11 najhorších chýb v dôchodku: Sidestep Them

Aby ste sa vyhli najhorším chybám pri odchode do dôchodku, musíte byť realistickí o svojich budúcich plánoch a premýšľať dopredu. Pri príprave na dôchodok je bohužiaľ príliš ľahké urobiť zlé finančné kroky. Podľa Federálneho rezervného systému sa 36% dospelých bez dôchodku domnieva, že ich dôchodkové úspory sú na dobrej ceste. Ale nikto zo 44%, ktorí tvrdia, že ich úspory nie sú na správnej ceste - alebo zostávajúcich 20%, ktorí si nie sú istí - pravdepodobne nebol odhodlaný sabotovať svoj dôchodok. Začnite (alebo pokračujte) svoju cestu obchádzaním týchto 11 finančných chýb.

Kľúčové jedlá

• Ak si myslíte, že vaše dôchodkové úspory nie sú na dobrej ceste, začnite robiť zmeny, kým stále pracujete.
• Uistite sa, že máte finančný plán a práve šetríte, ako aj využívate zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa na váš dôchodkový účet.
• Investujte múdro a ak potrebujete radu, nájdite dôveryhodného finančného poradcu, ktorý vám pomôže pri výbere inteligentných investícií a udržaní rovnováhy vášho portfólia.
• Nezabúdajte na dane a pokuty, ak uvažujete o odňatí peňazí z dôchodkového účtu na iné účely.
• Splatte svoj dlh a plánujte náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré majú vysoký dôchodok. Odloženie sociálneho zabezpečenia do veku 70 rokov by vám mohlo pomôcť tým, že vám poskytneme maximálnu možnú dávku.

1. Ukončenie práce

Priemerný pracovník zmení zamestnanie asi tucetkrát počas svojej kariéry. Mnohí tak robia bez toho, aby si uvedomili, že nechávajú peniaze na stole vo forme príspevkov zamestnávateľa do svojho plánu 401 (k), zdieľania zisku alebo akciových opcií. Všetko sa to týka oprávnenia, čo znamená, že nemáte plné vlastníctvo finančných prostriedkov alebo akcií, ktoré váš zamestnávateľ „zladí“, kým nebudete zamestnaní na stanovené obdobie (často päť rokov).

Rozhodnite sa neodísť bez toho, aby ste videli, aká je vaša rozhodná situácia, najmä ak ste blízko termínu. Zvážte, či ponechanie týchto prostriedkov na stole stojí za zmenu zamestnania.

2. Neskladá sa teraz

Vďaka zloženému úroku bude každý dolár, ktorý teraz ušetríte, naďalej rásť až do dôchodku. Neexistuje lepší priateľ, ktorý by viac premýšľal ako čas. Čím dlhšie sa vaše peniaze hromadí, tým lepšie. Medzi príklady, ktoré môžete teraz minúť - s výnimkou neskorších zmien patrí prestavba alebo pridanie domu, v ktorom budete bývať iba niekoľko rokov, alebo finančná podpora dospelých detí. (Poznámka: Musí sa zotaviť dlhšie ako vy.)

Znížte náklady a uprednostnite úspory. Väčšina odborníkov navrhuje, aby aspoň 10% až 15% z celkového príjmu malo ísť do dôchodkového sporenia počas vášho pracovného života.

3. Nemajú finančný plán

Ak sa chcete vyhnúť sabotáži vášho odchodu do dôchodku a dochádzajú vám peniaze, vytvorte plán, ktorý zohľadní očakávanú dĺžku života, plánovaný vek odchodu do dôchodku, miesto odchodu do dôchodku, celkový zdravotný stav a životný štýl, ktorý by ste chceli viesť, predtým ako sa rozhodnete, koľko vyčleniť.

Pravidelne aktualizujte svoj plán podľa potreby a životného štýlu. Požiadajte radu dôveryhodného finančného plánovača, aby sa ubezpečil, že váš plán má pre vás zmysel.

4. Nie je maximalizácia zápasu spoločnosti

Ak vaša spoločnosť ponúka hodnotu 401 (k), zaregistrujte sa a maximalizujte sumu, ktorú prispievate na využitie výhod celého zápasu zamestnávateľa, ak je k dispozícii. Ak nie je k dispozícii 401 (k), vyberte tradičné alebo Roth IRA, ale uvedomte si, že budete musieť viac šetriť, pretože nezískavate zodpovedajúce finančné prostriedky od svojho zamestnávateľa.

5. Nerozumne investovať

Či už ide o dôchodkový plán spoločnosti alebo o tradičný Roth alebo IRA s vlastným riadením, robia inteligentné investičné rozhodnutia. Niektorí ľudia uprednostňujú IRA s vlastným riadením, pretože im poskytuje viac investičných možností. To nie je zlé rozhodnutie za predpokladu, že neriskujete svoje úspory investovaním do „horúcich tipov“ z nespoľahlivých zdrojov, ako je investovanie všetkého do bitcoínov alebo iných mimoriadne rizikových možností.

Pre väčšinu ľudí zahŕňa samoriadené investovanie strmé krivky učenia a rady dôveryhodného finančného poradcu. Zaplatenie vysokých poplatkov za zle spravované podielové fondy s nízkym výkonom je ďalším nemúdre investujúcim krokom.

A nechoďte touto cestou, pokiaľ nie ste pripravení skutočne nasmerovať túto IRA zameranú na seba a uistite sa, že vaše investičné rozhodnutia sú naďalej tie správne. Pre väčšinu ľudí sú medzi lepšou voľbou fondy obchodované s nízkymi poplatkami (ETF) alebo indexové podielové fondy. Váš sponzor 401 (k) -plan je povinný vám zaslať ročné poplatky za zverejnenie s uvedením poplatkov a vplyv týchto poplatkov na váš výnos. Určite si ju prečítajte.

