení zamestnania do dátumu splatnosti vášho nasledujúceho federálneho daňového priznania za predpokladu, že je to najmenej 60 dní po odchode z práce.

Napriek tomu ponechanie zamestnávateľa, keď máte nesplatenú pôžičku 401 (k), je prinajmenšom reštriktívne. Budete nútení prísť s vynikajúcou rovnováhou v kratšom čase as najväčšou pravdepodobnosťou ako za päť rokov, ktoré by ste zvyčajne mali. Ak nemôžete peniaze splatiť, bude sa s pôžičkou zaobchádzať ako s výberom so všetkými súvisiacimi dôsledkami pri platení dane z príjmu a pokút.

Prípadne prítomnosť pôžičky, ktorú budete mať čoskoro so splácaním, vás môže priviesť k práci, ktorú si už nevyužívate, alebo vás prinútiť odovzdať lepšiu príležitosť, ak k nej dôjde.

26%

Suma, ktorú si účastníci plánujú vo svojich 20-tych rokoch, požičiava v priemere od svojich 401 (k) s.

6. Stratíte finančný vankúš

Poradcovia, ktorí radia pred prijatím pôžičky 401 (k), tak robia čiastočne, pretože tieto aktíva môžu jedného dňa predstavovať posledné možné aktívum na zabránenie finančnej katastrofe. Ak využijete túto „jadrovú možnosť“ a klepnete na peniaze teraz, keď môžu byť ešte k dispozícii iné možnosti, vaše 401 (k) sa môže v najlepšom prípade vyčerpať a jeho aktíva tam nebudú, ak a keď sú vaše finančné prostriedky skutočne zúfalé,

7. Pôžička vás môže povzbudiť, aby ste udržiavali zlé finančné praktiky

Požičiavanie si z vašej budúcnosti takýmto doslovným spôsobom by vás - samozrejme, malo - povzbudiť, aby ste preskúmali, či a ako ste sa dostali k tomuto bodu vo svojich financiách. Potreba požičať si z úspor môže byť užitočnou červenou vlajkou - upozornenie, že žijete nad rámec svojich možností a je potrebné zvážiť zmeny vo vašom životnom štýle.

Ak nemôžete nájsť spôsob, ako financovať svoj životný štýl, okrem toho, že budete brať peniaze zo svojej budúcnosti, je čas vážne prehodnotiť svoje výdavkové návyky. To zahŕňa vytvorenie alebo úpravu rozpočtu a vytvorenie riadneho plánu na vyrovnanie všetkých nahromadených dlhov.

8. Je nepravdepodobné, že by ste úver splatili rýchlo

Poradcovia varujú pred vysokou dôverou, že splatíte pôžičku od svojho 401 (k) včas - to znamená, že za menej ako päť rokov budete mať zvyčajne možnosť tieto prostriedky vybrať. „Ľudia si myslia, že výber si vymenia neskôr, ale do veľkej miery sa to nikdy nestane, “ hovorí Chris Chen, CFP®, investičný stratég, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Massachusetts.

Čiastočne je to z dôvodu prekvapivo veľkej istiny takýchto pôžičiek, najmä medzi mladými ľuďmi. Tí, ktorí zaútočili na 401 (k) pôžičky, si v priemere požičali 11% svojich aktív. Pre účastníkov programu vo veku 20 rokov je ich počet oveľa vyšší a dosahuje 26% úspor.

Je pravda, že toto percento klesá s vekom účastníkov, klesá na 19% pre ľudí vo veku 30 rokov, 13% pre ľudí vo veku 40 rokov a 10% pre ľudí vo veku 50 rokov. Toto číslo predstavuje iba 8% pre ľudí vo veku 60 rokov.

Tieto čísla však sotva upokojujú, ak sa domnievate, že starší 401 (k) dlžníci, aj keď majú na svoje účty prístup menej, môžu mať pred odchodom do dôchodku kratšie obdobie na doplnenie finančných prostriedkov.