6. Nesplatzovanie vášho portfólia

Znovu vyvážte svoje portfólio štvrťročne alebo ročne, aby ste si zachovali kombináciu aktív, ktorú chcete zmeniť, keď sa zmenia trhové podmienky alebo keď sa blížite k dôchodku. Čím bližšie ste v posledný pracovný deň, tým viac budete pravdepodobne chcieť zmenšiť svoju expozíciu voči akciám a zároveň zvýšiť percento dlhopisov vo svojom portfóliu.

7. Slabé daňové plánovanie

Ak sa domnievate, že vaša daňová skupina bude v dôchodku vyššia ako počas vašich pracovných rokov, môže byť rozumné investovať do Roth 401 (k) alebo Roth IRA, pretože budete platiť dane na prednom konci a všetky výbery budú zdaniteľné. zadarmo. (A čo viac, neplatíte dane nielen za svoje investície, ale za všetky peniaze, ktoré tieto investície zarobili.)

Na druhej strane, ak si myslíte, že vaše dane budú pri odchode do dôchodku nižšie, tradičný IRA alebo 401 (k) je lepší, pretože sa vyhnete vysokým daniam na front-ende a platíte ich pri výbere. Získanie pôžičky z vášho bežného 401 (k) by mohlo mať za následok dvojité zdanenie vypožičaných prostriedkov, pretože musíte splatiť pôžičku s dolármi po zdanení a vaše výbery pri odchode do dôchodku budú tiež zdanené.

8. Vyplácanie úspor

Ak vyplácate celý svoj dôchodkový fond alebo jeho časť pred dosiahnutím veku 59½ rokov, váš sponzor plánu vám zrazí 20% z pokút a daní, takže nedostanete celú sumu. Stratíte budúce príjmy, pretože väčšina ľudí sa nikdy nevráti.

Ďalšie problémy, ktoré treba sledovať:

• Pri zmene zamestnania ponechajte na firemnom účte menej ako 5 000 dolárov bez toho, aby ste špecifikovali zaobchádzanie, a plán vám môže otvoriť IRA. To môže mať za následok vysoké poplatky, ktoré by mohli znížiť zostatok vašich úspor.
• Ak vyberiete peniaze, aby ste ich mohli previesť na iný kvalifikovaný dôchodkový účet, máte na to 60 dní, kým sa dane a pokuty nezačnú pripájať. Požiadajte o priamy prevrátenie alebo prevod správcu na správcu, aby ste odstránili pravidlo 60 dní.

Ak chcete pomôcť pokryť náklady na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku, zvýšte svoje úspory na účtoch s daňovým zvýhodnením, ako je napríklad zdravotný sporiaci účet (HSA), ktorý vám umožňuje platiť za kvalifikované výdavky na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku bez dane.

9. Zvyšovanie dlhu

Zvyšovanie dlhu pred odchodom do dôchodku by mohlo mať negatívny vplyv na vaše úspory. Majte pohotovostný fond, aby ste sa vyhli dlhu na poslednú chvíľu alebo nevyčerpali svoje dôchodkové úspory. Splatiť (alebo aspoň splatiť) dlh pred odchodom do dôchodku. Na druhej strane odborníci varujú, že by ste nemali prestať šetriť na dôchodok, aby ste splatili dlh. Nájdite spôsob, ako urobiť oboje.

10. Nie je plánovanie nákladov na zdravie

Podľa Fidelity bude priemerný pár utratiť 285 000 dolárov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku (nepočítajúc dlhodobú starostlivosť). Zostaňte zdraví, aby ste znížili túto hodnotu. Majte na pamäti, že Medicare pokrýva iba asi 80% nákladov na zdravotnú starostlivosť o dôchodok. Plán na nákup doplnkového poistenia alebo pripravte sa na zaplatenie rozdielu z vrecka.

11. Predčasné prijatie sociálneho zabezpečenia

Čím dlhšie budete čakať na podanie žiadosti o sociálne zabezpečenie, tým vyššia bude vaša dávka (do 70 rokov). Môžete podať žiadosť už vo veku 62 rokov, ale plný odchod do dôchodku nastane vo veku 66 alebo 67 rokov, v závislosti od roku narodenia. Ak sa môžete zdržať, je najlepšie počkať do veku 70 rokov, aby ste dostali maximálny úžitok.

Jediný čas, ktorý to nedáva zmysel, je, ak máte zlé zdravie. Ďalšia úvaha: Ak sú manželské dávky problémom, môže byť lepšie podať žiadosť v plnom veku odchodu do dôchodku, aby váš manžel / manželka mohla tiež vyplácať dávky a dostávať výhody na vašom účte.

Spodný riadok

Bez ohľadu na to, kde ste na dôchodkovom kontinuu, pravdepodobne ste sa počas cesty pravdepodobne dopustili chýb. Ak nemáte dostatok uložených údajov, skúste uložiť viac od začiatku. Vezmite si prácu na čiastočný úväzok a dajte tieto peniaze na svoj dôchodkový účet. Venujte akékoľvek zvýšenie alebo bonus svojmu investičnému fondu. Okrem toho, aby ste sa vyhli problémom uvedeným vyššie, vyhľadajte radu od dôveryhodného finančného poradcu, ktorý vám pomôže zostať - alebo sa vrátiť - na správnu cestu.